Compte joint : offres, démarches et fonctionnement en détail
Le compte joint (ou commun) est un produit bancaire utilisé par de nombreux couples pour faciliter leurs dépenses du quotidien. Mais saviez-vous qu’il ne leur était pas réservé ? Un compte joint peut être ouvert par deux personnes sans être en couple. Dans ce dossier, nous allons exposer les meilleures offres de compte joint du moment ainsi que les caractéristiques principales de ce type de compte de dépôt.
📌 Compte joint : l’essentiel à retenir
Le compte joint est un compte bancaire possédé par plusieurs titulaires (souvent deux). Il sert à gérer des dépenses communes. Il n’est pas réservé aux couples et peut être ouvert par des colocataires, par exemple.
👇 Les meilleurs comptes joints 👇
Compte joint avec deux cartes classiques | Compte joint avec deux cartes haut de gamme | ||
---|---|---|---|
Hello One Duo Gratuit | Hello Prime Duo 8€/mois Dès 1000€ de revenus/mois par titulaire | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux Visa Classic 3€/mois | Deux Visa Premier 12€/mois | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux MasterCard Fosfo Gratuite | Deux Gold MasterCard Gratuites Dès 2700€ de revenus/mois pour les titulaires | ► VOIR L’OFFRE |
📑 SOMMAIRE
🔎 Pourquoi ouvrir un compte joint ?
Un compte joint fonctionne comme un compte individuel. Il s’agit également d’un compte de dépôt, appelé aussi compte courant. Cependant, il est possible de disposer chacun de sa carte bancaire nominative et d’un chéquier au nom des cotitulaires. Chacun des titulaires a accès au compte joint et peut effectuer des dépenses dessus.
Ouvrir un compte bancaire commun permet de gérer les dépenses communes. En ouvrant ce type de compte de dépôt avec votre conjoint, votre concubin ou même votre colocataire, vous vous simplifiez les questions financières du quotidien.
Avec un compte commun, vous pouvez :
- Effectuer le virement du loyer ou les prélèvements des mensualités de prêt immobilier.
- Régler votre facture d’eau ou d’énergie par virement ou prélèvement.
- Payer vos achats communs.
Et bien d’autres dépenses communes. En bref, ouvrir un compte joint est très pratique pour la vie courante. De nombreux couples se dotent d’un compte joint pour gérer leurs dépenses communes. D’ailleurs, le compte joint n’est pas réservé aux couples. Deux personnes apparentées ou non peuvent très bien ouvrir un compte commun dans la banque de leur choix.
🏆 Les meilleures offres de compte joint
Il n’est pas forcément coûteux d’ouvrir un compte joint aujourd’hui. De nombreuses banques en ligne ou avec agence proposent ce type de convention de compte. Cependant, les offres sont souvent plus intéressantes dans les banques en ligne.
Pour vous aider à faire rapidement votre choix, voici un comparatif rapide des meilleures banques proposant des offres de compte joint :
Banque | Deux cartes classiques | Deux cartes haut de gamme | |
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Hello One Duo Gratuit sans condition de revenus | Hello Prime Duo 8€/mois dès 2000€ de revenus | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux cartes Visa Classic 3€/mois sans condition de revenus | Deux cartes Visa Premier : 12€/mois sans condition de revenus | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux cartes Fosfo Gratuites | Deux MasterCard Gold Gratuites dès 2700€ de revenus | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux cartes Visa Classic 9,26€/mois | Deux cartes Visa Premier 21,48€/mois | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux cartes Visa Classic 13,43€/mois | Deux cartes Visa Premier 25,33€/mois | ► VOIR L’OFFRE |
Dans le tableau ci-dessous, nous avons opté pour cinq solutions à sélectionner suivant votre profil.
La première concerne l’ouverture d’un compte joint Hello Bank!. Cette solution est actuellement la plus avantageuse et la moins chère. En optant pour un compte Hello Bank!, votre cotitulaire et vous bénéficiez d’un compte commun à 0€/mois muni de deux cartes bancaires.
La seconde option consiste à choisir d’ouvrir un compte Monabanq commun. Ici, les cartes bancaires seront payantes. Il vous en coûtera 3€/mois si vous choisissez de prendre deux cartes Visa Classic (formule Pratiq+).
