Banque avec découvert autorisé – Explications et conseils

Être dans le rouge n’est une expérience agréable pour aucun client. Cependant, lorsque le découvert arrive souvent, mieux vaut choisir une banque avec découvert autorisé. Et surtout, il existe des banques moins chères que d’autres pour ce genre de frais. Explications et conseils pour savoir quelle banque choisir pour un découvert autorisé pratique et pas cher.

🔎 Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?

Avoir un découvert autorisé permet de dépenser plus d’argent que ce que l’on possède réellement sur son compte. Passer dans le découvert autorisé revient donc à dépenser de l’argent appartenant à la banque à un taux privilégié. Car oui, un découvert autorisé est comme un crédit. Vous empruntez une somme d’argent à la banque à un taux d’intérêt et il faudra rembourser ce montant. Sauf qu’ici le taux d’intérêt est déjà fixé.

Couramment, on appelle les intérêts dus à la banque et les frais liés les agios. Les personnes souvent dans le rouge ont appris à calculer leurs frais de découvert depuis longtemps. Pour les autres, voici un petit rappel de comment se calcule le coût du découvert :

Intérêts = taux de découvert/365 * montant de la dette * nombre de jours à découvert.

🏛️ Quelle banque choisir pour bénéficier d’un découvert autorisé ?

👉 Les critères à prendre en compte

Toutes les banques et toutes les offres bancaires ne permettent pas de bénéficier d’un découvert autorisé. Toutefois, il ne suffit pas que la banque propose un découvert, d’autres critères doivent être à prendre en compte lors du choix de la banque :

• 1️⃣ Le type de débit de la carte bancaire : en effet, si la carte est à autorisation systématique, alors le client ne pourra pas l’utiliser même s’il dispose d’un découvert autorisé. Avec une carte à autorisation systématique, chaque transaction est refusée si le solde du compte bancaire est insuffisant. Le découvert autorisé ne pourra alors être utilisé que pour effectuer un virement ou un prélèvement, mais la carte bancaire sera inutilisable.

• 2️⃣ Le montant du découvert autorisé : plus il est élevé, mieux c’est. Toutefois, les banques mettent en général en avant un montant maximum qui pourra être inférieur selon le profil du client. Il est donc difficile de savoir à quoi l’on aura droit exactement.

• 3️⃣ Le coût : taux d’intérêt, présence ou non d’un minimum forfaitaire d’agios

• 4️⃣ La durée maximale du découvert autorisé : souvent de 30 jours, elle peut parfois être inférieure ou supérieure. Il s’agit du nombre de jours consécutifs pendant lesquels le client peut être à découvert. Mieux vaut avoir la plus longue durée possible.

👉 Les banques qui proposent un découvert autorisé

Pour trouver une banque gratuite, ou tout du moins une banque où le découvert autorisé ne coûte pas un bras, l’idéal est de se tourner vers les banques en ligne. En effet, les banques en ligne appliquent souvent les taux de découvert autorisé les plus bas et des frais de découvert non autorisé moins élevés que les banques avec agence. Les banques en ligne communiquent aussi de façon plus transparente sur les frais de découvert.

Voici les trois offres de banques en ligne que nous privilégions pour les clients souhaitant utiliser souvent leur découvert autorisé :

	Montant découvert autorisé	Taux	Durée max	Type carte bancaire	Minimum forfaitaire agios	Commission intervention
	Hello Prime uniquement 250€ par défaut Peut être augmenté ensuite	8%	15 jours	Débit immédiat ou différé	4,50€/trimestre	Gratuite	► VOIR L’OFFRE
	200€ par défaut Peut être augmenté ensuite	7%	30 jours	Fosfo : autorisation systématique Gold : débit immédiat ou différé	Gratuit	Gratuite	► VOIR L’OFFRE
	Min 150€ Peut être augmenté ensuite	8%	30 jours	Débit immédiat ou différé	Gratuit	8€	► VOIR L’OFFRE
	100€ par défaut Après 3 mois d'ancienneté : Welcome : Jusqu'à 1000€ Ultim : Jusqu'à 2500€ Metal : Jusqu'à 10 000€	7%	30 jours	Autorisation systématique Débit différé sous condition de revenus	Gratuit	Gratuite	► VOIR L’OFFRE
	Non précisé	15,90%	15 jours	Selon carte	7€/trimestre	8€	► VOIR L’OFFRE
	Non précisé	Non précisé	15 jours par mois calendaire	Selon carte	7€/trimestre	8€	► VOIR L’OFFRE

🥇 Hello bank!

