Placer son argent quand son livret A est plein : mode d’emploi

Où placer son argent une fois le livret A plein ? Si vous avez déjà 22 950€ sur votre livret A, ou que vous vous en approchez, il est temps de trouver une autre solution. Plusieurs possibilités peuvent être envisagées selon votre profil et vos objectifs.

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📂 Les autres livrets réglementés, une fois le livret A plein

✔️ Avantages

Les livrets réglementés sont des placements sans risques de perte de capital. Ils ne sont pas imposés et sont entièrement gratuits. Ces produits présentent une grande souplesse d’utilisation : vous pouvez y placer votre argent et le retirer facilement à tout moment sans aucuns frais.

Côté rémunération, elle est plus ou moins intéressante d’une année à l’autre. Après une longue période de taux très bas à 0,75% ou 1%, les taux des livrets réglementés ont bien augmenté en 2023 : le LDD est à 3% (au 1er février 2023).

❌ Inconvénients

Attention, on ne peut pas ouvrir plusieurs fois le même produit réglementé : on ne peut posséder qu’un seul livret A, LDD ou LEP.

👱‍♂️ Pour qui ?

• Vous voulez continuer à constituer une épargne de précaution.
• Vous mettez de côté pour financer un projet à court terme (travaux, voyage, mariage, achat, etc.).
• Vous avez un profil prudent et vous voulez avoir l’esprit tranquille.

👉 Liste des livrets

• LDDS (livret développement durable et solidaire) : avec un taux similaire à celui du livret A (3% au 1er février 2023), c’est la meilleure solution si on cherche un produit dans la continuité du livret A, une fois que ce dernier est plein. Vous pouvez y déposer jusqu’à 12 000€. Pour en ouvrir un, il suffit d’être majeur.
• Livret Jeune : cette solution est réservée au 12-25 ans. On ne peut y placer que 1 600€, néanmoins la rémunération est au moins égale à celle du livret A, voire supérieure. C’est donc un livret à remplir en priorité. En outre, à cet âge, il est rare que le livret A soit déjà plein. A 26 ans, les fonds sont automatiquement transférés sur le livret A du consommateur.
• LEP (livret d’épargne populaire) : dédié aux revenus modestes, ce livret a un taux d’intérêt plus intéressant que les autres produits réglementés (6 % au 1er février 2023). Il est accessible sous condition de revenus. Pour y avoir droit, vous ne devez pas dépasser le plafond de revenus correspondant à votre nombre de parts. Bonne nouvelle, au 29 septembre 2023, le plafond du LEP est passé de 7 700€ à 10 000€. Actuellement, il n’existe qu’une seule banque en ligne avec LEP : Hello bank!
• PEL (plan épargne logement) : il permet d’épargner pour un projet immobilier. Contrairement aux autres solutions réglementées, les fonds sont ici bloqués pendant 4 ans. On peut ensuite le conserver encore de nombreuses années. Avec un PEL, il n’est donc pas question de puiser de l’argent régulièrement. Le compte est clôturé lorsqu’il est utilisé. Au bout de 4 ans, ce placement vous donne accès à un taux privilégié pour votre prêt immobilier. Attention, il faut obligatoirement épargner au moins 540€ par an. Les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023 ont un taux d’intérêt de 2%. On peut y placer jusqu’à 61 200€. 
• CEL (compte épargne logement) : tourné vers l’immobilier, ce produit permet d’obtenir un prêt immobilier (sous conditions). A la différence du PEL, l’argent reste disponible et il n’y a pas de versements obligatoires à faire. Vous pouvez y placer jusqu’à 15 300€. Le taux d’intérêt du CEL est de 2%.

Vers quelle banque se tourner ?

Dans les banques traditionnelles, tous les livrets réglementés sont proposés.

Mais on trouve aussi des produits d’épargne dans les banques en ligne. L’avantage de la banque en ligne, c’est qu’elle vous permet de réaliser des économies indéniables sur vos frais bancaires. A ce jour, la plus complète est Hello bank!, puisqu’elle permet d’accéder à l’ensemble des produits de la BNP Paribas, y compris le LEP et le livret Jeune.

💰 Les livrets non réglementés 

Une fois le livret A plein, on peut se tourner vers les livrets non réglementés. Ce sont des livrets d’épargne dont les conditions ne sont pas fixées par des décrets de l’Etat. Les taux d’intérêt dépendent des banques qui les proposent.

✔️ Avantages

Comme les livrets réglementés, ils sont sans risques et généralement très souples d’utilisation. On peut facilement retirer de l’argent. Rien n’est bloqué.

Autre avantage, et non des moindres, ils n’ont généralement pas de plafond. Si vous avez beaucoup d’épargne à placer et que votre livret A est plein, vous pouvez y mettre un gros montant sans craindre de perdre en capital.

La rémunération et le premier versement varient en fonction de l’établissement. Il est donc très utile de comparer ces solutions d’épargne avant d’y souscrire.

