Banque en ligne : choisir et changer facilement

banque en ligneVous avez envie de changer de banque, mais vous ne savez pas quelle banque en ligne choisir ? Grâce à notre guide complet, les offres des banques en ligne n’auront plus de secrets pour vous. Banque en ligne gratuite, sans condition, sans frais ou pratique pour voyager, voici nos conseils et recommandations. C’est le moment de passer à une banque plus flexible !

Changer de banque : comment faire ?

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Une banque en ligne est un établissement bancaire dont les services ne sont disponibles que via smartphone ou ordinateur. Par définition, la banque en ligne s’oppose à la banque avec agence.

quelle banque en ligne choisirChanger de banque pour une banque en ligne signifie ne pas avoir de conseiller dédié en agence, ni pouvoir réaliser certaines opérations avec l’aide d’un conseiller sur place. La banque en ligne ne peut recevoir ses clients dans un bureau dédié. Cependant, cela ne signifie pas qu’aucun conseiller bancaire n’est disponible ! Il est possible de joindre un conseiller directement dans son espace en ligne ou par téléphone.

Le fait de ne pas avoir accès à une agence peut faire peur au premier abord. Néanmoins, de plus en plus de clients se détournent des agences bancaires. Les prix des banques en ligne et les horaires plus flexibles pour joindre le service client ont modifié les usages. La pandémie du Covid-19 a aussi poussé les clients à prendre en main leurs opérations en ligne et les banques à se digitaliser.

En bref, choisir une banque en ligne c’est :

  • Bénéficier de nombreux services bancaires gratuitement comme la tenue de compte où les frais ne sont pas facturés.
  • Avoir une carte bancaire adaptée à son besoin et (presque) toujours gratuite que l’on choisisse une carte à autorisation systématique, une carte classique ou une carte premium.
  • Moduler soi-même ses plafonds de carte bancaire depuis son espace client en ligne.
  • Avoir accès à tout moment à son compte en ligne via ordinateur ou smartphone.
  • Pouvoir gérer soi-même ses opérations bancaires (virement, prélèvement, demande de RIB, etc.).
  • Disposer d’un service client par téléphone et par mail aux horaires étendus pour le joindre plus facilement.

Les meilleures banques en ligne

Sans plus attendre, voici un classement des meilleures banques en ligne actuellement :

BanquesOffreCarte bancaire classiqueCarte bancaire haut de gamme 
3 mois offertsHello One GRATUITE
Sans condition de revenus
Hello Prime 5€/mois
Dès 1 000€ de revenus
► VOIR L’OFFRE
Jusqu'à 80€ offertsVisa Classic GRATUITE
Sans condition de revenus
1 opérations/mois, sinon 2€/mois
Visa Premium 95,88€/an
Sans condition de revenus
► VOIR L’OFFRE
Visa Premier
gratuite 1 an
VISA CLASSIC 24€/an
Sans condition de revenus
VISA PREMIER 60€/an
Sans condition de revenus
► VOIR L’OFFRE
80€ offertsMasterCard GRATUITE
Sans condition de revenus
GOLD MasterCard GRATUITE
Dès 1200€ de versements/mois
► VOIR L’OFFRE
80€ offertsVisa Welcome GRATUITE
1 opérations/mois, sinon 5€/mois
Ultim GRATUITE
1 opérations/mois, sinon 9€/mois
► VOIR L’OFFRE
80€ offertsMasterCard GRATUITE
Dès 1 200€ de revenus
GOLD MasterCard GRATUITE
Dès 1800€ de versements/mois
► VOIR L’OFFRE
Pas d'offreVisa Classic GRATUITE
Dès 1 200€ de revenus
Visa Premier GRATUITE
Dès 1 600€ de revenus
► VOIR L’OFFRE
Pas d'offreMasterCard 24€/an
Sans condition de revenus
Pas d'offre haut de gamme► VOIR L’OFFRE
Pas d'offreMasterCard GRATUITE
Sans condition de revenus
N26 You 118,80€/an
Sans condition de revenus
► VOIR L’OFFRE

Parmi les offres, on trouve des cartes bancaires entièrement gratuites, des offres avec conditions de revenus ou de dépense, des offres payantes, mais peu chères par rapport aux banques traditionnelles… Et surtout une gestion ultra facilitée par votre espace client en ligne. Il est également possible de trouver une banque gratuite ou une banque sans condition parmi les banques en ligne.

Focus sur la meilleure banque en ligne

Actuellement, la meilleure banque en ligne est Hello bank!. La banque en ligne appartenant à la BNP propose plusieurs offres adaptées aux jeunes, aux actifs, mais aussi aux étudiants. Il est aussi possible d’ouvrir un compte joint en ligne chez Hello bank! sans condition et gratuitement.

