Comment changer de banque quand on est interdit bancaire ?

Un incident de paiement peut arriver à tout le monde. Vous payez vos courses par chèque mais vous recevez votre salaire trop tard : le chèque est déclaré sans provision et vous voilà inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) de la Banque de France. Vous serez alors – selon votre situation – amené à ouvrir un compte bancaire dans une nouvelle banque. Comment faire alors pour changer de banque quand on est interdit bancaire ?

► Changer de banque : comment faire ?

Comment changer de banque si je suis interdit bancaire ?

Les solutions

Si vous êtes interdit bancaire et que vous souhaitez changer de banque, vous avez plusieurs solutions :

1. Se tourner vers une banque en ligne ou un compte sans banque qui accepte les interdits bancaires
2. Utiliser le droit au compte

Si vous n’avez plus aucun compte bancaire d’ouvert et que les banques refusent votre dossier pour l’ouverture d’un nouveau compte, vous pouvez contacter la Banque de France afin de faire appel au droit au compte.

Vous ne souhaitez pas faire appel au droit au compte ? Vous pouvez vous tourner vers une banque en ligne comme N26. Celle-ci vous fournira un accès à un compte de dépôt ainsi qu’à une carte bancaire. Toutefois, vous aurez un RIB allemand qui n’est pas accepté par tous les organismes.

Vous pouvez également ouvrir un compte sans banque chez Nickel.  Nickel permet d’ouvrir un compte en ligne ou chez un buraliste. Cela vous permettra d’obtenir un RIB français ainsi qu’une Mastercard à autorisation systématique, non nominative.

Ni N26, ni Nickel ne donnent accès à un chéquier et n’autorise pas le découvert.

Si vous possédez un compte bancaire toujours ouvert et que vous souhaitez changer de compte tout en étant interdit bancaire, sachez qu’une banque a le droit de refuser votre dossier. Le droit au compte ne vous sera alors pas autorisé puisque vous posséder déjà un compte de dépôt.

► Comment changer de banque facilement ?

Banques en ligne et compte sans banque

N26 et Nickel sont des banques en ligne sans découvert. Elles n’autorisent pas le découvert et ne proposent pas de chéquier. Il s’agit principalement de vous permettre d’avoir accès à un compte de dépôt et éventuellement, une carte bancaire à contrôle de solde. Si vous êtes interdit bancaire, vos chéquiers vous seront de toute façon confisqués par votre banque.

N26 – une banque mobile pour les interdits bancaires

Si vous voulez changer de banque, N26 peut être une bonne alternative lorsque vous ne voulez pas faire appel à votre droit au compte et que vous êtes interdit bancaire.

Il s’agit d’une banque en ligne allemande mais possédant une licence bancaire européenne, vous avez le droit d’y ouvrir un compte. Vous aurez toutefois un RIB allemand. Cela pourrait poser quelques soucis avec certains organismes (qu’il faudra alors contacter par téléphone).

N26 propose une offre gratuite, sans condition de revenus ou d’utilisation : l’offre N26 Standard.  Elle vous donnera accès à une MasterCard virtuelle, qui vous permettra de faire des achats en ligne. Pour pouvoir payer en magasin par exemple, vous pouvez demander la création d’une MasterCard physique : vous devrez alors payer 10€ de frais de livraison.

► Ouvrir un compte avec N26

Nickel – un service bancaire alternatif

Nickel est une offre de compte sans banque. Une solution utile lorsque vous voulez changer de banque et que vous êtes interdit bancaire. Pour ouvrir un compte Nickel, il suffit de vous inscrire sur le site de Nickel ou de vous rendre chez un buraliste.

Pour 20€ par an, vous aurez accès à un compte bancaire, sans condition de revenus, ni d’utilisation. On vous fournira également une Mastercard à autorisation systématique, non nominative, ainsi qu’un RIB français.

► Ouvrir un compte avec Nickel

Le droit au compte – pour changer de banque quand on est interdit bancaire

Lorsque vous êtes déclaré interdit bancaire votre banque peut changer votre contrat et réduire ainsi l’accès à certains services bancaires. Elle peut également décider de clôturer complétement votre compte. Il vous sera alors nécessaire de changer de banque en étant interdit bancaire.

Si la banque clôture votre compte, vous pouvez demander l’ouverture d’un nouveau compte bancaire dans une autre banque. Celle-ci a cependant le droit de vous opposer un refus – ce sera sans doute le cas. Vous pourrez alors vous tourner vers la Banque de France afin de faire appel au droit au compte.

La Banque de France nommera un établissement bancaire qui sera obligé de vous ouvrir un compte de dépôt.

Le droit au compte est une loi qui permet à une personne d’avoir accès à un compte bancaire notamment pour recevoir son salaire ou des indemnités de chômage. C’est une solution si vous êtes obligé de changer de banque alors que vous êtes interdit bancaire.

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Qu’est-ce ça veut dire, être interdit bancaire ?

Pour être déclaré interdit bancaire, il faut émettre un chèque sans provision. Par exemple, vous payez vos courses par chèque mais, lorsque le magasin veut l’encaisser, le chèque est refusé : vous n’avez pas suffisamment d’argent sur votre compte.

L’interdiction bancaire est déclarée si vous n’alimentez pas votre compte malgré les demandes de votre banque. Au lieu d’être encaissé, le chèque est rejeté puisque les fonds ne sont pas suffisants.

Vous êtes alors inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) de la Banque de France : celui-ci réunit toutes les personnes qui n’ont plus le droit d’émettre des chèques ou d’utiliser une carte bancaire à cause d’un usage abusif. Seules les banques et certains organismes particuliers (par exemple, une commission de surendettement) peuvent consulter ce fichier.

Une inscription bancaire est automatiquement effacée du FCC au maximum après 5 ans. Elle peut également être supprimée si la personne régularise sa situation.

Une interdiction bancaire ne signifie pas que vous n’avez pas le droit à un compte bancaire. Toutefois, votre banque peut décider de vous supprimer certains services bancaires ou même de clôturer entièrement votre compte bancaire. Vous pouvez alors demander l’ouverture d’un nouveau compte dans une autre banque mais il est très probable que votre dossier soit refusé. Vous pourrez éventuellement faire appel au droit au compte à la Banque de France. Une dernière solution si vous souhaitez changer de banque serait de souscrire à une banque en ligne pour interdits bancaires.

Comment savoir si je suis interdit bancaire ?

Si vous voulez changer de banque et savoir si vous êtes en interdit bancaire, vous pouvez :

• Vous rendre dans une agence de la Banque de France muni d’une pièce d’identité, de votre RIB ainsi que d’un chèque annulé.
• Envoyer un courrier signé faisant une demande d’informations vous concernant à l’adresse suivante. Avec ce courrier, joigniez la photocopie (recto-verso) de votre pièce d’identité, votre RIB et la photocopie d’un chèque annulé.

Banque de France SFIPRP
Relations avec le Public
CS 90000
86067 POITIERS CEDEX 9

Rédigé par Noémie Verbaere - Mis à jour le 03/04/2023