► En savoir plus sur Monabanq
Si vous préférez une banque avec agences sur le territoire, nous vous conseillons d’ouvrir un compte joint à la BNP Paribas. Dans cette banque, la deuxième carte du compte joint fait l’objet d’une remise. Un compte commun avec deux cartes Visa Classic coûte ainsi 9,26€/mois. Le compte commun BNP revient à 111,12€/an.
Le coût est plus élevé dans une banque traditionnelle que dans une banque en ligne. Cependant, ce type de formule reste intéressant lorsque l’on cherche à avoir un conseiller dédié, disponible pour des rendez-vous en agence.
👉 Les offres des banques en ligne
Vous l’aurez compris, il est plus intéressant de choisir une banque en ligne pour éviter de payer des frais de tenue de compte ou une cotisation élevée sur ses cartes bancaires. Surtout que tout l’intérêt d’un compte bancaire commun est de posséder chacun sa carte pour plus de flexibilité !
Nous avons donc repris dans le tableau ci-dessous les meilleures offres des banques en ligne pour ouvrir un compte joint actuellement.
Compte joint avec cartes classiques | Compte joint avec cartes haut de gamme | Client de la banque ? | ||
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Hello One Duo Gratuit | Hello Prime Duo 8€/mois Dès 1000€ de revenus/mois par titulaire | Non | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux Visa Classic 3€/mois | Deux Visa Premier 12€/mois | Non | ► VOIR L’OFFRE | |
Deux MasterCard Fosfo Gratuite | Deux Gold MasterCard Gratuites Dès 2700€ de revenus/mois pour les titulaires | Non | ► VOIR L’OFFRE | |
Offre Welcome Gratuite | Offre Ultim Gratuite | Les deux titulaires doivent être clients à titre individuel | ► VOIR L’OFFRE |
Vous y trouverez un comparatif reprenant les conditions de revenus pour l’ouverture du compte joint, le prix de la cotisation pour deux cartes de paiements, les frais de tenue de compte et s’il faut être client au préalable pour ouvrir un compte joint dans la banque.
On voit donc qu’Hello Bank! se place toujours en première position. C’est la banque la moins chère, même pour un compte joint. BoursoBank propose également la gratuité. Cependant, il faut que chacun des titulaires possède également un compte BoursoBank pour ouvrir un compte commun.
Ensuite Monabanq se positionne en deuxième position grâce à son absence de condition de revenus. Cependant, Monabanq propose uniquement des offres payantes. Les deux cartes Visa Classic reviennent à 3€/mois. Pour bénéficier d’une carte haut de gamme, en revanche, il faudra payer 12€/mois pour une carte Visa Premier (hors offre de bienvenue offrant la gratuité de la carte Visa Premier pendant un certain temps).
Nous avons ensuite placé Fortuneo en troisième place, la banque sans frais de tenue de compte. Chez Fortuneo, toutes les cartes sont gratuites. Il faudra cependant gagner au moins 2 700€ de revenus nets mensuels pour obtenir deux Gold Mastercard.
Hello Bank! étant la meilleure banque pour ouvrir un compte joint actuellement, nous vous proposons d’étudier son offre en détail.
Zoom sur l’offre de compte bancaire joint Hello Bank!
Hello Bank! propose une offre de compte joint avantageuse. Le compte commun d’entrée de gamme de cette banque en ligne prévoit deux cartes Visa gratuites. Il s’agit de l’offre d’entrée de gamme gratuite et sans condition de revenus, baptisée Hello One Duo.
Il est aussi possible d’obtenir deux cartes haut de gamme pour seulement 8€/mois avec Hello Prime Duo. Il existe toutefois une condition de revenus pour en bénéficier : il faudra justifier de 2 000€ de revenus communs nets par mois.
