Découvert autorisé – Comment ça marche ?

Découvert autoriséAvoir un découvert autorisé (aussi appelé facilité de caisse) permet d’être à découvert pendant une certaine période sans payer trop d’agios. Comment l’obtenir ? Combien coûte-t-il ?

Comparateur de banque : voir le classement

📌 En résumé

  • Le découvert autorisé s’obtient sur demande auprès de sa banque
  • Il permet d’éviter d’avoir des frais de découvert trop importants
  • Attention à ne pas dépasser les limites (délais), sous peine de le voir supprimé
  • ✔️ Meilleure banque avec découvert autorisé : Monabanq >> Voir l’offre

📃 Découvert autorisé – définition

Vous avez probablement déjà été à découvert, comme plusieurs millions de Français. Être à découvert, cela signifie que le solde de votre compte est en négatif, autrement dit dans le rouge. Vous devez de l’argent à la banque. Pas de panique, cela peut arriver, et les choses sont d’autant moins graves si vous disposez d’un découvert autorisé.

➡️ Définition : avoir une autorisation de découvert signifie que votre banque vous donne la permission d’avoir un solde bancaire négatif, à condition de respecter un certain montant et une certaine durée. Tant que vous restez dans cette limite, vous paierez beaucoup moins d’agios que si vous n’aviez pas de découvert autorisé. Il existe de nombreuses banques avec découvert autorisé.

💶 Quelle est la banque la moins chère ?

Selon la banque, le montant du découvert autorisé et son taux vont varier. Certaines offres, surtout celles d’entrée de gamme, n’incluent pas forcément d’autorisation de découvert. Ce sont des banques en ligne sans découvert.

Retrouvez ci-dessous les offres qui incluent un découvert autorisé, le coût, le taux et la présence ou non d’un minimum forfaitaire d’agios 👇

 Offre classiqueOffre haut de gammeMinimum forfaitaire agios 
hello bankHello One gratuite

❌ Découvert autorisé : non
Hello Prime 5€/mois
Dès 1000€ de revenus

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 250€
Taux : 8%
4,50€/trimestre► VOIR L’OFFRE
orange bankMasterCard Standard

❌ Découvert autorisé : non
MasterCard Premium 7,99€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : sur profil
Taux : 8%
Non► VOIR L’OFFRE
monabanqPratiq+ 3€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : jusqu'à 600€
Taux : 8%
Uniq 6€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : jusqu'à 600€
Taux : 8%
Non► VOIR L’OFFRE
fortuneoMasterCard Standard (Fosfo)

❌ Découvert autorisé : non
Gold MasterCard gratuite
Dès 1800€ de revenus

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 200€ par défaut
Taux : 7%
Non► VOIR L’OFFRE
boursorama banqueWelcome gratuite

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut, puis jusqu'à 1000€
Taux : 7%
Ultim gratuite

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut, puis jusqu'à 2 500€
Taux : 7%
Non► VOIR L’OFFRE
BNP ParibasVisa Classic 6,97€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut
Taux : 15,90%
Visa Premier 14,99€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut
Taux : 15,90%
7€/trimestre► VOIR L’OFFRE

Comment savoir quelle est la meilleure banque avec découvert autorisé ?

Pour savoir quelle est la banque la moins chère, il faut prendre en compte :

  1. Le montant du découvert autorisé. Celui que nous avons indiqué dans ce tableau est le montant proposé par défaut, mais il pourra différer selon le profil du client. Plus le découvert autorisé est important, mieux c’est, car il permettra d’absorber tous les imprévus. Toutefois, si vous êtes sûr de vous et n’êtes quasiment jamais à découvert, un petit montant peut tout à fait suffire.
  2. Le taux de découvert autorisé : il est très proche d’une banque en ligne à l’autre et ne sera donc pas un critère différenciant. Toutefois, il est vite beaucoup plus élevé chez les banques traditionnelles.
  3. Le minimum forfaitaire d’agios : si vous savez que vous êtes de temps en temps à découvert, au moins une fois par trimestre, mieux vaut éviter à tout prix une banque avec minimum forfaitaire d’agios.

En croisant ces différents critères, la meilleure banque avec découvert autorisé semble être ⭐ Monabanq.

✔️ En effet, le découvert autorisé de Monabanq peut aller jusqu’à 600€, sans minimum forfaitaire d’agios. De plus, toutes ses offres permettent d’avoir un découvert autorisé, même l’offre de base Pratiq+.

