Compte joint : offres, démarches et fonctionnement en détail

compte jointLe compte joint (ou commun) est un produit bancaire utilisé par de nombreux couples pour faciliter leurs dépenses du quotidien. Mais saviez-vous qu’il ne leur était pas réservé ? Un compte joint peut être ouvert par deux personnes sans être en couple. Dans ce dossier, nous allons exposer les meilleures offres de compte joint du moment ainsi que les caractéristiques principales de ce type de compte de dépôt.

Changer de banque : retrouvez le classement

Pourquoi ouvrir un compte joint ?

ouvrir un compte joint Un compte joint fonctionne comme un compte individuel. Il s’agit également d’un compte de dépôt, appelé aussi compte courant. Cependant, il est possible de disposer chacun de sa carte bancaire nominative et d’un chéquier au nom des cotitulaires. Chacun des titulaires a accès au compte joint et peut effectuer des dépenses dessus.

Ouvrir un compte joint permet de gérer les dépenses communes. En ouvrant ce type de compte de dépôt avec votre conjoint, votre concubin ou même votre colocataire, vous vous simplifiez les questions financières du quotidien.

Avec un compte joint, vous pouvez :

  • Effectuer le virement du loyer ou les prélèvements des mensualités de prêt immobilier.
  • Régler votre facture d’eau ou d’énergie par virement ou prélèvement.
  • Payer vos achats communs

Et bien d’autres dépenses communes. En bref, ouvrir un compte bancaire commun est très pratique pour la vie courante. De nombreux couples se dotent d’un compte joint pour gérer leurs dépenses communes. D’ailleurs, le compte joint n’est pas réservé aux couples. Deux personnes apparentées ou non peuvent très bien ouvrir un compte joint dans la banque de leur choix.

Les meilleures offres de compte joint

Il n’est pas forcément coûteux d’ouvrir un compte joint aujourd’hui. De nombreuses banques en ligne ou avec agence proposent ce type de convention de compte. Cependant, les offres sont souvent plus intéressantes dans les banques en ligne.

Pour vous aider à faire rapidement votre choix, voici un comparatif rapide des offres de compte joint que nous privilégions :

 Compte joint avec cartes classiquesCompte joint avec cartes haut de gammeFrais de tenue de compte 
Hellobank !Dès 0€ de revenu minimumDeux Visa
Gratuites
Gratuit► VOIR L’OFFRE
monabanqSans condition de revenu4€ par mois pour deux cartes
soit 48€ par an
Gratuit► VOIR L’OFFRE
bnpVisa classic : 44,50€/an
-50% sur la 2ème carte
= 66,75€/an
Visa Premier : 134€/an
-50% sur la 2ème carte
= 201€/an
24€/an► VOIR L’OFFRE

Dans le tableau ci-dessous, nous avons opté pour trois solutions à choisir en fonction de votre profil.

  • Ouvrir un compte joint gratuit en ligne.
  • Choisir un compte joint sans condition dans une banque en ligne.
  • Opter pour un conseil personnalisé en ouvrant un compte bancaire joint dans un établissement traditionnel.

La première concerne l’ouverture d’un compte joint Hello Bank. Cette solution est actuellement la plus avantageuse et la moins chère. En optant pour un compte Hello Bank, votre cotitulaire et vous bénéficiez d’un compte joint à 0€/mois muni de deux cartes bancaires.

La seconde option consiste à choisir d’ouvrir un compte Monabanq commun. Ici, les cartes bancaires seront payantes. Il vous en coûtera 48€/an si vous choisissez de prendre deux cartes bancaires dans la formule Pratiq.  Cependant, vous pouvez choisir de prendre une seule carte et le compte joint coûtera alors 2€/mois, soit 24€/an avec une carte Visa Classic incluse.

En savoir plus sur Monabanq

Enfin, la dernière option que nous privilégions : ouvrir un compte joint à la BNP. Dans cette banque, la deuxième carte du compte joint est à -50%. Un compte commun avec deux cartes Visa Classic coûte ainsi 66,75€/an auxquels on ajoute 24€ de frais de tenue de compte par an. Le compte joint BNP revient à 90,75€/an. Étant une banque traditionnelle, le coût est plus élevé que dans une banque en ligne. Cependant, ce type de formule est intéressant lorsque l’on cherche à avoir un conseiller dédié, disponible pour des rendez-vous en agence.

Les offres des banques en ligne

Vous l’aurez compris, il est plus intéressant de choisir une banque en ligne pour éviter de payer des frais de tenue de compte ou une cotisation élevée sur ses cartes bancaires. Surtout que tout l’intérêt d’un compte joint est de posséder chacun sa carte bancaire !