Hello bankEn choisissant Hello bank!, vous avez accès à toute l’offre de la BNP (PEL, CEL, livrets d’épargne, assurance et prêts bancaires). Hello bank! propose aussi le livret Hello+ rémunéré à 0,2%. Il est également possible de déposer des chèques ou des espèces dans les agences de la BNP. Autre point positif, le service client d’Hello bank! est disponible toute la semaine ainsi que le samedi.

En ce qui concerne les offres, ouvrir un compte bancaire chez Hello bank! est gratuit avec l’offre Hello One. Il n’y a aucuns frais de tenue de compte et la carte bancaire est gratuite. De fait, l’offre Hello One est entièrement gratuite, sans condition de revenus ou de dépenses.

Seul bémol, Hello Prime ne possède pas de découvert autorisé et les retraits hors distributeurs de la BNP sont facturés 1€. Néanmoins, toute personne majeure résidant en France et possédant un RIB nominatif peut ouvrir un compte Hello bank!.

En savoir plus sur Hello bank !

La banque en ligne la moins chère

Si Hello bank! est la meilleure banque pour les points que nous avons évoqués précédemment, ce n’est pas la moins chère. De fait, en comparant tous les services bancaires additionnels, Boursorama se révèle être la banque en ligne la moins chère. Elle propose des frais de découvert peu élevés comparée aux autres banques.

boursorama banqueDe fait, les commissions d’intervention sont offertes (comme dans toutes les banques en ligne sauf Monabanq), le taux de découvert autorisé est à 7% et surtout, les lettres d’informations pour compte débiteur sont gratuites.

Concernant son offre, Boursorama commercialise 3 cartes bancaires pour s’adapter à tous. On trouve deux cartes sans condition de revenus, mais avec conditions de dépense (Welcome et Ultim) ainsi qu’une carte bancaire haut de gamme payante (Ultim Metal).

En savoir plus sur l’offre Boursorama

Comment trouver une banque en ligne gratuite ?

À la différence des banques avec agence, il est tout à fait possible de trouver une banque gratuite et en ligne. De fait, comme nous avons pu le voir avec Hello One, certaines offres sont accessibles sans payer.

Si vous avez besoin d’une banque gratuite, nous avons trois possibilités à vous proposer :

Comme nous avons pu le voir dans le paragraphe précédent, Boursorama Banque s’illustre comme banque gratuite pour les incidents de paiement. C’est-à-dire que c’est la meilleure banque en ligne lorsque l’on est souvent à découvert, car les frais sont réduits.

En choisissant son offre Welcome ou son offre Ultim, on bénéficie également d’une carte bancaire gratuite ainsi que des principaux services qui y sont associés (frais de tenus de compte, virement, retraits, etc.).

Cependant, la meilleure banque en ligne gratuite pour les services principaux ET pour voyager est actuellement ING. Avec son offre ING Intégrale, elle donne accès gratuitement à une carte Gold MasterCard dès 1200€ de versement mensuel. Dans le cas contraire, la carte est facturée 10€.

INGVoici la liste des services inclus avec ING Intégrale :

  • Une carte bancaire Gold MasterCard à débit immédiat ou différé avec les assurances premium incluses.
  • Des plafonds de paiements jusqu’à 4000€ sur 30 jours glissants et 1000€ sur 7 jours pour les retraits.
  • Les retraits gratuits en zones euro.
  • Les retraits et les paiements gratuits à l’étranger.

En savoir plus sur l’offre ING

Banque en ligne ou banque avec agences : les principales différences

Choisir une banque en ligne comporte de nombreux avantages par rapport à une banque traditionnelle. Prix, flexibilité, disponibilité… Voyons les principales différences entre une banque en ligne et une banque avec agences.

Les tarifs

Première différence non négligeable : les prix. Ayant moins de contraintes liées aux charges, les banques en ligne sont plus souples sur les tarifs. De fait, elles ne doivent pas payer le loyer des agences et les frais qui vont avec.

Ainsi, il est tout à fait possible de posséder un compte dans une banque en ligne muni d’une carte bancaire et de ne rien payer.

Voici quelques exemples des avantages tarifaires en choisissant une banque en ligne :

  • Les cartes bancaires gratuites au lieu d’un pack bancaire à 30€ minimum par an.
  • La possibilité d’avoir une carte bancaire premium sans payer une fortune, voire même d’avoir une carte premium gratuite.
  • Les frais de tenue de compte offerts
  • Les frais de découverts moins élevés.
  • Et les frais à l’étranger bien moins importants ou gratuits.

La gestion de son compte

gestion de compte en ligneAutre différence notable entre banque traditionnelle et banque en ligne : la gestion du compte. Si de nombreuses banques avec agences proposent aujourd’hui un espace client en ligne et une application dédiée, certaines opérations doivent tout de même passer par un conseiller.

