Banque la moins chère – Comparaison des tarifs

Cotisation mensuelle, frais de tenue de compte, agios, frais à l’étranger… Trouver la banque la moins chère permet d’économiser sur de nombreux frais. Dans ce guide, nous expliquons comment trouver la banque la moins chère en fonction de ses besoins et des frais que l’on souhaite éviter.

Changer de banque : retrouver le comparatif

SOMMAIRE

• Banque en ligne la moins chère
• Banque traditionnelle la moins chère
• Frais annexes
• Banque la moins chère pour voyager
• Banque la moins chère : découvert bancaire

Banque avec agence ou en ligne : trouver la moins chère

En règle générale, les banques en ligne proposent des tarifs plus avantageux que les banques traditionnelles. Les banques en ligne offrent les frais de tenue de compte ainsi que de nombreux frais annexes. Ce qui oriente tout de suite notre choix pour savoir quelle banque choisir pour éviter les frais.

Par exemple, il est aisé de trouver une carte bancaire gratuite dans ce type d’établissement. Dans une banque avec agence, une cotisation mensuelle ou un pack bancaire restera toujours payant.

Néanmoins, lorsque l’on souhaite avoir un conseiller dédié ou bien se rendre en agence, il est nécessaire de passer par un établissement bancaire avec pignon sur rue.

Ainsi, nous vous présentons nos choix principaux pour trouver la banque la moins chère : Boursorama Banque ou Fortuneo pour les établissements en ligne et la BNP Paribas pour les banques avec agences.

Quelle est la banque en ligne la moins chère ?

Pour trouver la banque la moins chère nous avons réalisé un tableau comparatif avec les banques en ligne. Nous comparerons les banques traditionnelles dans la suite de cet article.

Afin d’établir une bonne comparaison nous avons calculé le coût annuel moyen de chaque banque énoncée dans notre tableau. Pour ce faire, nous nous sommes basés sur une personne fictive qui utiliserait ces services bancaires tout au long d’une année :

• Une carte bancaire classique
• Un chéquier
• Un découvert autorisé de 200€ sur une durée de cinq jours
• Cinq retraits d’espèces en zone euro
• Deux paiements de 50€ et un retrait de 100€ en dehors de la zone euro

Pour réaliser notre calcul et trouver la banque la moins chère, nous sommes partis du principe que les retraits pour Hello bank! ont été réalisés depuis un distributeur BNP Paribas ce qui les rend gratuits.

Suite à cela, nous avons donc pu classer les banques en ligne et nous observons que c’est Boursorama Banque ainsi que Fortuneo qui arrivent à égalité. Effectivement, d’après nos calculs leur coût annuel moyen serait de 0,19€.

Boursorama Banque

Actuellement, la banque en ligne la moins chère est Boursorama Banque. Grâce à deux de ses offres (Welcome et Ultim), elle permet d’accéder à une banque gratuite, avec une carte bancaire, sans payer de frais. Et contrairement à ce qui était la norme jusqu’en 2020, il ne faut pas posséder un revenu minimum pour bénéficier de la gratuité chez Boursorama.

Nous avons réalisé notre analyse avec la carte bancaire d’entrée de gamme proposée par Boursorama Banque : Welcome.

Que ce soit Ultim ou Welcome :

• Les frais de tenue de compte sont offerts.
• Il n’y a pas de cotisation mensuelle si la carte est utilisée une fois dans le mois.
• Les retraits et paiements sont gratuits en zone euro. Tous les paiements sont gratuits à l’étranger, seuls les retraits sont commissionnés.

Enfin, Ultim Metal, la seule offre payante proposée par Boursorama Banque. Elle est au prix de 9,90€ par mois. Elle ne comprend pas de condition de revenus sauf si vous désirez détenir une carte bancaire à débit différé. Dans ce cas, il faudra justifier de 2500€ nets mensuels. Avec cette carte vous aurez les paiements et les retraits gratuitement à l’international.

Toutes les cartes bancaires Boursorama Banque sont des cartes à autorisation systématique.

Boursorama Banque est également reconnue pour être la banque la moins chère sur les autres frais. C’est surtout le cas si l’on a l’habitude d’être à découvert : les commissions d’intervention sont gratuites et le taux de découvert autorisé est bas. Nous reviendrons plus en détail là-dessus dans le paragraphe dédié.

Ouvrir un compte Boursorama Banque

Fortuneo

Fortuneo et Boursorama Banque sont à égalité. Effectivement, elles reviennent toutes les deux à 0,19€ par an.