Nous avons donc repris dans le tableau ci-dessous les meilleures banques pour ouvrir un compte joint actuellement.

Banque Conditions de revenus
(revenus cumulés des 2 conjoints)
Cotisation carte de paiement Frais de tenue de compteClient de la banque ? 
Hellobank !Dès 0€ de revenu minimumDeux Visa
Gratuites
GratuitNon► VOIR L’OFFRE
Boursorama BanqueDès 0€ de revenu minimumDeux Visa
Gratuites
GratuitLes deux titulaires
doivent être clients
à titre individuel
► VOIR L’OFFRE
monabanqSans condition de revenu4€ par mois pour deux cartes
soit 48€ par an
GratuitNon► VOIR L’OFFRE
FortuneoRevenus minimum : 2 400€
Ou épargne : 5 000€
Deux MasterCard
Gratuites
GratuitNon► VOIR L’OFFRE
BforBankRevenus minimum : 2 400€
Ou épargne : 15 000€
Deux Visa Premier
Gratuites
GratuitNon► VOIR L’OFFRE
ING DirectVersement minimum : 2 000€
Ou épargne : 5 000€
Deux Gold MasterCard
Gratuites
GratuitNon► VOIR L’OFFRE

Vous y trouverez un comparatif reprenant les conditions de revenus pour l’ouverture du compte joint, le prix de la cotisation pour deux cartes de paiements, les frais de tenue de compte et s’il faut être client au préalable pour ouvrir un compte joint dans la banque.

On voit donc qu’Hello Bank se place toujours en première position pour être la banque la moins chère, même pour un compte joint. Ensuite, Boursorama Banque la suit de près en proposant également la gratuité. Cependant, il faut que chacun des titulaires possède également un compte Boursorama pour ouvrir un compte joint.

Monabanq compte commun

Ensuite Monabanq se positionne en troisième position grâce à son absence de condition de revenus. Cependant, Monabanq propose uniquement des offres payantes. Que vous choisissiez Pratiq, Pratiq+, Uniq ou Uniq+, seules les cartes Visa Classic sont incluses. Pour bénéficier d’une carte haut de gamme, il faudra ajouter 3€/mois pour une carte premium (hors offre de bienvenue offrant la gratuité de la carte Visa Premier pendant un certain temps).

Nous avons ensuite placé Fortuneo en quatrième place et BforBank en cinquième place, les conditions de revenus étant similaires. Enfin, ING propose aussi un compte joint. Ici ce ne sont pas des conditions de revenus, mais de versement. Chaque mois, 2 000€ doivent être versés sur le compte joint pour bénéficier de sa gratuité. Cependant, ING propose aux clients des cartes Gold MasterCard à ce prix-là.

Hello Bank étant la meilleure banque pour ouvrir un compte joint actuellement, nous vous proposons d’étudier son offre en détail.

Zoom sur l’offre de compte joint Hello Bank

hello bankHello Bank propose une offre de compte joint avantageuse. Le compte commun de cette banque en ligne prévoit soit une carte Visa Classic soit une Visa Premier. L’une comme l’autre est gratuite et sans condition d’utilisation. Cependant, il y a certaines conditions de revenus, hormis pour la carte Visa Classic à débit immédiat. Une carte Visa Infinite est également disponible à 240€/an.

Voici  les conditions pour accéder à ces cartes avec un compte joint chez Hello Bank :

  • Carte Visa Classic à débit immédiat : accessible dès 0€ de revenu
  • Visa Classic à débit différé : accessible à partir de 1000€ de revenu mensuel par titulaire
  • Visa Premier à débit différé : accessible à partir de 1800€ par titulaire
  • Et la Visa Infinite à débit différé : accessible à partir de 5000€ de revenu mensuel ou 25000€ d’épargne chez Hello bank
Bon à savoir : les conditions de revenus sont valables à l’ouverture du compte joint. Hello Bank ne vous oblige ni à domicilier vos salaires ni à verser un montant minimum par mois sur le compte joint.

