Découvert autorisé N26 – Que faire si le compte est négatif ?
N26 est une néobanque, une banque nouvelle génération. Comme toutes ses pairs, N26 ne permet pas de bénéficier d’un découvert autorisé, en France du moins. Que se passe-t-il si l’argent nécessaire n’est plus disponible sur le compte ?
Le découvert autorisé chez N26
Il est important de noter que N26, bien que très populaire pour sa facilité d’usage et ses services innovants, a des politiques spécifiques en matière de découvert autorisé. Actuellement, N26 offre le découvert autorisé uniquement en Allemagne et en Autriche, avec un taux d’intérêt de 11,4 %, comme elle l’explique dans sa FAQ.
Pour les clients en France, cette option n’est pas disponible : il n’y a pas de découvert autorisé chez N26.
👉 Ainsi, si un client cherche à effectuer un paiement, un virement ou encore un retrait alors que le solde du compte n’est pas suffisant, la transaction sera refusée par N26.
Cette limitation est significative pour les utilisateurs français de N26 qui pourraient avoir besoin d’une marge de manœuvre financière temporaire. La banque envoie des rappels par email pour alimenter le compte au plus vite et maintenir le solde positif. La politique stricte de N26 sur les découverts peut être vue comme un moyen de promouvoir une gestion financière responsable, en évitant aux clients de s’endetter outre mesure. Toutefois, pour ceux qui ont besoin de cette flexibilité, il est essentiel de connaître les alternatives disponibles sur le marché, quitte à changer de banque.
Que se passe-t-il si le compte est quand même en négatif ?
Il est possible que le solde du compte devienne négatif, pour diverses raisons telles que des frais bancaires ou des transactions offline. Dans ce cas, N26 demande à ses clients de régulariser la situation rapidement.
En cas de solde négatif persistant, le compte peut être affecté, et des mesures telles que la fermeture du compte peuvent être prises. Plus précisément, le compte restera actif pendant 60 jours, durant lesquels le client recevra au moins deux rappels de paiement.
Si le compte n’est pas renfloué dans les 60 jours :
- Les clients possédant un compte payant (You, Metal, Business), alors le compte sera rétrogradé à un compte Standard, avec suppression de tous les avantages et fonctionnalités
- N26 peut procéder à la clôture du compte bancaire
Mieux vaut donc régulariser la situation le plus vite possible pour éviter de faire face à une situation difficile.
Les frais de découvert appliqués par N26
Bien qu’il n’y ait pas de découvert autorisé, il peut tout de même y avoir quelques frais en cas d’incident de paiement.
| Frais de découvert N26 | |
|---|---|
| Taux d'intérêt | 11,4% |
| Rejet de prélèvement | 3€/prélèvement |
Si le compte est à découvert suite à l’application de frais bancaires par exemple, un taux d’intérêt de 11,4% sera appliqué. Les frais seront prélevés trimestriellement.
Si un prélèvement se présente sur le compte N26 alors que le solde n’est pas suffisant, ou déjà à découvert, ce prélèvement sera rejeté par N26. Chaque rejet de prélèvement sera facturé 3€. Un tarif avantageux, car les rejets de prélèvement sont plutôt facturés à 20€ par rejet habituellement.
Retrouvez tous les tarifs N26.
Les banques qui proposent un découvert autorisé
Pour les clients cherchant des alternatives à N26 offrant un découvert autorisé, plusieurs options sont disponibles sur le marché des banques en ligne et mobiles. Il est important de choisir une banque qui offre non seulement un découvert autorisé, mais aussi des conditions avantageuses en termes de taux d’intérêt, de frais et de flexibilité.
Notez que les néobanques, comme Revolut ou bunq, ne propose pas non plus de découvert autorisé, à l’instar de N26.
Retrouvez ci-dessous les banques avec découvert autorisé :
| Montant découvert autorisé | Taux | Durée max | Type carte bancaire | Minimum forfaitaire agios | Commission intervention | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Hello Prime uniquement 250€ par défaut Peut être augmenté ensuite | 8% | 15 jours | Débit immédiat ou différé | 4,50€/trimestre | Gratuite | ► VOIR L’OFFRE |
 | 200€ par défaut Peut être augmenté ensuite | 7% | 30 jours | Fosfo : autorisation systématique Gold : débit immédiat ou différé | Gratuit | Gratuite | ► VOIR L’OFFRE |
 | Min 150€ Peut être augmenté ensuite | 8% | 30 jours | Débit immédiat ou différé | Gratuit | 8€ | ► VOIR L’OFFRE |
 | 100€ par défaut Après 3 mois d'ancienneté : Welcome : Jusqu'à 1000€ Ultim : Jusqu'à 2500€ Metal : Jusqu'à 10 000€ | 7% | 30 jours | Autorisation systématique Débit différé sous condition de revenus | Gratuit | Gratuite | ► VOIR L’OFFRE |
 | Non précisé | 15,90% | 15 jours | Selon carte | 7€/trimestre | 8€ | ► VOIR L’OFFRE |
 | Non précisé | Non précisé | 15 jours par mois calendaire | Selon carte | 7€/trimestre | 8€ | ► VOIR L’OFFRE |
Si le client a besoin d’un découvert autorisé, mieux vaut éviter N26 et privilégier une autre banque.
- Banques en ligne : plusieurs d’entre elles permettent d’avoir un découvert autorisé, comme Hello bank!, Fortuneo ou encore BoursoBank. Toutefois, il est nécessaire de souscrire l’offre premium. Attention, si BoursoBank propose un montant de découvert élevé, toutes les cartes sont à autorisation systématique (impossible d’utiliser la carte si les fonds sont insuffisants), ce qui annule l’intérêt du découvert autorisé de BoursoBank.
- Banques traditionnelles : toutes les banques traditionnelles permettent d’avoir un découvert autorisé, mais elles sont peu transparentes sur le montant qui peut être obtenu et le taux de découvert proposé, qui peut varier selon le client.
Les alternatives pour les clients de N26
Pour les clients de N26 en France, où le découvert autorisé n’est pas disponible, il existe plusieurs options et stratégies à considérer pour gérer les situations de trésorerie tendue.
Gestion proactive du compte :
- N26 propose une application mobile très performante, avec des fonctionnalités de suivi des dépenses qui peuvent aider à prévenir un solde négatif. Les clients peuvent utiliser ces outils pour surveiller de près leur budget et éviter de dépasser leur solde.
- L’utilisation d’alertes en temps réel pour les transactions et les rappels de solde bas est également une méthode efficace pour maintenir un contrôle financier et éviter les découverts non autorisés.
- Micro-épargnes et Espaces N26 : N26 offre dans son application des fonctionnalités comme les « Espaces », qui permettent de mettre de côté de petites sommes d’argent. Ces réserves peuvent servir de tampon en cas de besoin urgent de liquidités, réduisant ainsi le risque d’un solde négatif.
- Crédit N26 : les clients de N26 peuvent demander un crédit entre 1000€ et 50 000€, proposé en partenariat avec Younited Credit, afin de renflouer le découvert autorisé.
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