Ci-dessous, plus d’informations sur les cartes Visa Classic et Visa Premier du compte joint chez Hello Bank! :
Hello One Duo | Hello Prime Duo | |
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Tarifs | Gratuite | 8€/mois |
Conditions de revenus par titulaire | Sans condition de revenus | 2 000€ de revenus communs net/mois |
Conditions d'utilisation de la carte bancaire | 1 opération/mois par carte Sinon 3€/mois | Sans condition d'utilisation |
Cartes bancaires | 2 cartes Visa Hello One | 2 cartes Visa Hello Prime 2 cartes virtuelles Hello Prime |
Débit de la carte | À autorisation systématique | Débit immédiat ou différé (au choix) |
Plafond de paiement | 1 000€/30 jours | Selon les revenus |
Plafond de retrait | 400€/7 jours | Selon les revenus |
Retraits | Gratuits 1€ si hors réseau BNP | Gratuits |
Paiement hors zone euro | Gratuits | Gratuits |
Retraits hors zone euro | Réseau BNP Paribas : gratuits Sinon : 1,50%/opération | Gratuits |
Virements instantanés | 1€ par virement | Gratuits |
Chéquier | ✔️ | ✔️ |
Découvert autorisé | ❌ | ✔️ |
Frais de tenue de compte | Gratuit | Gratuit |
► VOIR L’OFFRE | ► VOIR L’OFFRE |
Bon à savoir : il n’est pas obligatoire de posséder son compte individuel chez Hello Bank! pour ouvrir un compte joint en ligne.
👉 Les offres des banques avec agences
Néanmoins, certains clients préfèrent choisir une banque avec agence pour ouvrir leur compte joint. Les banques plus traditionnelles ont l’avantage de permettre plus facilement le dépôt de chèques et d’espèces. Elles offrent aussi la possibilité d’obtenir un rendez-vous avec un conseiller dédié. Pour les clients appréciant un accompagnement bancaire personnalisé, les banques avec agence sont tout à fait appropriées.
Nous avons choisi de présenter deux banques avec agences pour l’ouverture d’un compte joint : BNP Paribas et la SG.
Chacune des banques présentées ci-dessous facture des frais de tenue de compte. À ces derniers s’ajoute la cotisation pour les cartes bancaires.
Compte joint avec cartes classiques | Compte joint avec cartes haut de gamme | Frais de tenue de compte | ||
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Visa classic : 48€/an -50% sur la 2ème carte = 72€/an | Visa Premier : 140€/an -50% sur la 2ème carte = 210€/an | 31,2€/an | ► VOIR L’OFFRE | |
Visa Cassic : 46€/an par carte, sans réduction = 92€/an | Visa Premier : 135€/an par carte, sans réduction = 270€/an | 27€/an | ► VOIR L’OFFRE |
BNP Paribas est actuellement numéro un de ce classement puisque ses cartes bancaires sont les moins chères. D’ailleurs, peu importe celle que vous choisissez, la deuxième carte bancaire identique est à -50%, et pas seulement la première année. Ainsi, pour un compte joint avec deux cartes bancaires Visa Classic, le prix sera de 92€/an.
Vous avez également la possibilité d’opter pour une offre groupée de services si vous désirez des services supplémentaires.
► En savoir plus sur l’offre du BNP Paribas
💳 Quelle banque choisir pour un compte joint avec cartes haut de gamme ?
Si vous souhaitez bénéficier de cartes haut de gamme pour votre compte joint, l’idéal est d’ouvrir un compte bancaire en ligne. Les banques traditionnelles faisant toujours payer les cartes bancaires et les frais de tenue de compte, l’addition sera trop salée pour en valoir la peine.
La meilleure banque en ligne pour un compte joint muni de cartes haut de gamme est actuellement Hello bank!. Comme nous l’avons expliqué plus haut dans cet article, Hello bank! propose deux cartes haut de gamme avec Hello Prime Duo pour 8€/mois. Seule une condition doit être respectée : gagner ensemble au moins 2 000€ nets par mois (une somme que vous n’êtes pas obligés de verser sur le compte).
► En savoir plus sur l’offre Hello Prime Duo
Avec l’offre Hello Prime Duo, les frais de paiement et de retraits sont gratuits à l’étranger.
👨👩👦 Les packs familles : compte joint ou sous-compte ?
De plus en plus de banques proposent des packs bancaires destinés aux familles. Plutôt présents chez les banques traditionnelles, les « packs famille » arrivent dans les banques en ligne.
Ils se composent d’un accès pour les parents et de comptes pour les adolescents, dotés d’une carte bancaire de débit. On peut citer Banxup de SG (ex Société Générale).