Afin de mener à bien notre étude nous nous sommes basés sur l’offre Fosfo de Fortuneo. C’est une carte bancaire d’entrée de gamme qui est à autorisation systématique comme les cartes proposées par Boursorama Banque. L’avantage de Fortuneo est que les paiements et les retraits sont gratuits à l’international.

La banque la moins chère Fortuneo propose aussi deux autres offres bancaires. En effet, elle propose une MasterCard Standard ainsi qu’une MasterCard Gold.

La carte bancaire classique n’est pas très avantageuse puisqu’elle ne permet pas de réaliser des opérations gratuitement en dehors de la zone euro. Contrairement à la MasterCard Gold Fortuneo qui le permet. De plus, cette offre s’accompagne de garanties et d’assurances utiles pour les voyages.

C’est d’ailleurs l’une des seules banque en ligne à proposer une MasterCard Gold gratuite avec uniquement une condition de revenus.

Découvrez Fortuneo

Quelle banque traditionnelle est la moins chère ?

Trouver la banque traditionnelle la moins chère est plus complexe que pour une banque en ligne. La plupart de ces établissements fonctionnent à des tarifs dépendants de caisses régionales. Ils pratiquent donc des prix relativement similaires, mais ayant également des disparités dans les frais annexes.

Nous avons aussi réalisé un calcul du coût moyen annuel pour chaque banque traditionnelle. Il s’avère que c’est la BNP Paribas qui est la banque traditionnelle la moins chère. Voici un tableau comparatif :

La BNP Paribas propose deux offres :

• Un fonctionnement à la carte : le client choisit les services dont il a besoin. Le coût final est souvent assez élevé.
• Un système de pack bancaire : le principal se nomme Esprit Libre. Ses tarifs varient en fonction de la carte sélectionnée et l’âge du client.

Avantage non négligeable, le pack Esprit Libre est gratuit pour les mineurs. La BNP Paribas est une banque pour jeune accessible et pas chère. D’autant plus que le pack évolue avec les besoins et l’âge de ses clients. De plus, Esprit Libre est également disponible pour un compte joint à un tarif avantageux.

En savoir plus sur l’offre de la BNP Paribas

Banque la moins chère : selon votre usage

Les frais annexes les moins chers

Si vous payez beaucoup en chèques ou que vous émettez et recevez beaucoup de virements alors trouver une banque avec des frais annexes peu élevés va vous intéresser.

Nous pouvons tout de suite constater que les tarifs pratiqués dans la banque traditionnelle sont plus importants que ceux des banques en ligne. En effet, la BNP Paribas que nous avons désignée comme la banque traditionnelle la moins chère pratique ici des frais plus élevés.

Par exemple, l’envoi d’un chéquier en courrier recommandé est gratuit dans les deux banques en ligne. Or, ce service sera facturé 5€ dans la banque traditionnelle.

Si les rejets de chèques sont régis par la législation et ne peuvent dépasser 50€, ce n’est pas le cas des lettres d’information pour compte débiteur non autorisé ou des lettres de rejet de chèque. Ces deux types de lettres sont également offerts par les banques en ligne. Elles coûtent en moyenne 20€ dans les banques avec agences.

En dehors des frais de découvert, les banques en ligne pratiquent également des prix moins élevés pour les opérations effectuées au téléphone avec un conseiller. Toutes ces opérations sont gratuites en ligne, à l’exception des virements instantanés qui peuvent coûter 1€ dans certaines banques.

Dans les banques traditionnelles, ces opérations coûtent cher, d’autant plus si elles sont réalisées en agence.

Banque la moins chère pour les découverts

Certains clients sont régulièrement dans le rouge. Dans ce cas, mieux vaut se tourner vers une banque avec découvert autorisé. Et comme pour les cartes bancaires, les banques en ligne se positionnent comme la solution la moins chère par rapport aux banques avec agence.

Hormis la BNP Paribas, toutes les banques en ligne offrent la commission d’intervention. Il faut savoir que celle-ci coûte souvent 8€ dans les banques traditionnelles. Elle est perçue par la banque à chaque opération intervenant dans le découvert non autorisé. Elle peut s’élever jusqu’à 80€ maximum par mois.

Ensuite, pour trouver la banque la moins chère, il faut prendre en compte le taux de découvert autorisé. Il s’agit du pourcentage d’intérêt dû à la banque en cas de découvert autorisé. Là encore, Boursorama Banque est la moins chère avec un taux à 7%. C’est également le cas de Fortuneo. Les autres établissements affichent plutôt un taux à 8%. Comme chez Hello bank!.