Ci-dessous, plus d’informations sur les cartes Visa Classic et Visa Premier du compte joint chez Hello Bank :

 Visa ClassicVisa Premier
Tarif
GratuiteGratuite
Conditions de revenus
par titulaire
0€ si débit immédiat
1000€ minimum si débit différé
1800€ / mois
Conditions d'utilisation
AucunesAucunes
Plafond de
paiement
1200€ / 30 jours3000€ / 30 jours
Plafond de
retrait
500€ / 7 jours1000€ / 7 jours
Retraits
GratuitsGratuits
Paiement hors
zone euro
2% du prix du paiement2% du prix du paiement
Retraits
hors zone euro
Réseau BNP Paribas : gratuits
Sinon : 2% / opération
Réseau BNP Paribas : gratuits
Sinon : 2% / opération
Chéquier
OuiOui
Frais de tenue de compte
GratuitGratuit
Découvert
250€ à l'ouverture250€ à l'ouverture
► VOIR L’OFFRE► VOIR L’OFFRE

En savoir plus sur Hello Bank

Chez Hello Bank, toutes les cartes bancaires offrent les paiements en zone euro et à l’étranger. De plus, il n’est pas obligatoire de posséder son compte individuel chez Hello Bank pour ouvrir un compte joint en ligne.

Les offres des banques avec agences

banque avec agenceNéanmoins, certains clients préfèrent choisir une banque avec agence pour ouvrir leur compte joint. Les banques plus traditionnelles ont l’avantage de permettre plus facilement le dépôt de chèques et d’espèces. Elles offrent aussi la possibilité d’obtenir un rendez-vous avec un conseiller dédié. Pour les clients appréciant un accompagnement bancaire personnalisé, les banques avec agence sont tout à fait appropriées.

Nous avons choisi de présenter trois banques avec agences pour l’ouverture d’un compte joint : BNP Paribas, HSBC et la Société Générale.

Chacune des banques présentées ci-dessous facture un montant entre 24€ et 28€ de frais de tenue de compte par an. À celui-ci s’ajoute la cotisation pour les cartes bancaires.

 Compte joint avec cartes classiquesCompte joint avec cartes haut de gammeFrais de tenue de compte 
bnpVisa classic : 44,50€/an
-50% sur la 2ème carte
= 66,75€/an
Visa Premier : 134€/an
-50% sur la 2ème carte
= 201€/an
24€/an► VOIR
L’OFFRE
Visa classic : 45€/an
-50% sur la 2ème carte
= 67,50€/an
Visa Premier : 134€/an
-50% sur la 2ème carte
= 201€/an
28€/an► VOIR
L’OFFRE
Visa classic : 45€/an
par carte, sans réduction
= 90€/an
Visa Premier : 135€/an
par carte, sans réduction
= 270€/an
24€/an► VOIR
L’OFFRE

BNP Paribas est actuellement numéro un de ce classement puisque ses cartes bancaires sont les moins chères. D’ailleurs, peu importe celle que vous choisissez, la deuxième identique est à -50%, et pas seulement la première année. Ainsi, pour un compte joint avec deux cartes bancaires Visa Classic, le prix sera de 90,75€.

En savoir plus sur l’offre BNP Paribas

Quelle banque choisir pour un compte joint avec cartes haut de gamme ?

Si vous souhaitez bénéficier de cartes haut de gamme sur votre compte joint, l’idéal est d’ouvrir un compte bancaire en ligne. Les banques traditionnelles faisant toujours payer les cartes bancaires et les frais de tenue de compte, l’addition sera trop salée pour valoir la peine.

La meilleure banque en ligne pour un compte joint muni de cartes haut de gamme est actuellement ING. Comme nous l’avons expliqué plus haut dans cet article, ING offre deux cartes Gold MasterCard pour l’ouverture d’un compte joint avec son offre Intégrale. Seule une condition doit être respectée : verser tous les mois 2 000€ sur le compte joint ING ou avoir 5 000€ d’épargne.

En savoir plus sur l’offre ING

N. B. Il est possible d’accéder à l’offre sans respecter les conditions de revenus. Il faudra payer 5€/carte chaque mois. Aussi, les titulaires d’un prêt immobilier chez ING bénéficient gratuitement de leurs cartes Gold Mastercard, sans remplir d’autres conditions.

Grâce à l’offre Intégrale d’ING, les frais de paiement et de retraits sont gratuits à l’étranger.

Les packs familles : compte joint ou sous-compte ?

pack familleDe plus en plus de banques proposent des packs bancaires destinés aux familles. Plutôt réservés aux banques traditionnelles, les « packs famille » arrivent dans les banques en ligne.

Ils se composent d’un accès pour les parents et de comptes pour les adolescents, dotés d’une carte bancaire de débit. On peut citer le Pack Famille d’Orange Bank ou encore Banxup de la Société Générale.

