Changer la banque : comparatif des meilleures banques et banques en ligne

Changer de banque : où trouver la moins chère ?

Afin de toujours proposer la banque la moins chère en fonction du profil du client, nous relevons régulièrement les tarifs et offres promotionnelles des banques. Nous comparons les offres des banques en ligne avec celles des banques traditionnelles, ainsi que des néobanques. Ainsi, nous observons l’économie réalisée pour des services comparables.

Il existe plusieurs types d’offres chez les banques en ligne. Chacune permet de changer de banque pour une offre moins chère que dans une banque avec agence.

• Changer de banque pour une offre gratuite avec conditions de revenus
• Passer à une banque gratuite avec conditions de dépense
• Choisir une banque en ligne pas chère sans condition.

Banques avec ou sans découvert autorisé

Pour changer de banque, vous devez également vérifier les frais supplémentaires qui pourraient vous être ajoutés. Cela passe notamment par les frais de découvert. S’il existe des banques avec découvert autorisé, tous les établissements bancaires ne le proposent pas. Il faut donc bien se renseigner au préalable sur les taux de découvert autorisé les plus bas et les frais de découvert non autorisé les moins élevés qui sont proposés par les différentes banques.

Conditions d’accès à une offre

Il existe bien évidemment des conditions d’accès à une offre bancaire. Si vous voulez changer de banque, nous vous conseillons de vérifier ces conditions avant de débuter vos démarches.

• Être une personne physique et majeure (sauf si vous souscrivez à offre spécialisée dans une banque pour adolescent).
• Résider fiscalement en France : il n’est pas obligatoire d’être de nationalité française lorsque l’on veut souscrire à une offre bancaire, néanmoins, il faut pouvoir prouver être résident fiscal en France (donc y vivre physiquement).
• Fournir les pièces justificatives demandées : bien souvent, une pièce d’identité, un justificatif de domicile ainsi qu’un spécimen de signature.

Pour souscrire à une offre de banque en ligne, des documents supplémentaires vous seront demandés (comme un RIB français à votre nom, par exemple).

Conditions de revenus et d’utilisation

Il existe de nombreuses banques sans condition. Mais que cherchez-vous ? Si vous voulez changer de banque, il faut savoir qu’il existe plusieurs types de conditions :

• La condition de revenus : vous devez pouvoir justifier d’un revenu mensuel selon l’offre choisie
• La condition d’utilisation : l’offre bancaire est alors souvent gratuite mais vous devez utiliser votre carte bancaire au moins une fois par mois, sinon une cotisation mensuelle est ajoutée le mois suivant.

Toutes les banques traditionnelles proposent des offres bancaires sans conditions de revenus ou d’utilisation, ce qui n’est pas le cas de toutes les banques en ligne. Il vous faudra donc bien vous renseigner sur les banques en ligne sans condition.

Changer de banque selon son profil

Il n’est pas toujours évident de changer de banque si l’on se trouve dans une situation particulière. Un comparateur comme Changer de banque est alors un outil particulièrement utile !

Changer de banque quand on est interdit bancaire

Il faut être réaliste : il est compliqué de changer de banque quand on est interdit bancaire. Néanmoins, cela n’est pas totalement impossible ! Suite à votre fichage, votre banque actuelle peut décider de réduire votre accès à certains services bancaires ou tout simplement, clôturer votre compte. Vous n’aurez alors pas d’autre choix que de changer de banque.

Si vous avez toujours accès à un compte bancaire mais que vous décidez volontairement de changer de banque, il faut savoir que l’établissement bancaire peut tout à fait refuser votre demande d’ouverture de compte.

Si vous cherchez une banque pour interdit bancaire pour changer de banque, plusieurs solutions s’offrent à vous :

• Se tourner vers une banque en ligne ou une néobanque qui acceptent les interdits bancaires (comme Revolut, N26 ou Nickel, par exemple).
• Faire appel au droit au compte.

Qu’est-ce que le droit au compte ?

