Je suis à découvert tous les mois, que faire ?

De nombreux Français se retrouvent régulièrement à découvert. Néanmoins, il s’agit d’une situation qu’il vaut mieux éviter, afin de réduire ses frais bancaires. Mais comment faire pour ne plus être à découvert tous les mois ? Découvrez tous nos conseils !

► Trouver la meilleure banque

Trouvez une banque adaptée

Pour réduire ses frais bancaires et éviter au maximum d’être à découvert tous les mois, il peut être très utile de changer de banque. Votre choix devra alors être adapté à votre situation personnelle.

Vous pourriez par exemple, choisir une banque sans découvert : impossible alors de vous retrouver à découvert tous les mois. Autre solution possible : choisir une banque avec découvert autorisé, mais avec des frais bancaires réduits. Dernière astuce : choisissez une carte bancaire à autorisation systématique et à débit immédiat. Vous aurez ainsi une vue en temps réel de vos dépenses.

>> Découvrez notre comparateur de frais bancaires

Banque sans découvert autorisé

Certaines banques en ligne proposent des comptes bancaires sans découvert. Ils sont comparables aux comptes bloqués que l’on trouve chez les banques traditionnelles et souvent réservés aux clients dits fragiles. Néanmoins, les banques en ligne sans découvert sont ouvertes à tous, contrairement aux comptes bloqués.

Une banque en ligne sans découvert autorisé est très utile si vous avez du mal à gérer votre budget et que vous désirez ne plus vous retrouver à découvert tous les mois. Il faut toutefois se tourner vers les néobanques et les comptes sans banque pour n’avoir absolument aucun découvert autorisé.

C’est le cas par exemple de Revolut, N26 ou encore Nickel. Autre avantage : ces banques acceptent les interdits bancaires. Elles mettent à disposition une carte bancaire à autorisation systématique à débit immédiat et ne permettent pas le découvert autorisé. Impossible alors de dépenser plus d’argent que vous n’avez sur votre compte bancaire !

Banque avec découvert autorisé

Pour ne pas être à découvert tous les mois, il est également possible d’ouvrir un compte bancaire dans une banque qui propose un découvert autorisé, mais avec des frais moins élevés. C’est le cas notamment de Boursorama Banque et Fortuneo qui ont actuellement les agios les moins élevés sur le découvert autorisé.

Pourquoi choisir Boursorama Banque ?

Boursorama Banque est notamment très intéressante pour plusieurs éléments : elle commercialise deux offres gratuites et sans condition de revenus que sont Welcome et Ultim. Ces deux offres incluent une carte bancaire à autorisation systématique, qui vous aidera à mieux gérer vos finances. De plus, les taux de Boursorama Banque pour un découvert autorisé est de 7% et de 16% pour un découvert non autorisé. Le plafond du découvert autorisé de Boursorama Banque est de 1 000€ pour l’offre Welcome et 2 500€ pour l’offre Ultim. >> Voir l’offre Boursorama Banque

Pourquoi choisir Fortuneo ?

Ces taux sont similaires chez Fortuneo (7% pour le découvert autorisé et 16% pour le découvert non autorisé). Avec Fortuneo – peu importe l’offre bancaire – il est possible d’avoir jusqu’à 200€ de découvert autorisé. C’est moins que Boursorama Banque, mais cela reste tout à fait convenable. En effet, un découvert autorisé trop haut peut encourager à en profiter. Mais cela devient souvent plus compliqué à rembourser. Fortuneo commercialise une offre bancaire très intéressante, car gratuite et sans condition de revenus, qui se nomme Fosfo. Celle-ci inclut une carte bancaire à autorisation systématique, mais également aucuns frais à l’étranger. >> Voir l’offre Fortuneo

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Négociez avec votre conseiller bancaire

Si vous n’êtes pas prêt à changer de banque, vous pouvez contacter votre conseiller bancaire, afin de négocier les frais d’agios avec lui. Néanmoins, rien n’oblige votre banquier à accepter votre demande.

Généralement, les conseillers bancaires sont plutôt compréhensifs et acceptent de faire un geste si la situation est rare et exceptionnelle. Ainsi, si vous êtes à découvert tous les mois, vous aurez peu de chances de négocier vos frais bancaires sur votre découvert.