Cependant, il faut veiller à ne pas les confondre avec un compte joint. Un pack famille permet aux parents de superviser le compte individuel de son enfant. Ce n’est en aucun cas un compte joint ou un compte commun.

Comment fonctionne un compte joint ?

Choisir un compte joint est assez similaire à compte individuel. Cependant, quelques règles sont à connaître pour éviter les mauvaises surprises. Nous allons voir les principes de base d’un compte joint ainsi que les choix que vous avez à faire dès le départ.

Tous les comptes bancaires ne peuvent pas être joints, voici la liste des comptes éligibles à un compte joint :

  • Compte courant
  • Livret d’épargne
  • Compte titres (compte sur lequel on dépose des titres financiers comme les actions ou les obligations)
  • Compte à terme (compte d’épargne à tarif attractif avec épargne bloquée pendant un certain temps).

Quels sont les principes de base du compte joint ?

ouvrir un compte joint en ligneComme son nom l’indique, un compte joint est un compte ouvert par deux personnes. Cependant, les cotitulaires ne sont pas forcément des époux. On peut ouvrir un compte joint en étant mariés, pacsés, en concubinage ou même ou sans liens de parenté. D’ailleurs, le compte joint n’est pas réservé à deux personnes, plus de titulaires sont également autorisés. Néanmoins, ce cas de figure sera plutôt traité par une banque avec agence que par une banque en ligne.

Il faut noter que les titulaires du compte joint sont responsables solidairement du compte. Plus clairement, en cas de dettes ou d’incidents de paiement, la banque peut se retourner contre l’un ou l’autre des titulaires pour régulariser la situation.

Que se passe-t-il en cas d’incident de paiement sur un compte joint ?

Comme les cotitulaires sont solidaires des dettes, il faut faire d’autant plus attention aux incidents de paiement. Dans le cas d’un chèque sans provision, l’interdiction bancaire pourra être mise en place pour chacun des titulaires du compte. Ce fichage par la Banque de France pourra même intervenir sur tous les comptes, dont les comptes individuels.

Cependant, il est possible de désigner un responsable unique de l’interdiction bancaire au moment de l’ouverture du compte joint. Nous vous conseillons de le faire, surtout dans le cadre d’un compte indivis (voir paragraphe suivant).

Quelle est la différence entre monsieur et madame et monsieur ou madame ?

À l’ouverture de votre compte joint, la banque va vous demander si vous souhaitez que l’intitulé soir M ou Mme (Monsieur ou Madame), Mme ou Mme…etc. Peu importe les titulaires du compte, les deux noms peuvent apparaître sur le compte joint.

Cependant, nous attirons votre attention sur un détail. Il est toujours plus avantageux de choisir un « ou » qu’un « et ». De fait, dans le cas d’un « M ou Mme », chacun des titulaires du compte peut utiliser le compte et les moyens de paiement sans l’accord explicite de son cotitulaire. Si vous choisissez « M et Mme », il s’agit d’une indivision et non plus d’un compte joint traditionnel.

Dans le cas d’un compte indivis comme les établissements bancaires l’appellent, aucune action ne peut être effectuée sur le compte bancaire collectif sans l’accord de tous les titulaires. Concrètement vous et votre conjoint devrez signer tous les deux un chèque pour que celui-ci soit valide.

Autre cas de figure : un compte commun peut être ouvert dans le cadre d’une tutelle ou d’une curatelle. La mention sera donc « sous tutelle (ou curatelle) de … ».

Ouvrir un compte bancaire joint : les démarches

compte joint démarchesPour ouvrir un compte joint en France, il faut respecter quelques conditions :

  • Être majeur.
  • Résider sur le territoire français.
  • Être soumis à l’imposition française (payer ses impôts en France).

Le reste des conditions est relatif à la banque. Il peut s’agit de revenus minimums, d’utilisation de la carte un certain nombre de fois dans le mois ou par trimestre, etc.

Vous pouvez ouvrir un compte joint en agence ou directement en ligne en fonction de la banque que vous choisissez. Dans le cas d’une souscription en ligne, la démarche est plus rapide et votre compte est actif plus rapidement.

La banque doit pouvoir vérifier votre identité. Cela se traduit par la présentation d’une pièce d’identité valide (carte nationale d’identité, passeport, carte de séjour de l’Union européenne…). Vous devez ensuite prouver que vous vivez en France et présenter un justificatif de domicile (avis d’imposition, quittance de loyer, facture d’eau ou d’énergie).