✔️ Monabanq est de plus une banque en ligne très accessible, sans revenus minimums, et très complète en matière de services. Vous pourrez avoir une carte Visa Classic, un chéquier, déposer chèques et espèces (guichets CIC et Crédit Mutuel), souscrire un crédit, des livrets d’épargne, une assurance-vie…

🏆  Découvrir Monabanq

Pourquoi ne pas choisir Boursorama Banque ? Parce que, même si le découvert autorisé est important, Boursorama Banque ne propose que des cartes bancaires à autorisation systématique… qui ne permettent pas de réaliser un paiement ou un retrait si le solde du compte bancaire est négatif. Quel intérêt d’avoir une autorisation de découvert importante si on ne peut pas en profiter car sa carte bancaire sera bloquée ?

🔎 Combien coûte une autorisation de découvert ?

Les différents agios facturés

Un découvert autorisé coûte moins cher qu’un découvert non autorisé. C’est une évidence, et c’est tout l’intérêt du découvert autorisé. Toutefois, vous aurez quand même des frais, car être à découvert n’est jamais gratuit, même si vous avez la permission de la banque. Même chez une banque gratuite, vous pourrez avec des frais de découvert.

Les frais de découvert autorisé varient en fonction de la banque. ➡️ Deux types de frais peuvent être facturés :

  • découvert autoriséDes agios proportionnels : il s’agit d’un taux d’intérêt appliqué sur le montant du découvert autorisé. Ce taux ne peut dépasser le taux d’usure. Toutes les banques appliquent un taux d’intérêt, qui va cependant évoluer selon la banque.
  • Des agios forfaitaires : ceux-ci arrivent en supplément du taux d’intérêt, mais ne sont pas présents chez toutes les banques. On appelle ça un minimum forfaitaire d’agios. Il s’agit du montant minimum forcément facturé si vous êtes à découvert, appliqué mensuellement ou trimestriellement. Par exemple, si le minimum forfaitaire est de 5€ par trimestre, vous paierez forcément 5€ si vous avez été à découvert ne serait-ce qu’une seule fois dans le mois.

Comment calculer le coût de son découvert ?

Que ce soit par simple curiosité ou parce que vous voulez vérifier le calcul de votre banque, voici comment calculer les frais de son découvert autorisé. Il suffit d’appliquer la formule suivante :

📌 ((taux de découvert autorisé / 100) / 365) * montant du découvert * nombre de jours à découvert

Cette formule permet de calculer les frais liés au taux de découvert. Voici un exemple pour un découvert de 200€ sur 5 jours avec un taux de 8% :

📌 ((8 / 100) / 365) * 200 * 5 = 0,22€

Nous avons cependant choisi un exemple simple. En effet, il est probable que vous effectuiez plusieurs opérations et que le montant de votre découvert évolue donc. Par exemple, vous êtes d’abord à découvert de 50€ pendant 2 jours, puis de 150€ pendant 3 jours avant de recevoir votre salaire et de revenir dans le positif. Il faut alors d’abord calculer combien coûtera un découvert de 2 jours à 50€, puis celui de 150€, avant d’additionner les deux.

➡️ Si jamais un minimum forfaitaire d’agios s’applique, par exemple 5€ par trimestre, alors la banque vous facturera tout de même 5€. On comprend donc l’intérêt à ne pas en avoir pour éviter les frais. Si vous êtes une deuxième fois à découvert dans le trimestre, pour un montant de 0,50€ cette fois, vous paierez toujours 5€ au total.

❓ Comment obtenir une autorisation de découvert ?

Le plus souvent, l’autorisation de découvert se négocie lors de l’ouverture de compte. Une fois votre dossier complété, la banque va décider en fonction de votre profil et de vos revenus si elle accepte de vous donner un découvert autorisé, et de combien. Chez certaines banques (Fortuneo, Hello bank!, Boursorama Banque…) un montant par défaut est proposé, puis peut ensuite être augmenté si nécessaire.

La mise en place d’un découvert autorisé peut aussi être demandée après ouverture de compte bancaire, soit depuis l’espace client, soit en contactant directement un conseiller.

💡 Bon à savoir : votre banque peut tout à fait refuser de vous octroyer un découvert autorisé, sans avoir à justifier sa décision. En effet, il ne s’agit pas d’un droit mais d’un service que votre banque peut vous proposer ou non.