❌ Inconvénients

Le principal inconvénient est que les livrets non réglementés ne sont pas exonérés d’impôts. Les intérêts perçus sont imposables. Cela reste toutefois une solution intéressante, quand le livret A est plein, pour continuer à se constituer une épargne de précaution.

Certains livrets non réglementés, comme Hello Plus, n’ont pas une rémunération très attractive.

👱‍♂️ Pour qui ?

Les livrets non réglementés s’adressent aux personnes qui cherchent un produit sécurisé, sans frais de gestion, avec la possibilité de récupérer leur argent à tout moment si besoin.

Nous vous conseillons d’y souscrire si votre livret A est déjà plein, ainsi que toutes les autres solutions d’épargne réglementées auxquelles vous avez droit.

Livret A plein : quel livret non réglementé choisir pour lui succéder ?

Voici quelques livrets non réglementés qui peuvent être utiles quand le livret A est déjà plein.

Le livret Distingo de PSA Banque est celui dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Nous faisons d’ailleurs ce constat depuis plusieurs années. C’est la solution que nous recommandons en priorité. D’autant qu’il n’est pas nécessaire d’ouvrir un compte bancaire pour y avoir accès.

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Livret A plein : faire le choix de l’assurance-vie

L’assurance-vie n’est pas un placement prévu pour se constituer une épargne de précaution. L’argent déposé dessus n’est pas retiré immédiatement, et il faut parfois plusieurs années pour pouvoir juger de l’intérêt du placement.

Pour votre assurance-vie, vous avez deux possibilités :

• Une assurance-vie monosupport (fonds 100% en euros) : l’investissement est placé uniquement sur des fonds en euros. Il n’y a pas de risque de perte de capital. La contrepartie étant que la rémunération n’est pas toujours aussi attractive que les placements risqués.
• Une assurance-vie multisupport (unités de compte) : l’argent peut être placé sur des fonds en euros, mais aussi sur d’autres supports, en unité de compte. Les unités de compte ont l’avantage d’être mieux rémunératrices. Cependant, le client peut aussi perdre de l’argent. Beaucoup de banques proposent de gérer elles-mêmes la répartition des capitaux. Le client peut choisir entre un profil prudent, équilibré ou dynamique, en fonction de sa personnalité et de ses envies. Grâce à ces profils pilotés, il n’est pas nécessaire d’avoir une grande connaissance de la bourse pour se lancer.

✔️ Avantages

L’assurance-vie est intéressante car elle permet de placer beaucoup d’argent. Si on opte pour des unités de compte, on peut également obtenir des rémunérations plus intéressantes, même si celles-ci peuvent beaucoup varier d’une année à l’autre.

❌ Inconvénients

L’assurance-vie est soumise à des frais de gestion. C’est aussi un placement imposable.

En outre, si on opte pour une assurance-vie en fonds euros, les rémunérations sont souvent décevantes.

👱‍♂️ Pour qui ?

Pour les personnes qui ont déjà une épargne de précaution (livret A plein, LDD, etc.) et qui souhaitent mettre de côté sur le long terme. On considère qu’il faut garder au moins 2 à 3 mois de salaire sur un support auquel on peut accéder rapidement en cas d’imprévu. Ensuite, on peut passer à des produits comme l’assurance-vie.

🔗 A lire aussi : découvrez les livrets A des banques en ligne

Quelle assurance-vie après un livret A plein ?

La plupart du temps, les banques en ligne réservent leur assurance-vie aux clients qui détiennent déjà un compte bancaire dans la banque. Ce n’est toutefois pas le cas chez Fortuneo.

Attention, l’assurance-vie vous oblige parfois à placer un minimum d’argent sur des unités de compte, ce qui implique un risque de perte en capital. Si vous désirez mettre votre argent sur des fonds en euros (non risqués), il faudra passer par BoursoBank ou par Hello bank!.

💸 Les produits d’investissement plus risqués

Nous avons passé en revue les solutions les plus courantes, quand le livret A est plein, pour placer son argent. Il existe toutefois des possibilités plus risquées pour optimiser son patrimoine et obtenir des rendements plus importants. Dans ce cas, on quitte le domaine de l’épargne pour entrer pleinement dans celui de l’investissement.

Ces solutions doivent être envisagées plutôt dans un second temps, après s’être constitué une épargne de précaution. Les banques en ligne ne les proposent pas forcément.

L’argent ne sera pas disponible immédiatement : il s’agit d’investissements sur le long terme. Il faut aussi avoir en tête que ces solutions demandent parfois une plus grande implication de la part du client.

Dans cette optique, vous pouvez investir :

• En bourse : compte-titre, PEA (plan d’épargne en actions), PER (plan d’épargne retraite), assurance-vie en unités de compte (pilotée soi-même ou en profil dynamique)
• Dans les cryptomonnaies
• Dans l’immobilier : soit en direct, soit en passant par les SCPI

Rédigé par Noémie Verbaere - Publié le 03/10/2023