On peut également comparer les taux de découvert non autorisé. Beaucoup plus élevés que celui autorisé, ils restent néanmoins en dessous de ce que l’on peut payer dans un établissement traditionnel. On peut remarque que dans la banque en ligne de la BNP Paribas (Hello bank!) les frais sont plus élevés. Effectivement, ils s’élèvent à 18,40% contre 16% dans les deux banques les moins chères.

>> Trouvez une banque en ligne sans découvert

Trouver la banque la moins chère pour voyager

Autre cas de figure où il vaut mieux ouvrir un compte bancaire dans la banque la moins chère : le voyage. Lorsque l’on se rend à l’étranger (hors zone euro), les banques appliquent des frais sur les paiements et retraits en devise.

Dans une banque traditionnelle, une commission sur le montant ainsi qu’un montant minimum vont s’additionner à chaque paiement et à chaque retrait. Ce n’est pas le cas partout.

De fait, de plus en plus de banques en ligne proposent des offres où les frais à l’étranger sont gratuits. Comme nous avons pu le voir plus haut dans cet article, Boursorama offre les paiements et ne commissionne que les retraits par exemple.

Cependant, ce n’est pas la banque la moins chère en ce qui concerne les voyages. La banque pour voyager idéale dans ce cas est plutôt Fortuneo. On retrouve aussi la néobanque Revolut ainsi que la banque en ligne Orange bank.

Voici un tableau reprenant les offres les plus adaptées pour les voyages :

Fortuneo : la plus avantageuse

La banque la moins chère pour voyager est Fortuneo. La banque en ligne propose deux offres très intéressantes et gratuites : la MasterCard Fosfo et la MasterCard Gold. Ces deux cartes bancaires gratuites permettent de payer et de retirer gratuitement de l’argent partout dans le monde.

Fosfo est gratuite et sans conditions de revenus, il y a seulement une condition d’utilisation d’une fois par mois afin de conserver la gratuité de sa carte bancaire. Sinon 3€ vous seront prélevés à la fin du mois.

La MasterCard Gold est une carte bancaire haut de gamme. Grâce à cette carte vous pourrez aussi bénéficier de garanties et assurances très utiles pour les voyages. Il y a par exemple, une assurance accidents et incidents de voyage, assurance neige et montagne…

Néanmoins, l’offre haut de gamme de Fortuneo requiert une condition de revenus de 1800€ nets mensuels. Il y aura également une condition d’utilisation sinon 9€ vous seront facturés.

Si cette condition de revenus vous bloque pour la souscription à cette carte bancaire vous pouvez vous tourner vers Orange Bank. En revanche, la MasterCard Premium proposée par la banque en ligne ne sera pas gratuite. En effet, elle vous reviendra à 7,99€/mois. Cependant, tout comme la MasterCard Gold de Fortuneo elle permet de payer et de retirer de l’argent sans frais à l’international. De la même manière, vous aurez accès à des assurances et des garanties non négligeables pour les voyages.

Enfin, vous avez aussi l’option néobanque. En effet, vous bénéficierez également d’une absence de frais en ouvrant un compte dans la banque la moins chère Revolut. En fonction de l’offre que vous choisirez vous aurez le droit à une certaine somme de retraits gratuits puis ils seront taxés à hauteur de 2% du montant.

Néanmoins, cette solution est plutôt conseillée si vous voulez un deuxième compte bancaire. Effectivement, les néobanques ne permettent pas de réaliser certaines opérations bancaires. Il ne sera pas possible de détenir un chéquier, ni d’encaisser de chèques, d’avoir du découvert…

Carte bancaire pas chère : quelles solutions ?

Grâce aux banques en ligne, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte bancaire tout en bénéficiant d’une carte gratuite.

Aujourd’hui,  les banques  proposent presque toute une carte entrée de gamme gratuite. Elle peut être soumise à des conditions de revenus (Fortuneo), à des conditions d’utilisation (Boursorama banque, Hello bank!, Orange Bank…) ou sans condition (Revolut, Eko). Ce sont les services à côté qui changent la donne.

• Frais gratuits à l’étranger
• Retraits illimités ou payants en euros
• Chéquier
• Découvert autorisé…

Les banques en ligne proposent également des cartes bancaires haut de gamme à des prix très attractifs. Par exemple, la carte est gratuite chez Fortuneo (1800€ de revenus/mois) ou chez Boursorama banque dès une utilisation par mois. De nombreuses solutions existent quand on cherche la banque la moins chère, même avec une carte haut de gamme.

Rédigé par Hélène Soudant
Le 02/02/2021
Modifié le 19/07/2022