Dans une banque en ligne, tout se gère directement sur internet. De plus, les frais de tenue de compte sont offerts. Si l’on gère soi-même son compte, aucun coût additionnel n’est facturé. Par contre, il peut arriver que certaines opérations réalisées par téléphone soient payantes comme les virements par exemple.

Les frais annexes

Idem, les frais annexes sont moins chers dans les banques en ligne. Ces frais ne font jamais partie du pack bancaire des banques traditionnelles et ils viennent vite saler l’addition.

Dans une banque en ligne, l’assurance moyens de paiement, les frais de retrait, les alertes SMS, les incidents de paiement, les frais liés au découvert sont beaucoup moins chers. De plus, les banques en ligne envoient peu de courriers postaux. Ces derniers sont souvent facturés par les banques avec agence. C’est à nouveau un coût additionnel en moins.

Les banques en ligne représentent une bonne option pour bénéficier d’une banque sans frais.

Le service client

service client banque en ligneSi dans une banque avec agence, les clients prennent rendez-vous avec leur conseiller, dans une banque en ligne, celui-ci est joignable par téléphone ou par email.

D’ailleurs, vous n’aurez pas forcément un conseiller dédié dans une banque en ligne. Néanmoins, il n’est pas rare de souvent en changer dans une banque traditionnelle. Donc cela ne devrait pas poser de problème particulier.

Surtout que les conseillers de banque en ligne sont joignables sur des horaires plus souples que dans les banques avec agence. Finis les heures d’ouverture impossibles et les rendez-vous le samedi matin.

L’offre de bienvenue

Quand vous choisissez d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, vous avez souvent le droit à une offre de bienvenue. Et celle-ci est assez intéressante, bien que moins importante qu’il y a quelques années.

  • Hello bank : 50€
  • Boursorama banque : 80€ offerts et jusqu’à 130€ pendant les Pink Weekends.
  • Fortuneo : 80€ et jusqu’à 160€ pendant certaines opérations.
  • Monabanq : jusqu’à  80€
  • Orange Bank : jusqu’à 80€ offerts.

Et bien d’autres…

Il existe également certaines offres de parrainage que peut mettre en place une banque en ligne. Pour cela, il faut se rendre dans son compte client pour récupérer son code parrain et le transmettre à la personne souhaitant ouvrir un compte en ligne.

Les plus des banques en ligne

Hormis les tarifs que sont l’argument numéro 1 pour choisir une banque en ligne, les banques en ligne possèdent d’autres avantages. Tout d’abord, on trouve la souplesse et l’autonomie que les clients ont grâce à une banque en ligne. Puisque l’on peut tout faire soi-même, on se sent beaucoup moins dépendant de sa banque.

Aussi, les banques en ligne misent sur les nouvelles technologies et fonctionnalités. Avec une banque en ligne, vous avez accès à une carte bancaire virtuelle pour vos achats en ligne, le paiement mobile avec Apple Pay ou Google Pay, le paiement sans contact, le virement instantané… De nombreuses fonctionnalités qui manquent encore dans les banques avec agences.

Une banque en ligne = une banque

Même si vous choisissez une banque en ligne, vous avez tout de même accès à tous les services bancaires nécessaires.

  • Un compte courant, joint ou individuel
  • Une carte bancaire classique ou haut de gamme
  • Un découvert autorisé et non autorisé
  • Des assurances moyens de paiement et voyages.
  • Des solutions d’épargne comme l’assurance vie ou les livrets.
  • Un chéquier sur demande (en fonction de l’offre choisie)
  • Prêt immobilier, auto, travaux… à des taux très attractifs.

Ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne est donc tout à fait similaire à ouvrir un compte dans une banque traditionnelle. Que ce soit pour un compte individuel ou pour un compte joint d’ailleurs.

Qui peut être client ?

client banque en ligneÀ la différence des banques traditionnelles, les banques en ligne n’acceptent pas tous les clients. De fait, dans une banque avec agence, toute personne non fichée bancaire peut prétendre à l’ouverture d’un compte.

Dans une banque en ligne, il faut souvent être français ou au moins résider en France, ce qui n’est pas obligatoire dans une banque avec agence.

Aussi, les banques en ligne acceptent peu les mineurs. Des solutions existent chez les néobanques ou lorsque l’un des parents a déjà un compte dans la banque en ligne (Kador de Boursorama). Cependant, il est moins aisé d’ouvrir un compte bancaire pour mineurs que dans une banque traditionnelle où les conditions d’ouverture sont plus souples.

Changer de banque pour une banque en ligne

Vous avez fait votre choix, maintenant vient le moment d’ouvrir un compte bancaire dans une nouvelle banque. Sachez que la procédure est assez simple pour ouvrir un compte en ligne.

