Changer de banque avec un découvert – c’est possible ?

Vous pouvez être amené à vouloir changer de banque pour des raisons qui vous appartiennent : frais bancaires trop élevés, offre plus intéressante ailleurs, besoins spécifiques, etc. Si vous désirez changer de banque en ayant un découvert, sachez qu’il faudra d’abord le rembourser.

► Comment changer de banque facilement ?

Première étape : rembourser le découvert

La première chose à faire si vous désirez changer de banque avec un découvert est de rembourser celui-ci. Il ne faut pas oublier qu’un découvert est un crédit à la consommation : la banque vous prête donc une certaine somme d’argent. Et comme tout crédit, cela implique que vous devez le rembourser. Surtout si vous voulez changer de banque en ayant un découvert.

À savoir également que vous ne pouvez pas fermer un compte bancaire si vous avez un découvert en cours, ce qui ralentira vos démarches pour changer de banque.

Deuxième étape : éviter le fichage bancaire

Si vous êtes à découvert trop longtemps, votre banque peut vous inscrire au FICP (c’est-à-dire le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Comme précédemment expliqué, le découvert est un prêt autorisé par la banque. Celle-ci peut donc faire appel à la Banque de France pour vous faire ficher.

Il vous sera alors compliqué – voire impossible – de changer de banque avec un découvert et en étant interdit bancaire. En effet, à chaque demande d’ouverture de compte, la banque interroge les différents fichiers de la Banque de France : le FICP ainsi que le FCC (Fichier Central des Chèques). Si votre nouvelle banque découvre donc que vous êtes fiché, elle a totalement le droit de vous refuser la demande d’ouverture de compte. Il existe ainsi très peu de banques pour interdit bancaire.

Au moment de changer de banque avec un découvert, prenez également soin de vérifier qu’aucun chèque ne soit en attente d’encaissement, sous peine d’accélérer votre fichage avec un chèque sans provision.

Troisième étape : choisir une banque avec découvert

Si vous voulez changer de banque avec un découvert, il vous faudra donc agir vite : avant que votre banque ne demande votre inscription au FICP. Ne tardez donc pas à vous décider sur quelle banque choisir afin d’effectuer la demande d’ouverture de compte.

Si vous êtes régulièrement à découvert, mais que vous remboursez rapidement celui-ci, mieux vaut donc choisir une banque avec découvert autorisé. Cela vous évitera de faire augmenter vos frais d’incident. En effet, le taux d’intérêt d’un découvert non autorisé est beaucoup plus élevé que celui d’un découvert autorisé.

Notre conseil si vous désirez changer de banque avec un découvert : tournez-vous plutôt vers les banques en ligne, qui sont souvent bien moins chères que les banques traditionnelles. De plus, elles sont bien souvent plus transparentes sur les frais de découvert. On vous conseille aussi de vous renseigner sur les frais d’incident bancaire comme le montant de la commission d’intervention, d’un rejet de prélèvement ou encore, des frais de rejet de chèque.

Pour éviter encore plus de frais au moment de changer de banque si vous avez un découvert, faites-vous aider par la mobilité bancaire qui prendra en charge le transfert de vos virements et prélèvements sur le nouveau compte.

	Boursorama Welcome	Orange Bank Offre Standard	Fortuneo Offre Fosfo	Société Générale Offre Sobrio
Tarif	Gratuite	Gratuite	Gratuite	Carte Visa Classic : 7,90€/mois
Conditions de revenus	Aucune	Aucune	Aucune	Aucune
Conditions d'utilisation	1 paiement / mois Sinon, 5€ / mois	1 paiement / mois Sinon, 2€ / mois	1 paiement / mois Sinon, 3€ / mois	Aucune
Chéquier	Oui	Oui	Oui	Oui
Découvert autorisé	1 000€/mois Taux à 7%	En fonction du profil Taux à 8%	200€/mois Taux à 7%	En fonction du profil Taux non précisé
Découvert non autorisé	Taux à 16%	Taux à 16%	Taux à 16%	Taux non précisé
Commission d'intervention	Gratuite	Gratuite	Gratuite	Par opération : 4€ Par mois : 20€
Rejet de prélèvement	20€ maximum	20€ maximum	20€ maximum	Rejet de <10€ : montant du rejet Rejet de >10€ : 10€/opération ou 20€/mois ou 200€/an
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Changer de banque avec un découvert – questions courantes

Quelles conséquences d’un dépassement de découvert autorisé ?

Qu’il soit autorisé ou non, un découvert entraînera des frais. La différence est qu’un découvert autorisé vous coûtera moins cher qu’un découvert non autorisé, dont les frais sont plus élevés. Attention, car cela peut monter très vite ! Il faut donc bien y réfléchir au moment de changer de banque lorsque l’on a un découvert.

Comme expliqué précédemment, un découvert autorisé, s’il dure trop longtemps, peut entraîner votre fichage auprès de la Banque de France. Vous ne pourrez ainsi plus souscrire à d’autres types de crédit.

Il faut aussi savoir que si vous êtes à découvert pendant plus de 3 mois, la banque possède deux possibilités :

• Vous demander le remboursement immédiat de votre découvert
• Vous proposer une autre forme de crédit

Pour plus d’informations, n’hésitez pas à vous renseigner sur Abe-infoservice.fr

Comment faire pour ne pas être à découvert tous les mois ?

Pour ne pas être à découvert tous les mois, il faut définir si vous gérez votre compte bancaire efficacement ou si quelques ajustements sont nécessaires. Par exemple :

• Trouvez l’offre bancaire la moins chère
• Vous aidez d’application de gestion de budget si nécessaire
• Analysez vos dépenses récurrentes pour identifier celles qui vous coûtent le plus, etc.

Cela arrive à de nombreuses personnes d’être à découvert. Il faut simplement savoir comment bien gérer la situation afin d’éviter au maximum les frais supplémentaires. Surtout si vous désirez changer de banque alors que vous avez un découvert.

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