Banque la plus fiable – Quelle est la banque française la plus solide ?

Il est normal de se poser des questions sur la fiabilité des banques, notamment avec l’arrivée de banques toujours plus modernes comme les banques en lignes et les néobanques. Comment définir la banque la plus fiable ? 

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Banque la plus fiable : le classement

Le magazine Global Finance a classé les 50 banques les plus fiables du monde. Parmi ces meilleures banques, 4 sont Françaises.

Le groupe BPCE représente deux banques, la Banque Populaire et la Caisse d’Epargne. C’est le groupe et non les banques individuelles qui sont classées.

Ce classement exclu toute banque publique telle que la SFIL.

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Quels sont les critères pour élire la banque la plus fiable ?

Plusieurs agences de notation (Moody, Fitch et S&P) ont évalué les banques. Le journal Global Finance a reprit et analysé ces notations pour établir un classement des banques les plus sûres.

Afin de choisir la banque la plus fiable, ces organismes se basent sur les critères qui suivent :

• La rentabilité financière de la banque : il s’agit de la capacité d’un organisme à pouvoir générer des profits à partir de l’investissement de départ
• Le niveau d’endettement : il permet de savoir si les capitaux propres d’un organisme sont supérieurs à ses dettes. Les dettes peuvent être des emprunts faits à d’autres banques mais aussi l’argent des clients. En effet, il n’appartient pas à la banque et doit être versé au client quand il le souhaite.
• La flexibilité financière : elle consiste à mettre en place des stratégies pour réduire au maximum les investissements tout en permettant un fonctionnement normal de la structure
• La liquidité : qui est la capacité d’une banque à faire face à ses obligations de trésorerie quand cela se présente

D’autres critères plus complexes viennent s’ajouter comme la stratégie de l’entreprise, sa gouvernance et la RSE (responsabilité sociale et environnementale).

Bien que cela ne soit pas pris en compte, la longévité d’une banque est aussi un paramètre à considérer car cela prouve sa pérennité. Les banques les plus anciennes comme BNP Paribas (création en 1822) seront souvent plus fiables que les plus jeunes.

Pourquoi aucune banque en ligne n’est considérée comme banque la plus fiable ?

Aucune banque en ligne n’est présente dans le top des banques les plus fiables. Cela veut-il dire qu’il ne faut pas ouvrir un compte dans une banque en ligne ? Pas vraiment.

En fait, si aucune banque en ligne ne se retrouve dans ce classement, c’est tout simplement car chacune d’entre elles est filiale d’une banque traditionnelle.

Ainsi, BoursoBank est une filiale d’SG (ex Société Générale) tandis que Fortuneo est une filiale du Crédit Mutuel. À ce titre, les banques en ligne sont considérées comme aussi sûre que les banques auxquelles elles appartiennent. La banque en ligne de la banque la plus fiable sera donc aussi sûre qu’elle. En général, l’offre des banques en ligne est aussi plus intéressante qu’une banque traditionnelle.

La BNP Paribas, considérée comme la banque la plus fiable, possède une banque en ligne : Hello bank! >> Découvrir Hello bank!

Ma banque peut-elle faire faillite ?

Même la banque la plus fiable n’est pas à l’abri d’une faillite. Si elle n’est pas capable de rendre l’argent des comptes des clients à leur propriétaire, elle est considérée comme en faillite. Même chose si elle ne peut plus rembourser ses dettes.

Toutefois, cette situation reste exceptionnelle car qu’il s’agisse de la banque la plus fiable ou non, toutes les banques reçoivent le support de la Banque Centrale Européenne ainsi que de la Banque de France.

Ces institutions doivent sécuriser les moyens de paiement, assurer la stabilité des prix ainsi que faire en sorte que les clients maintiennent une certaines confiance dans les banques. C’est pourquoi, en cas de crise bancaire, même la banque n’étant pas la plus fiable sera aidée économiquement par ces deux autres banques. La faillite d’une banque est gros coup dur pour une économie et pour les clients.

Que se passe-t-il en cas de faillite ?

Si malgré tout, la banque que vous considériez comme la plus fiable venait à faire faillite, vous serez tout de même couvert par le Fond des Garanties des Dépôts et des Résolutions (FDGR pour faire court).

Le FDGR va couvrir chaque compte client et par banque à hauteur de 100 000€. Cette couverture fonctionne pour :

• Les comptes bancaires, qu’il soit un compte courant ou un compte joint. Dans le cadre du compte joint, chaque détenteur est couvert de façon individuelle par le FDGR
• Les livrets réglementés
• Les livrets jeunes
• Les livrets d’épargne
• Un compte à terme

Tout ce qui est titre financier, comme les assurances-vie, sont eux protégés jusqu’à 70 000€ par banque et par titre.

Dans le cas où vos actifs dépasseraient ces sommes, il serait intéressant d’ouvrir un second compte bancaire pour être sûr que l’intégralité de votre argent soit couvert. En possédant deux comptes, la couverture du FDGR passe donc à 200 000€.

Quelles banques bénéficient du FDGR ?

Il n’est pas nécessaire d’avoir ouvert un compte chez la banque la plus fiable pour être couvert. En revanche, une licence bancaire est obligatoire.

Une licence bancaire est donnée par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (l’ACPR). Toute banque doit obtenir une licence bancaire de crédit pour être considérée comme banque. En bref, toutes les banques traditionnelles sont donc couvertes par le FDGR.

Comme dit auparavant, les banques en ligne sont des filiales des banques traditionnelles. Elles sont donc, par extension, elles aussi garanties par le FDGR. Par exemple, ouvrir un compte BoursoBank assure ainsi vos fonds de la même manière qu’une ouverture de compte chez la banque la plus fiable de France : BNP Paribas.

C’est en revanche plus flou en ce qui concerne les néobanques.

Quelques néobanques possèdent une licence bancaire. C’est le cas de Revolut (qui est aujourd’hui plutôt considérée comme une banque en ligne) et de N26 par exemple.

Quant aux autres néobanques comme Lydia, Pixpay ou Sogexia, elles ne possèdent pas cette licence bancaire. Pour autant, l’argent de leur client est bien garanti.

Pour protéger l’argent de leurs clients, ces néobanques vont ouvrir un compte dans une banque traditionnelle ou l’argent sera placé. Par exemple, Lydia dépose l’argent de ses clients chez la banque la plus fiable : BNP Paribas. Quant à Pixpay, les fonds des clients sont protégés par une filiale de SG.

Les banques en ligne et les néobanques sont donc également fiables. Pour connaître la licence bancaire détenue par sa banque, il est possible d’effectuer une recherche sur le site du Regafi.

Est-ce qu’un sociétaire doit participer au remboursement de la dette ?

Les banques mutualistes comme le Crédit Agricole ou la Caisse d’Epargne permettent à leurs clients de devenir sociétaires en achetant des parts sociales de la banque. Jusqu’où un sociétaire est-il responsable en cas de faillite ?

Si une banque fait faillite, le client n’est en pas solidaire des dettes de la banque. Néanmoins, les banques indiquent que la responsabilité du client est limitée au montant de l’argent qu’il a investi. Cette responsabilité est engagée pendant 5 ans après le retrait du sociétaire.

En clair : si un sociétaire venait à vendre ses parts et que la banque faisait faillite dans les 5 ans qui suivent, il devrait rembourser le montant obtenu lors de cette vente.

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 22/04/2024