Savoir gérer son budget

Il n’est pas ici question de devenir banquier ou comptable. Sachez toutefois qu’apprendre à gérer votre budget vous permettra de ne plus être à découvert tous les mois et même, de réussir à augmenter votre épargne.

Connaître les bons outils numériques

De nombreux outils vous permettront de savoir gérer votre compte bancaire. N’hésitez pas à utiliser l’application de votre banque, par exemple. Bien souvent, les applications bancaires vous permettent d’obtenir une vue générale des mouvements d’argent sur votre compte bancaire. Vous pouvez ainsi plus facilement analyser quelles sont vos plus grosses dépenses et là où vous pourriez effectuer des économies.

Si vous avez plusieurs comptes bancaires, dans des banques différentes, certaines applications comme Linxo ou Bankin permettent de connecter tous vos comptes sur la même interface. On appelle cela des agrégateurs bancaires. Cela se fait sans risque, il suffit de prendre quelques minutes pour tout connecter.

Fixez des limites

Il faut également vous fixer des limites à ne pas dépasser chaque mois, afin de ne pas vous retrouver à découvert. Certaines dépenses peuvent vous paraître essentielles, mais vous remarquerez très vite qu’au final, vous auriez pu vous en passer.

Il est donc important de mettre en place un budget selon plusieurs catégories. Par exemple, un budget courses, un budget loisir, un budget voiture, etc. Faites ainsi la liste de toutes vos dépenses dans le mois, afin de catégoriser chaque sortie d’argent. À partir de là, vous pourrez créer votre budget.

Surtout, faites en sorte de ne pas dépasser ces limites. Si vous vous rendez compte qu’un budget n’est pas assez élevé, examinez la raison de ce dépassement. Avez-vous eu un imprévu (par exemple, un problème de voiture) ? Avez-vous dû acheter quelque chose en particulier (comme un cadeau d’anniversaire) ?

Équilibrez dépenses et revenus

Si vous remarquez que vos dépenses sont supérieures à vos revenus, alors vous vivez au-dessus de vos moyens. Il va falloir réduire vos dépenses, si vous désirez arrêter de vous retrouver tous les mois à découvert !

Certaines dépenses sont essentielles : vos factures d’eau, d’électricité, votre loyer ou encore, vos assurances diverses. De même pour vos courses : vous devez bien manger et boire.

En revanche, il est possible de faire certaines économies : prenez un abonnement internet et/ou mobile moins cher, changez de voiture pour prendre un modèle qui consomme moins et vous coûtera moins cher en assurance, évitez les livraisons à domicile (le fast-food peut représenter un budget important), etc. On vous conseille notamment de faire vos comptes régulièrement, pour éviter les mauvaises surprises.

► Comparer les offres des banques en ligne

Remboursez votre découvert

Un découvert reste un crédit. En effet, il ne s’agit pas d’une réserve d’argent, mais bien d’un prêt de votre banque. C’est pourquoi un découvert – même autorisé – vous coûte de l’argent, puisque vous devez rembourser la somme prêtée ainsi que les agios qui y sont associés.

Il est donc important d’être à découvert le moins souvent possible. Car à chaque fois que vous êtes à découvert, vous cumulez de micro-crédits qui peuvent être compliqués à rembourser.

Prévoyez ainsi dans votre budget le remboursement de vos agios. Cela peut prendre du temps, si vous êtes à découvert tous les mois depuis un moment. Ne vous découragez toutefois pas, car une fois vos différents découverts remboursés, vous devriez pouvoir souffler un peu.

Ne plus être à découvert tous les mois : conclusion

Pour ne plus être à découvert tous les mois, il faut donc respecter quelques principes :

• Ne plus dépenser de l’argent inutilement
• Bien gérer son budget
• Rembourser ses frais bancaires liés aux découverts
• Choisir l’offre bancaire la plus appropriée

Surtout, comprenez que cela arrive à de nombreux Français d’être à découvert. En effet, une étude datant de 2021 expliquait que 19% des Français se retrouvaient à découvert tous les mois. De plus, ce découvert coûte cher, comme le montrait un reportage de francetvinfo en 2021. Pour ne plus faire partie de ce pourcentage, le mieux est donc encore de suivre nos quelques conseils pour essayer de ne plus être à découvert tous les mois.

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Rédigé par Noémie Verbaere - Mis à jour le 03/04/2023