Banque gratuite – les meilleures offres pour payer le moins possible

banque gratuiteFrais bancaires, cotisation mensuelle, commission d’intervention… Votre banque vous coûte trop cher ? C’est le moment de changer pour une banque gratuite. Dans notre guide, vous découvrirez quelle banque choisir pour payer le moins de frais possible.

Changer de banque : retrouver le comparatif

Peut-on trouver une banque gratuite ?

banque gratuiteMarre de payer cher votre cotisation bancaire ? Les banques en ligne sont là pour vous faire gagner de l’argent en diminuant les frais. De fait, les banques en ligne ont bousculé l’univers bancaire il y a quelques années. En proposant des offres gratuites, elles ont obligé le marché bancaire à revoir ses tarifs. Et elles incitent les clients à changer de banque pour une meilleure offre.

Même si de plus en plus de banques en ligne proposent également des offres payantes, il est toujours possible de trouver une banque gratuite pour différents cas de figure :

Dans ce dossier, nous allons détailler les possibilités pour chacun de ces trois cas de figure afin de vous aider à savoir quelle banque choisir.


Une banque gratuite pour les services principaux

Une banque gratuite pour les services principaux offre les frais de tenue de compte, la carte bancaire, les retraits au distributeur (en euros), un chéquier et possiblement un découvert autorisé… Grâce aux banques en ligne, on peut trouver une banque gratuite pour ces services principaux.

C’est d’ailleurs pour ce type de services que l’on trouve  le plus d’offres correspondant à une banque gratuite :

  • ING Intégrale
  • Boursorama Welcome et Boursorama Ultim
  • Fosfo ainsi que MasterCard Classique, Gold, et World Elite chez Fortuneo.
  • Visa Classic et Premier chez BforBank.

On peut voir directement que de nombreuses offres correspondent à une banque gratuite chez les banques en ligne. Les offres phares des banques en ligne se divisent en deux catégories :

  • Les offres gratuites sans condition de revenu, mais avec condition d’utilisation : Boursorama Welcome et Ultim, Fosfo.

 Boursorama
Welcome
Boursorama UltimFosfo
Fortuneo
Carte
Visa
Autorisation systématique
Débit immédiat
Visa
Autorisation systématique
Débit immédiat
MasterCard
Autorisation systématique
Débit immédiat
Tarif
GratuiteGratuiteGratuite
Conditions
de revenus
AucunesAucunesAucunes
Conditions
d'utilisation
1 paiement / mois
Sinon, 5€ / mois
1 transaction/mois
Sinon 9€/mois
1 paiement / mois
Sinon, 3€ / mois
Plafonds
Paiements : 400€ / 30 jours
Retraits : 100€ / 7 jours
Retraits : 2000€/7jrs
Paiements : 20 000€/mois
2000€ / 7 jours
500€ / 7 jours
Découvert
100€/ mois
Modifiable à 200€
Oui
(après 3 mois d'ancienneté)
Oui, négociable
après six mois
Chéquier
OuiOuiOui
Retraits
en zone euro
GratuitsGratuitsGratuits
Retraits
hors zone euro
1,95% du montant3 retraits gratuits par mois,
1,69% ensuite
Gratuits
Paiements
hors zone euro
GratuitsGratuitsGratuits
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L’OFFRE
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L’OFFRE
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Ces offres permettent de choisir une banque gratuite même quand on ne remplit pas des conditions de revenus précises. C’est pratique lorsque l’on cherche une banque pour jeune ou une banque pour petits revenus. Cependant, les cartes sont toujours à autorisation systématique (contrôle de solde). Elles sont d’ailleurs toujours à débit immédiat.

En ce qui concerne le découvert, il a l’avantage d’être disponible. Il peut aller jusqu’à 200€ pour Boursorama Welcome et il est négociable au bout de six pour les deux offres de banque gratuite.

  • Et les offres gratuites avec conditions de revenu et d’utilisation : ING intégrale, MasterCard Classique, Gold, et World Elite chez Fortuneo, Visa Classic et Premier chez BforBank.

 ING intégraleFortuneo MasterCardFortuneo Gold MasterCardBforBank Visa ClassicBforBank Visa Premier
Carte
Gold MasterCard MasterCard à débit immédiatGold MasterCard à débit immédiat ou différéVisa Classic immédiatVisa Premier à débit immédiat ou différé
Tarif
0€/mois
Si 1200€ de versements mensuels
sur le compte, ou 5000€ d'épargne