Hello bank! inclut une facilité de caisse de 250€ par défaut dans son offre Hello Prime. La formule Hello One n’en propose cependant pas par défaut.

Au besoin, cette facilité de caisse peut être augmentée sur demande à un conseiller Hello bank!. Le taux, avantageux, n’est que de 8% et la commission d’intervention est gratuite.

Les clients devront cependant s’acquitter d’un minimum forfaitaire d’agios de 4,50€ par trimestre.

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🥈 Fortuneo

Fortuneo permet d’obtenir un découvert autorisé de 200€ par défaut avec toutes ses offres bancaires. Le montant peut être augmenté ensuite sur demande à la banque en ligne, mais les critères à respecter (revenus…) ne sont pas précisés. Seule chose : il faut être client Fortuneo depuis au moins 6 mois.

Concernant les démarches, le consommateur devra envoyer un courrier ou un mail, après avoir rempli un formulaire. On a connu plus simple chez les banques en ligne.

Pas de minimum forfaitaire d’agios ni de commission d’intervention chez Fortuneo et le découvert autorisé peut durer jusqu’à 30 jours. Le taux est aussi très avantageux.

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🥉 Monabanq

Chez Monabanq, le découvert autorisé est de minimum 150€ – oui, la banque en ligne préfère indiquer un minimum plutôt qu’un montant de maximum.

Le montant peut être augmenté sur demande auprès d’un conseillé par mail ou par téléphone, mais là encore les critères précis à respecter ne sont pas détaillés.

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⚙️ Banque avec découvert autorisé – les éléments à surveiller

Au-delà des offres que nous vous avons présentées ci-dessus, le coût du découvert peut vite augmenter et même dans les banques en ligne.

Dans l’univers des banques en ligne, les commissions d’intervention ne sont pas facturées (sauf Monabanq), les lettres sont très souvent gratuites et surtout les taux d’intérêt de découvert sont assez bas. Choisir sa banque en fonction des frais facturés est plus simple grâce aux banques en ligne.

À ces coûts peuvent s’ajouter d’autres surprises malvenues. Par exemple, Hello Bank! autorise un découvert de 250€ pour 15 jours maximum sur une période de 30 jours consécutifs. Le taux appliqué est de 8%, mais si le découvert autorisé est dépassé, une majoration de 10,40% s’ajoute. À ce coût s’ajoutent 4,50€ pour minimum forfaitaire d’agios par trimestre. La somme due à la banque en ligne augmente très rapidement.

Les frais d’agios minimums en cas de découvert autorisé apparaissent de plus en plus dans les grilles tarifaires des banques. Ils font rapidement monter la somme due à la banque, même en cas de découvert autorisé.

Liste des frais d’incident bancaire

Au-delà de cette nouvelle ligne tarifaire, le découvert peut vite coûter cher à cause des frais d’incidents de paiement. Voici la liste des plus courants :

• La commission d’intervention : 8€. Plafonnée à 80€/mois.
• Les frais de découvert non autorisé : le taux appliqué, bien supérieur à celui du découvert autorisé + la commission d’intervention quand on passe du découvert autorisé au non autorisé et les frais d’agios minimum.
• La lettre d’information pour compte débiteur non autorisé.
• Les frais de rejet de prélèvement : 20€ maximum par opération.
• Les frais de rejet de chèque sans provision : 30€ pour un chèque de moins de 50€ et 50€ si la somme est supérieure.