Cependant, il faut veiller à ne pas les confondre avec un compte joint. Une offre bancaire famille permet aux parents de superviser le compte individuel de son enfant. Ce n’est en aucun cas un compte joint ou un compte commun.
⚙️ Comment fonctionne un compte joint ?
Le fonctionnement d’un compte joint est assez similaire à compte individuel. Cependant, quelques règles sont à connaître pour éviter les mauvaises surprises. Nous allons voir les principes de base d’un compte joint ainsi que les choix que vous avez à faire dès le départ.
Tous les comptes bancaires ne peuvent pas être joints, voici la liste des comptes éligibles à un compte joint :
- Compte courant
- Livret d’épargne
- Compte titres (compte sur lequel on dépose des titres financiers comme les actions ou les obligations)
- Compte à terme (compte d’épargne à tarif attractif avec épargne bloquée pendant un certain temps).
👉 Quels sont les principes de base du compte joint ?
Comme son nom l’indique, un compte joint est un compte ouvert par deux personnes. Cependant, les cotitulaires ne sont pas forcément des époux. On peut ouvrir un compte joint en étant mariés, pacsés, en concubinage ou même sans liens de parenté. D’ailleurs, le compte joint n’est pas réservé à deux personnes, plus de titulaires sont également autorisés. Néanmoins, ce cas de figure sera plutôt traité par une banque avec agence que par une banque en ligne.
Il faut noter que les titulaires du compte joint sont responsables solidairement du compte. Plus clairement, en cas de dettes ou d’incidents de paiement, la banque peut se retourner contre l’un ou l’autre des titulaires pour régulariser la situation.
👉 Que se passe-t-il en cas d’incident de paiement sur un compte joint ?
Comme les cotitulaires sont solidaires des dettes, il faut faire d’autant plus attention aux incidents de paiement. Dans le cas d’un chèque sans provision, l’interdiction bancaire pourra être mise en place pour chacun des titulaires du compte. Ce fichage par la Banque de France pourra même intervenir sur tous les comptes, dont les comptes individuels.
Cependant, il est possible de désigner un responsable unique de l’interdiction bancaire au moment de l’ouverture du compte joint. Nous vous conseillons de le faire, surtout dans le cadre d’un compte indivis (voir paragraphe suivant).
🔗Découvrez les banques pour interdit bancaire
👉 Quelle est la différence entre monsieur et madame et monsieur ou madame ?
À l’ouverture de votre compte bancaire commun, la banque va vous demander si vous souhaitez que l’intitulé soit M. ou Mme (Monsieur ou Madame), Mme ou Mme…etc.
Cependant, nous attirons votre attention sur un détail. Il est toujours plus avantageux de choisir un « ou » qu’un « et ». De fait, dans le cas d’un « M ou Mme », chacun des titulaires du compte peut utiliser le compte et les moyens de paiement sans l’accord explicite de son cotitulaire. Si vous choisissez « M et Mme », il s’agit d’une indivision et non plus d’un compte commun traditionnel.
Dans le cas d’un compte indivis comme les établissements bancaires l’appellent, aucune action ne peut être effectuée sur le compte bancaire collectif sans l’accord de tous les titulaires. Concrètement vous et votre conjoint devrez signer tous les deux un chèque pour que celui-ci soit valide.
📋 Ouvrir un compte bancaire joint : les démarches
Pour ouvrir un compte commun en France, il faut respecter quelques conditions :
- ✔️ Être majeur.
- ✔️ Résider sur le territoire français.
- ✔️ Être soumis à l’imposition française (payer ses impôts en France).
Le reste des conditions est relatif à la banque. Il peut s’agit de revenus minimums, d’utilisation de la carte un certain nombre de fois dans le mois ou par trimestre, etc.
Vous pouvez ouvrir un compte joint en agence ou directement en ligne en fonction de la banque que vous choisissez. Dans le cas d’une souscription en ligne, la démarche est plus rapide et votre compte est actif plus vite.
La banque doit pouvoir vérifier votre identité. Cela se traduit par la présentation d’une pièce d’identité valide (carte nationale d’identité, passeport, carte de séjour de l’Union européenne…). Vous devez ensuite prouver que vous vivez en France et présenter un justificatif de domicile (avis d’imposition, quittance de loyer, facture d’eau ou d’énergie).