Si votre banque décide de clôturer votre compte et qu’aucun autre établissement bancaire n’accepte votre dossier, vous pouvez contacter la Banque de France pour faire appel au droit au compte. Celle-ci décidera alors d’une banque qui devra obligatoirement vous accueillir. Vous n’aurez néanmoins pas votre mot à dire sur le choix de la banque en question, ni l’offre bancaire qui vous sera proposée.

Changer de banque quand on est au RSA

Le plus important lorsque l’on cherche une banque pour RSA, c’est d’avoir accès à une offre bancaire en ayant le moins de frais possible. Ainsi, à moins d’être en situation d’interdit bancaire, rien ne vous empêche de vous inscrire dans la banque de votre choix. Il faut toutefois bien réfléchir aux différents coûts que votre compte bancaire pourra engendrer (cotisation mensuelle, premier versement pour valider l’ouverture du compte, frais d’incidents bancaires, etc).

Pour une personne au RSA qui cherche une banque pour petit revenu, nous conseillons bien souvent les banques en ligne, bien moins chères que les banques traditionnelles et proposant des offres bancaires d’entrée de gamme tout à fait correctes. Il est ainsi possible de trouver une offre d’entrée de gamme gratuite et sans condition de revenus avec un accès à un compte de dépôt ainsi qu’à une carte bancaire.

Changer de banque avec un crédit en cours

Si vous avez un crédit en cours de remboursement et que vous désirez changer de banque, il faut savoir que vous ne pouvez pas utiliser la mobilité bancaire (qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation). Mais alors, comment faire pour transférer son crédit dans son nouvel établissement bancaire lorsque l’on a décidé de changer de banque ?

• Vous pouvez tout d’abord tenter de faire racheter votre crédit en cours par votre nouvelle banque.
• Vous pouvez également décider de laisser votre crédit dans la banque actuelle et ouvrir un compte courant dans une nouvelle banque : vous devrez alors mettre en place un virement permanent depuis ce nouveau compte pour régler les mensualités de votre crédit.
• Enfin, vous pouvez solder votre crédit de manière anticipée. Néanmoins, cette solution n’est pas forcément la plus facile (il faut pouvoir disposer de la somme nécessaire et vérifier les frais de remboursement anticipé).

Changer de banque avec une assurance-vie

L’assurance-vie, comme le crédit (immobilier ou à la consommation) et les livrets d’épargne ne sont pas soumis à la mobilité bancaire. Vous ne pourrez donc pas faire transférer votre assurance-vie si vous décidez de changer de banque.

Si vous désirez transférer votre assurance-vie au moment de changer de banque, il vous faudra clôturer votre assurance-vie pour en récupérer le montant. Vous pourrez ensuite demander l’ouverture d’une nouvelle assurance-vie dans votre nouvelle banque et y verser la somme récupérée.

Néanmoins, si votre assurance-vie n’a pas atteint sa maturité fiscale (soit 8 ans de détention), nous vous conseillons d’attendre avant de clôturer le compte.

Changer de banque – que faire de son épargne

Si vous désirez changer de banque en ayant un produit d’épargne, il vous faudra effectuer le transfert vous-même. En effet, la mobilité bancaire ne concerne pas les livrets d’épargne. Il vous faudra donc transférer la somme présente sur votre livret d’épargne sur un autre compte, pour pouvoir clôturer ce livret d’épargne.

Une fois cette étape effectuée, vous pourrez demander à votre nouvelle banque d’ouvrir un nouveau livret d’épargne, afin d’y transférer les fonds que vous voulez.

Attention, lors de la demande d’ouverture d’un nouveau livret d’épargne réglementé (comme un Livret A, un LDD ou un LEP), la banque doit s’assurer que vous ne possédez pas un livret déjà ouvert dans un autre établissement bancaire en interrogeant le fichier des comptes bancaires.  Il vous faudra patienter plusieurs jours, le temps que votre ancienne banque fasse remonter l’information de la clôture de votre ancien livret dans ce fichier des comptes bancaires.