Ou 10€/mois
Sans condition
GratuiteGratuiteGratuiteGratuite
Conditions
de revenus
1200€ nets mensuels1200€ nets mensuels
Ou 5000€ d'épargne chez Fortuneo
1800€ nets mensuels
Ou 10 000€ d'épargne chez Fortuneo
1200€ nets mensuels1600€ nets mensuels
Conditions
d'utilisation
Aucune1 opération par mois,
sinon 3€ le mois suivant
1 opération par mois,
sinon 5€ le mois suivant
3 paiements par trimestre,
sinon 6€ / trimestre
3 paiements par trimestre,
sinon 9€ / trimestre
Plafonds
Plafond de paiement : jusqu'à 4000€/30jrs glissants
Plafond de retrait : Jusqu'à 1000€/7jrs glissants
Plafond de paiement : jusqu'à 1500€/30jrs glissants
Plafond de retrait : Jusqu'à 500€/7jrs glissants
Plafond de paiement : jusqu'à 2000€/30jrs glissants
Plafond de retrait : Jusqu'à 1000€/7jrs glissants
Selon les revenusSelon les revenus
Découvert
Découvert autorisé jusqu'à 4000€Montant selon le profilMontant selon le profilMontant selon le profilMontant selon le profil
Chéquier
OuiOuiOuiOuiOui
Retraits
en zone euro
GratuitsGratuitsGratuitsGratuitsGratuits
Retraits
hors zone euro
Gratuits1,94% du montant
de l'opération
Gratuits1,95 %
de commission sur le montant du retrait
1,95 %
de commission sur le montant du retrait
Paiements
hors zone euro
GratuitsGratuitsGratuits1,95 %
de commission sur le montant du paiement
1,95 %
de commission sur le montant du paiement
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Ici, la gratuité est soumise à des conditions de revenus et parfois même à des conditions d’utilisation (sauf pour ING intégrale).

Dans un cas comme dans l’autre, il est assez facile de conserver la gratuité. Une à trois utilisations par mois suffisent. Ainsi si vous choisissez cette banque comme votre établissement principal, elle restera gratuite. Cependant, il est possible d’obtenir une carte bancaire gratuite dans une banque en ligne à partir de 1200€ et même une carte haut de gamme.

Focus sur ING Intégrale

La meilleure banque gratuite pour en faire votre établissement principal est sans doute ING. Elle propose deux offres incluant les services de base :

  • ING Essentielle : gratuite sans condition.ING Intégrale
  • ING Intégrale : gratuite si 1200€ de versement mensuel sur le compte.

Si l’offre Essentielle ne contient pas de découvert autorisé ou de chéquier, elle est accessible à tous sans condition d’utilisation. Il est également possible d’effectuer 5 retraits gratuitement avant de payer 1€ par retrait.

À la différence, l’offre Intégrale est plus complète et également gratuite. La seule condition est de verser 1200€ sur le compte chaque mois. On bénéficie alors d’une carte Gold MasterCard munie des assurances voyages, d’un débit immédiat ou différé, de hauts plafonds de paiements et de retraits, d’un découvert autorisé et même des frais gratuits à l’étranger.

Et bien sûr, on a accès à tous les services de la banque en ligne : prêt immobilier, livrets, placement d’épargne…

En savoir plus sur l’offre ING


Une banque gratuite pour partir à l’étranger

banque pour voyagerDeuxième contexte dans lequel on peut vouloir une banque gratuite : les voyages et déplacements à l’étranger. Que vous aimiez voyager souvent ou non, il existe des offres adaptées pour trouver une banque pour voyager gratuite.

De nombreux établissements proposent aujourd’hui la gratuité des frais à l’étranger. Cela se traduit pour une carte bancaire où les retraits et les paiements sont offerts hors zone euro. Une aubaine pour les voyageurs.

Idéalement, nous conseillons de choisir l’offre ING Intégrale ou l’offre Gold MasterCard de Fortuneo. Ces deux offres proposent une carte Gold MasterCard qui a l’avantage d’allier plafonds de dépense élevés et assurances et garanties voyage. De plus, ces cartes haut de gamme sont acceptées partout dans le monde.

 Gold MasterCardING Intégrale
Tarifs
GratuiteGratuite
si condition de revenus respectée
Ou 10€/mois
Sans condition
Conditions de revenus
1800€ nets mensuels
Ou 10 000€ d'épargne chez Fortuneo
1200€ de versements mensuels
sur le compte, ou 5000€ d'épargne
Conditions de dépenses
1 opération par mois,
sinon 5€ le mois suivant
Non
Type de débit
Immédiat ou différéImmédiat ou différé
Les +
Paiements et retraits sans frais
Garanties et assurances voyages
Paiements et retraits sans frais
Garanties et assurances voyages
Découvert autorisé jusqu'à 4000€
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Ces deux offres sont idéales si vous souhaitez utiliser votre banque principale pour voyager sans coût supplémentaire. Cependant, attention à respecter les conditions d’utilisation (Fortuneo) ainsi que les conditions de revenus (1200€/mois pour ING et 1800€/mois pour Fortuneo).

Si vous ne possédez pas les revenus nécessaires, il est tout de même possible de trouver une banque gratuite pour les frais à l’étranger.