📹 Le découvert autorisé en vidéo


🔎 Découvert autorisé – FAQ

Combien de temps puis-je rester à découvert ?

Le délai maximum de découvert est fixé dans le contrat, la convention de compte. En général, le délai est fixé à 30 jours consécutifs, soit 30 jours pendant lesquels vous n’avez pas été en positif une seule fois.

Que se passe-t-il si je dépasse mon découvert autorisé ?

agiosSi vous dépassez le montant de votre découvert autorisé, vous tombez alors dans le découvert non autorisé et paierez bien davantage d’agios.

En cas d’abus de votre autorisation de découvert, par exemple si vous dépassez souvent le montant ou si les 30 jours de délai sont écoulés, votre banque peut tout d’abord supprimer votre découvert autorisé. Vous paierez alors les agios facturés en cas de découvert non autorisé dès le 1er euro de découvert.

A posteriori, elle pourra aussi vous demander immédiatement le remboursement des sommes dues, ainsi que suspendre ou supprimer vos moyens de paiement pour les remplacer par une carte à autorisation systématique.

Si votre découvert dépasse 500€ et n’a pas été régularisé dans les 60 jours suivant une première mise en demeure de votre banque, celle-ci pourra demander votre inscription au FICP, le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Vous ne pourrez alors plus souscrire de crédit et devrez opter pour une banque pour interdit bancaire si vous voulez changer de banque.

En dernier recours, votre banque pourra tout simplement clôturer votre compte bancaire.

Comment savoir si j’ai un découvert autorisé ?

Il suffit de consulter votre contrat, disponible dans votre espace client, ou de contacter un conseiller directement.

Ma banque peut-elle supprimer mon découvert ?

Oui, votre banque peut supprimer votre autorisation de découvert :

  • Sans se justifier : elle devra alors respecter un préavis de 30 jours
  • Suite à un abus de votre part : dépassement du délai de 30 jours, dépassement du montant… Il n’y a alors pas de préavis.

Est-il possible de résilier mon découvert ?

Tout à fait, en contactant un conseiller ou en envoyant une lettre à votre banque, à l’adresse que celle-ci vous indiquera.

Puis-je augmenter le montant de mon découvert ?

carte bancaireVous pouvez effectivement demander l’augmentation de votre découvert, mais les banques peuvent appliquer des conditions de revenus ou d’ancienneté.

➡️ Pour augmenter votre découvert autorisé chez Boursorama Banque, vous devrez être client depuis au moins 3 mois, mais également respecter un certain revenu ou avoir un minimum d’encours sur votre compte. Les modalités, que vous pouvez retrouver ici, diffèrent selon l’offre bancaire.

➡️ Chez Hello bank!, pour avoir un découvert autorisé supérieur, vous devrez vous acquitter d’une cotisation supplémentaire de 28€ par an.

➡️ Pour modifier son découvert autorisé chez Fortuneo, 6 mois d’ancienneté sont nécessaires. Vous devrez aussi verser un certain montant chaque mois sur votre compte.

➡️ Monabanq permet également de l’augmenter sur demande, mais ne précise pas davantage ses conditions. Orange Bank fonctionne comme Monabanq.

Quel est l’intérêt d’avoir un découvert autorisé ?

Il peut arriver à tout le monde d’être à découvert un jour ou l’autre, suite à un imprévu ou à un salaire qui se présente plus tard que d’habitude. Rien de grave à cela, votre banque ne vous tiendra pas rigueur d’un découvert ponctuel.

✔️ L’avantage d’avoir un découvert autorisé, même réduit, est que vous paierez beaucoup moins d’agios que si vous n’en aviez pas, tout simplement. Il permet d’avoir un peu plus de souplesse dans la gestion de son compte.

Bien sûr, le mieux est toujours d’éviter le découvert, en transférant par exemple un peu d’argent depuis son livret d’épargne sur son compte bancaire. Le taux d’intérêt du découvert est en effet supérieur au rendement de votre livret, quel qu’il soit.

Puis-je changer de banque en étant à découvert ?

Vous pouvez ouvrir un compte dans une nouvelle banque tout en étant à découvert, mais vous ne pourrez pas clôturer votre ancien compte. Changer de banque avec un découvert n’est pas recommandé.

Rédigé par Claire Krust
Le 23/11/2022
Modifié le 23/11/2022

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