Cas de la souscription à distance : si vous ouvrez un compte joint en ligne ou à distance, la banque va également vous demander un RIB européen. Il a un double emploi : vérifier qu’un établissement bancaire vous a réellement rencontré (et a donc vérifié votre identité), et permettre d’effectuer le premier versement sur le compte joint.

Peut-on avoir son compte commun dans une banque différente de son compte individuel ?

Rien ne vous oblige à posséder un compte individuel dans la même banque que votre compte joint. Vous pouvez ouvrir un compte commun avec la personne de votre choix dans l’établissement bancaire qui vous convient le mieux. Il faut juste veiller à respecter les conditions d’accès au compte que nous avons décrites dans les paragraphes plus hauts. Aussi, rien ne vous oblige à avoir vos comptes dans la même banque que votre cotitulaire.

Cas du prêt immobilier : Il est courant que la banque vous propose d’ouvrir un compte bancaire lorsque vous faites la demande d’un prêt immobilier. Il peut s’agir d’un compte commun ou d’un compte joint en fonction de la banque.

Souvent, il s’agit d’une formalité pour le prélèvement des mensualités de remboursement. La banque peut aussi demander à ce que vous déplaciez votre compte courant et celui de votre co-emprunteur dans son établissement. Il s’agit d’une condition relative à l’acceptation du prêt, non d’une obligation légale.

La mobilité bancaire du compte joint

Il est tout à fait possible de transférer son compte joint d’une banque à l’autre. Grâce à l’aide à la mobilité bancaire, vous pouvez demander à votre nouvelle banque de s’occuper des formalités administratives à votre place.

Changer de banque : retrouvez le classement

Comment se passe la mobilité bancaire d’un compte commun dans les faits ?

  1. mobilité bancaire compte jointVous et votre cotitulaire signez un mandat de mobilité bancaire à votre nouvelle banque.
  2. Celle-ci demande les relevés des opérations récurrentes de votre compte à votre ancien établissement bancaire.
  3. Il lui envoie les informations. Votre nouvelle banque peut alors transmettre vos coordonnées bancaires aux organismes concernés pour qu’ils prennent en compte le nouveau RIB.
  4. Si vous lui en faites la demande, votre nouvelle banque procède à la fermeture de votre ancien compte commun.

La procédure prend 21 jours ouvrés, soit un mois complet. Cependant, nous souhaitons attirer votre attention sur plusieurs points :

  • Les opérations récurrentes concernent uniquement celles ayant eu lieu au moins 2 fois au cours des 13 derniers mois.
  • Il ne s’agit que des opérations ayant lieu grâce à votre RIB. Celles-ci effectuées par carte bancaire (abonnement Netflix ou autre) ne sont pas prises en compte.
  • La banque est seulement tenue d’envoyer votre nouveau RIB. Elle ne doit pas vérifier la prise en compte de vos informations bancaires.
  • Attention aux chèques en circulation : ils peuvent vite provoquer une interdiction bancaire si le chèque est refusé parce que le compte bancaire a été clôturé.

Clôturer un compte joint

Pour clôturer un compte bancaire joint, l’ensemble des cotitulaires doit donner son accord. Cependant, si l’un des cotitulaires ne souhaite pas clôturer le compte joint, il peut être transformé en compte indivis. Un compte commun ne peut d’ailleurs pas être transformé en compte individuel. Cependant, l’inverse est possible : vous pouvez demander à votre banque de transformer votre compte personnel en compte commun.

Par ailleurs, un divorce ou une séparation ne clôture pas un compte commun de façon automatique. Il faudra s’adresser à la banque pour fermer le compte joint.

Hormis ces points spécifiques, la clôture d’un compte joint est identique à celle d’un compte individuel. Vous pouvez trouver les conditions de fermeture dans la convention de compte signée à l’ouverture du compte. En règle générale, un courrier recommandé avec avis de réception envoyé 30 jours à l’avance fait l’affaire pour clôturer un compte joint.

Notre conclusion

Pour terminer, résumons ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un compte joint. Premièrement, il faut commencer par choisir une offre en adéquation avec ses besoins. Si vous souhaitez gérer votre argent au quotidien sans avoir recours à un accompagnement personnalisé, l’idéal est choisir une banque en ligne.

>> En savoir plus sur l’offre Hello Bank <<

Dans le cas où vous préférez bénéficier d’un accompagnement personnalisé, c’est vers une banque avec agence qu’il faudra vous tourner.

Dans les deux cas, vous pouvez profiter de la mobilité bancaire pour ouvrir un compte commun sans avoir à gérer toutes les démarches administratives. Alors, prêt(s) à changer de banque ?

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