Vous pouvez suivre pas à pas la procédure en fonction de la banque en ligne choisie.

L’ouverture d’un compte bancaire prend environ 5 minutes si vous avez déjà préparé les justificatifs nécessaires.

Les étapes pour ouvrir un compte dans une banque en ligne en résumé

  1. Remplir le formulaire avec vos informations (contact, adresse, situation professionnelle, salaire, épargne…).
  2. Choisir l’offre et les options qui vous conviennent le mieux.
  3. Signer électroniquement le contrat.
  4. Transmettre les pièces justificatives.
  5. Effectuer un premier versement (entre 20€ et 500€ minimum en fonction de l’offre).
  6. La banque en ligne valide la souscription et vous transmet votre nouvelle carte bancaire.

La plupart du temps, vous aurez besoin de :

  • Un justificatif de domicile (facture d’énergie, d’eau, d’internet ou taxe d’habitation).
  • Une pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport, tire de séjour).
  • Un justificatif de revenu (fiche de paie, avis d’impôt sur le revenu), une carte étudiante en cours de validité.

En les préparant en amont, vous gagnez du temps sur votre souscription. Il est possible que la banque demande d’autres justificatifs. D’ailleurs, il vous faudra également un RIB européen nominatif.

De fait, les établissements bancaires ont l’obligation de vérifier l’identité de leur client. Ne pouvant vous rencontrer « en vrai » comme une banque avec agence, la banque en ligne va s’assurer qu’un autre établissement a déjà procédé à cette vérification.

Le RIB servira également pour effectuer votre premier versement sur le compte bancaire.

L’aide à la mobilité bancaire

En choisissant de changer de banque, vous avez accès gratuitement à l’aide à la mobilité bancaire. Il s’agit d’une procédure mise en place par la loi Macron pour aider les clients à changer de banque facilement.

L’aide à la mobilité bancaire prend en charge une partie des démarches administratives pour changer de banque que ce soit vers une banque en ligne ou non.

Comment se passe la mobilité bancaire ?

timing mobilité bancaireVous commencez par signer un mandat de mobilité bancaire à votre nouvelle banque. Cela se fait soit pendant votre ouverture de compte, soit ensuite directement dans votre espace client.

  1. Vous signez le mandat de mobilité bancaire.
  2. Votre nouvelle banque demande les relevés des 13 derniers mois à votre ancien établissement.
  3. Elle relève les opérations récurrentes (ayant eu lieu au moins deux fois) pouvant bénéficier de la mobilité bancaire.
  4. Elle transmet votre nouveau RIB aux établissements concernés.

La procédure prend 21 jours ouvrés, mieux vaut compter un mois plein. Vous pouvez également demander à votre nouvelle banque de clôturer votre ancien compte.

Attention cependant à vérifier que des opérations ne sont pas prévues et à vérifier vos chèques en circulation. Si le solde de votre compte est insuffisant, vous pouvez vite vous retrouver interdit bancaire et devoir contacter la Banque de France.

Vous pouvez choisir de signer un mandat de mobilité bancaire complet ou partiel. Dans le premier cas, la banque rapatrie toutes les opérations pouvant bénéficier de la mobilité bancaire sur votre nouveau compte. Avec une mobilité partielle, c’est vous qui choisissez les opérations qui doivent être rapatriées.

Bon à savoir :

  • La mobilité bancaire concerne les comptes de dépôts que l’on appelle aussi comptes courants.
  • Les opérations concernées sont celles ayant lieu grâce à votre RIB (prélèvements et virements). Non celles avec prélèvement grâce à votre carte bancaire.
  • Votre nouvelle banque est uniquement chargée de transmettre votre nouveau RIB. À vous de vérifier que celui-ci a été pris en compte.

Banque en ligne : notre conclusion

Comme nous avons pu le voir à travers de ce dossier, choisir une banque en ligne n’est pas moins avantageux que choisir une banque traditionnelle. Au contraire, avec une banque en ligne, vous bénéficiez d’une flexibilité, d’une autonomie et de tarifs très avantageux. En plus, il existe des banques en ligne pour tous les profils, et même pour les mineurs ! Il ne vous reste plus qu’à trouver celle qui vous conviendra le mieux.

Changer de banque pour une banque en ligne permet de posséder un compte bancaire gratuit (ou pas cher) tout en continuant de bénéficier de tous les services d’une banque traditionnelle. La seule chose qui peut manquer c’est la possibilité de déposer des espèces ou des chèques en agence. Mais, là encore, certaines banques en ligne offrent cette possibilité. C’est le cas d’Hello bank! ainsi que de Monabanq.

Comment changer de banque facilement ?