👀 Peut-on avoir son compte commun dans une banque différente de son compte individuel ?
Rien ne vous oblige à posséder un compte individuel dans la même banque que votre compte joint. Vous pouvez ouvrir un compte commun avec la personne de votre choix dans l’établissement bancaire qui vous convient le mieux. Il faut juste veiller à respecter les conditions d’accès au compte que nous avons décrites dans les paragraphes plus hauts. Aussi, rien ne vous oblige à avoir vos comptes dans la même banque que votre cotitulaire.
Cas du prêt immobilier : Il est courant que la banque vous propose d’ouvrir un compte bancaire lorsque vous faites la demande d’un prêt immobilier. Il peut s’agir d’un compte commun ou d’un compte joint en fonction de la banque.
Souvent, il s’agit d’une formalité pour le prélèvement des mensualités de remboursement. La banque peut aussi demander à ce que vous déplaciez votre compte courant et celui de votre co-emprunteur dans son établissement. Il s’agit d’une condition relative à l’acceptation du prêt, non d’une obligation légale.
🔄 La mobilité bancaire du compte joint
Il est tout à fait possible de transférer son compte joint d’une banque à l’autre. Grâce à l’aide à la mobilité bancaire, vous pouvez demander à votre nouvelle banque de s’occuper des formalités administratives à votre place.
► Changer de banque : comment faire ?
Comment se passe la mobilité bancaire d’un compte commun dans les faits ?
- Vous et votre cotitulaire signez un mandat de mobilité bancaire dans votre nouvelle banque.
- Celle-ci demande les relevés des opérations récurrentes de votre compte commun à votre ancien établissement bancaire.
- Il lui envoie les informations. Votre nouvelle banque peut alors transmettre vos coordonnées bancaires aux organismes concernés pour qu’ils prennent en compte le nouveau RIB.
- Si vous lui en faites la demande, votre nouvelle banque procède à la fermeture de votre ancien compte commun.
La procédure prend 21 jours ouvrés, soit un mois complet. Cependant, nous souhaitons attirer votre attention sur plusieurs points :
- Les opérations récurrentes concernent uniquement celles ayant eu lieu au moins 2 fois au cours des 13 derniers mois.
- Il ne s’agit que des opérations ayant lieu grâce à votre RIB. Celles effectuées par carte bancaire (abonnement Netflix ou autre) ne sont pas prises en compte.
- La banque est seulement tenue d’envoyer votre nouveau RIB. Elle ne doit pas vérifier la bonne prise en compte de vos informations bancaires.
- Attention aux chèques en circulation : ils peuvent vite provoquer une interdiction bancaire si le chèque est refusé parce que le compte bancaire a été clôturé.
🔴 Clôturer un compte joint
Pour clôturer un compte bancaire joint, l’ensemble des cotitulaires doit donner son accord. Cependant, si l’un des cotitulaires ne souhaite pas clôturer le compte commun, il peut être transformé en compte indivis. Un compte commun ne peut d’ailleurs pas être transformé en compte individuel. Cependant, l’inverse est possible : vous pouvez demander à votre banque de transformer votre compte personnel en compte commun.
Par ailleurs, un divorce ou une séparation ne clôture pas un compte commun de façon automatique. Il faudra s’adresser à la banque pour fermer le compte joint.
Hormis ces points spécifiques, la clôture d’un compte joint est identique à celle d’un compte individuel. Vous pouvez trouver les conditions de fermeture dans la convention de compte signée à l’ouverture du compte. En règle générale, un courrier recommandé avec avis de réception envoyé 30 jours à l’avance fait l’affaire pour clôturer un compte joint.
👉 Notre conclusion
Pour terminer, résumons ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un compte joint. Premièrement, il faut commencer par choisir une offre en adéquation avec ses besoins. Si vous souhaitez gérer votre argent au quotidien sans avoir recours à un accompagnement personnalisé, l’idéal est choisir une banque en ligne.
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Dans le cas où vous préférez bénéficier d’un accompagnement personnalisé en agence, c’est vers une banque traditionnelle qu’il faudra vous tourner.
Dans les deux cas, vous pouvez profiter de la mobilité bancaire pour ouvrir un compte commun sans avoir à gérer toutes les démarches administratives. Alors, prêt(s) à changer de banque ?
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