BanquesOffreTarifsCarte bancaire Frais à l'étranger 
FosfoGratuit
si 1 utilisation/mois
sinon 3€
Visa à autorisation systématiqueGratuits► VOIR L’OFFRE
N26 StandardGratuitMastercardGratuits► VOIR L’OFFRE
UltimGratuit
si 1 utilisation/mois
sinon 9€
Visa à autorisation systématiquePaiement : Gratuits
Retraits : 3 retraits/mois, puis 1,69%/transaction.
► VOIR L’OFFRE

L’offre Fosfo de Fortuneo a l’avantage d’être gratuite (1 utilisation par mois) et d’offrir les frais à l’étranger. Sinon, si vous ne souhaitez pas faire de votre banque pour voyager votre banque principale, vous pouvez choisir l’offre Standard de N26. Enfin, l’offre Ultim peut être intéressante pour des clients souhaitant bénéficier d’assurances premium pour voyager.

À noter : les cartes à autorisation systématiques demandent un contrôle de solde avant paiement. Elles peuvent être refusées si le terminal n’est pas connecté à internet et ne peut donc pas vérifier leur solde. C’est souvent un problème pour réserver une voiture de location ou pour payer à certaines stations essence et aux péages. En dehors de cela, elles sont acceptées dans la plupart des commerces.

Une banque gratuite pour les incidents de paiements

Troisième cas de figure : la recherche d’une banque gratuite pour éviter le coût des incidents de paiement. Pour des personnes souvent à découvert, les commissions d’intervention et frais d’incident de paiement peuvent vite devenir un coût exorbitant.

On inclut dans les incidents de paiements :Frais bancaires

  • La commission d’intervention : 8€ maximum par opération et 80€ maximum par mois.
  • Les frais de découvert non autorisé.
  • Les lettres d’information ou de rejet.
  • Les frais de rejet de chèque sans provision : 30€ pour un montant inférieur à 50€, 50€ maximum pour un montant supérieur à 50€.
  • Les frais de rejet de paiement : 20€ maximum par opération.

Il faut savoir que les banques ne peuvent pas facturer des frais sans limites, surtout si vous êtes en situation de fragilité financière. Pour en savoir plus, rendez-vous sur le site du Service Public.

Les banques en ligne offrent les commissions d’intervention, sauf Monabanq. Elles proposent aussi des frais de découvert autorisé et non autorisé très inférieur aux banques traditionnelles. Les lettres de relance sont bien souvent aussi gratuites.

Pour vous faire une idée, voici les prix pratiqués par trois banques en ligne dont nous avons parlé dans ce dossier :

 Boursorama BanqueINGBforBankFortuneo
Taux de découvert autorisé7%8%8%7%
Taux de découvert non autorisé16%16%16%16%
Commission d'interventionGratuite
Gratuite
Gratuite
Gratuite
Rejet de prélèvement20€20€20€20€
Frais de rejet de chèque30€ (chèque < 50€)
50€ (chèque > 50€)
30€ (chèque < 50€)
50€ (chèque > 50€)
30€ (chèque < 50€)
50€ (chèque > 50€)
30€ (chèque < 50€)
50€ (chèque > 50€)
Lettre d'information pour compte débiteur non autoriséGratuite
Gratuite
Gratuite
Gratuite
Lettre d'information de rejet de chèqueGratuite
Gratuite
Gratuite
Gratuite
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Lorsque l’on cherche une banque gratuite pour les frais d’incidents de paiement, Boursorama est souvent la meilleure banque. Depuis de nombreuses années, c’est la banque la moins chère pour ces frais qui peuvent s’ajouter. Chez Boursorama Banque, ils sont bien moins élevés qu’ailleurs.

En savoir plus sur l’offre Boursorama


Les frais qui sont toujours payants

Enfin, même s’il est possible de trouver une banque gratuite pour éviter de nombreux frais, certains coûts sont inévitables. C’est le cas notamment des coûts engendrés par la perte de la carte bancaire, les transactions effectuées au téléphone avec un conseiller ou encore les assurances moyens de paiement, qui sont toujours payantes.

Voici une liste non exhaustive des coûts que vous ne pourrez pas éviter :

  • Réédition anticipée d’une carte bancaire ou du code confidentiel : environ 10€.
  • Opérations effectuées par téléphone ou en agence par un conseiller : payantes (gratuites depuis votre compte en ligne).
  • Assurances diverses dont moyens de paiement.

Concernant l’assurance pour les moyens de paiement, elle inclut souvent le remplacement ou le remboursement en cas de perte des papiers d’identité, des clés, du sac à main ainsi que la protection des achats.

Cette assurance peut-être incluse dans votre pack bancaire dans une banque avec agence, elle ne l’est jamais dans une banque en ligne et représente toujours un coût additionnel. Vérifiez bien ce qu’elle inclut avant de souscrire.

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