🔎 FAQ – Obtenir un découvert autorisé

👉 Comment obtenir un découvert autorisé auprès de sa banque ?

L’autorisation de découvert autorisé peut s’effectuer lors de l’ouverture de compte. Souvent, un moment par défaut est proposé, variant selon les banques.

Après quelques semaines ou quelques mois d’ancienneté sans incident, le client peut, s’il le souhaite, demander une augmentation du montant du découvert autorisé. Les démarches précises évoluent alors selon la banque, ainsi que les conditions. Il peut en effet y avoir par exemple un revenu minimum à justifier.

Les critères ne sont malheureusement pas communiqués clairement par les banques. Il faut donc contacter son banquier directement et suivre ses indications.

👉 Comment modifier son découvert autorisé ?

Une fois le découvert autorisé obtenu, il est possible de le modifier plus tard. Pour cela, il faut contacter son banquier qui indiquera la marche à suivre ainsi que les possibilités. Chez les banques en ligne, la demande est facilitée depuis l’espace client.

👉 Que se passe-t-il si je dépasse le délai maximum fixé ?

La banque fixe généralement un délai de 30 jours consécutifs de découvert autorisé. Le client doit ensuite revenir dans le positif au moins un jour, sans quoi il ne respecte pas les conditions fixées par le contrat.

Si le client dépasse malgré tout le délai et ne rectifie pas la situation malgré les rappels de la banque, alors celle-ci peut unilatéralement supprimer le découvert autorisé du consommateur. Ce dernier sera donc directement dans le découvert non autorisé et ses frais seront bien plus élevés, surtout en ce qui concerne les commissions d’intervention.

Ce n’est que lorsque le client aura rebasculé son compte dans le positif et montré patte blanche que la banque sera susceptible de lui rendre un nouveau découvert autorisé.

👉 Ma banque peut-elle supprimer mon découvert autorisé ?

Tout à fait :

• Si le client ne respecte pas les conditions (montant et/ou délais dépassés trop souvent…), la banque peut supprimer le découvert autorisé
• La banque peut décider de ne plus commercialiser de découvert autorisé du tout. Dans ce cas, elle va contacter l’ensemble de ses clients pour supprimer le découvert. Bien sûr, elle doit alors respecter un délai de préavis.

👉 Quelle différence entre découvert autorisé et facilité de caisse ?

Il s’agit d’une problématique plus délicate qu’il y parait. En effet, nous avons posé la question à plusieurs banques et consulté leurs FAQ… mais toutes ne définissent pas les deux termes de la même manière !

D’une banque à l’autre, la définition de facilité de caisse change. Alors, comment s’y retrouver ? Voici, d’après nos recherches, la principale différence :

• Découvert autorisé

Ce dernier est défini contractuellement lors de l’ouverture de compte. Il peut être utilisé quand le client le souhaite et les modalités seront toujours les mêmes.

Exemple : lors de l’ouverture de compte, Mme X négocie un découvert autorisé de 200€ sur 30 jours maximum. 6 mois plus tard, elle est effectivement à découvert de 150€. Elle n’a rien à faire, le découvert autorisé étant déjà prévu dans son contrat. 2 mois après, la situation se reproduit. Pas de problème, elle peut profiter de son découvert autorisé.

• Facilité de caisse

Il s’agit d’une autorisation de découvert ponctuelle et temporaire, non contractuelle, octroyée exceptionnellement par le banquier pour aider un consommateur qui fait face à une situation difficile.

Exemple : un client fait face à un imprévu et est à découvert. Il dépasse son découvert autorisé ou n’en a pas et tombe dans le découvert non autorisé. Pour éviter les frais, il appelle son banquier et lui demande une facilité de caisse temporaire, le temps de recevoir son salaire. Son banquier la lui accorde, pour une durée de 15 jours. Cela ne signifie pas qu’il aura droit d’être à découvert le mois suivant mais, durant ces 15 jours, il pourra rester à découvert sans faire face à des frais exorbitants.

>> Peut-on changer de banque avec un découvert ?