Changer de banque facilement grâce à la mobilité bancaire

mobilité bancaireGrâce à la loi sur la mobilité bancaire, il est plus aisé de changer de banque depuis 2017. Comment fonctionne l’aide à la mobilité bancaire ? Toutes les banques proposent-elles cet accompagnement ? Découvrez notre guide sur la mobilité bancaire.

📌 La mobilité bancaire en bref

  • ✔️ L’aide à la mobilité bancaire est une simplification administrative mise en place par l’Etat.
  • ✔️ Elle permet de rapatrier plus facilement certaines opérations récurrentes (prélèvements, virements).
  • ✔️ La mobilité bancaire est gratuite et obligatoirement proposée par toutes les banques.

🏆 Les meilleures banques vers qui entamer une démarche de mobilité bancaire :

BanquesCarte bancaire classiqueCarte bancaire haut de gamme
hello bankHello One GRATUITE
1 opération/mois, sinon 3€/mois
Hello Prime 5€/mois
Dès 1 000€ de revenus
► VOIR L’OFFRE
monabanqVisa Classic 3€/moisVisa Premier 9€/mois► VOIR L’OFFRE
Fosfo GRATUITE
1 paiement/mois, sinon 3€/mois
GOLD MasterCard GRATUITE
Dès 1800€ de versements/mois
► VOIR L’OFFRE

👉 Concrètement, la banque d’arrivée (nouvel établissement) prend en charge certaines formalités administratives pour aider le client à changer de banque. Elle contacte la banque de départ (ancien établissement) pour rapatrier des opérations courantes. La mobilité bancaire peut même prendre en charge la procédure pour clôturer un compte bancaire.

► Changer de banque : retrouver le comparatif


👁️‍🗨️ Quelles banques proposent la mobilité bancaire ?

mobilité bancaire loi macronPuisque c’est une obligation légale, toutes les banques proposent une procédure de mobilité bancaire. Elle apparaît a minima sous forme de brochure remise au client (dématérialisée ou non) lors de l’ouverture du nouveau compte bancaire. C’est souvent le cas dans les banques dites traditionnelles (celles qui possèdent des agences pour recevoir les clients).

Chez les meilleures banques en ligne, il s’agit souvent d’un espace dédié. Elles proposent cette option dès la procédure qui permet d’ouvrir un compte bancaire. Si ce n’est pas le cas, il est toujours possible d’accéder à cette aide depuis son espace client a posteriori.

Dans tous les cas, la banque est tenue d’informer son client de cette possibilité.

➡️ Bon à savoir : on peut demander l’aide à la mobilité bancaire à n’importe quel moment. Il n’est pas nécessaire de le faire à l’ouverture de compte, même si c’est souvent le moment le plus propice.

Changer de banque : oui, mais pour laquelle ?

Avoir recours à la mobilité bancaire sous-entend changer de banque. Il existe plusieurs situations qui peuvent vous y pousser :

  • Changer de banque pour une banque gratuite
  • Chercher une banque pour voyager
  • Vouloir ouvrir un compte joint dans une autre banque que la sienne
  • Changer de banque pour bénéficier d’avantages divers…

Les raisons qui poussent à changer de banque ne manquent pas. Et comme c’est devenu beaucoup plus facile grâce à la mobilité bancaire, les banques redoublent d’efforts pour attirer de nouveaux clients.

👉 La première question à vous poser si vous souhaitez changer de banque est « vers quel type d’établissement me tourner ? ».

Le choix d’une banque en ligne

Vous avez l’impression de payer trop cher votre banque ? Votre conseiller n’est pas facile à joindre ? L’agence n’est jamais ouverte à des horaires qui vous arrangent ? Il est sûrement venu le moment de changer de banque pour une banque en ligne. Dans le tableau ci-dessous, nous avons répertorié les meilleures offres qui existent actuellement.

BanquesCarte bancaire classiqueCarte bancaire haut de gamme
hello bankHello One GRATUITE
1 opération/mois, sinon 3€/mois
Hello Prime 5€/mois
Dès 1 000€ de revenus
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orange bankMasterCard GRATUITE
1 opération/mois, sinon 2€/mois
MasterCard Premium 7,99€/mois► VOIR L’OFFRE
monabanqVisa Classic 3€/moisVisa Premier 6€/mois► VOIR L’OFFRE
fortuneoMasterCard GRATUITEGold MasterCard GRATUITE
Dès 1 800€ de revenus/mois
► VOIR L’OFFRE
boursoramaWelcome GRATUITE
1 opération/mois, sinon 5€/mois
Ultim GRATUITE
1 opération/mois, sinon 9€/mois
► VOIR L’OFFRE
BNP ParibasVisa Classic 6,97€/moisVisa Premier 14,99€/mois► VOIR L’OFFRE
revolutMasterCard GRATUITE
Sans condition de revenus
Revolut Premium 95,88€/an
Sans condition de revenus
► VOIR L’OFFRE

Etant donné qu’elles n’ont pas à payer les charges relatives à un réseau d’agences (loyers, personnels, etc.), les banques en ligne sont très compétitives par rapport aux banques traditionnelles. Tout se fait à distance ce qui permet de diminuer les coûts. Ainsi, elles peuvent se permettre de réduire les tarifs bancaires appliqués aux clients.

Dans une banque en ligne, les frais de tenue de compte sont gratuits. C’est également le cas pour la plupart des opérations courantes comme les virements ponctuels et permanents.

💳 Il existe plusieurs types d’offres bancaires qui vont vous permettre souplesse et efficacité. Déjà, de nombreuses banques comme Hello bank!, Orange Bank, ou encore Fortuneo proposent des offres gratuites. Il s’agit de carte bancaire gratuite avec conditions.

On peut séparer en deux catégories ces cartes gratuites :

  • Celles avec conditions de revenu : on en trouve chez Fortuneo (pour l’offre haut de gamme)
  • Celles avec conditions d’utilisation : Hello bank!, Orange Bank, Fortuneo, etc.

Enfin, il existe aussi des offres pas chères comme celles de Monabanq qui permettent aux petits revenus de bénéficier de tous les services d’une banque sans payer une centaine d’euros par an comme dans les banques traditionnelles.

👉 On trouve également des offres gratuites, mais limitées comme Revolut qui a le mérite d’accepter les personnes fichées en Banque de France.

Trouver la meilleure banque

L’essor des banques en ligne

quelle banque en ligne choisirLes banques en ligne ont conquis les Français grâce aux nombreuses offres gratuites qu’elles commercialisent. Dans un premier temps, on trouvait surtout des offres gratuites sous condition de revenu : carte Visa Classic ou carte MasterCard gratuite à partir de 1 000€ de revenus, par exemple…

💸 Aujourd’hui, ces offres existent toujours chez certaines banques en ligne comme Fortuneo. Mais, dans la plupart des établissements, elles ont laissé place à des offres gratuites sous condition d’utilisation comme nous avons pu le voir dans le paragraphe précédent.

Les banques en ligne tentent de pousser leurs clients à faire de leur compte leur compte bancaire principal. En effet, les banques gagnent de l’argent grâce aux transactions que l’on effectue régulièrement et à l’argent que l’on peut placer sur de l’épargne qu’elles possèdent. En poussant les clients à domicilier leurs revenus et à faire de leur compte en ligne leur compte principal, les banques en ligne cherchent la rentabilité.

Si toutes les offres ne sont plus 100% gratuites, elles comportent tout de même moins de frais que dans les banques traditionnelles. Elles représentent de bonnes solutions de banque avec découvert autorisé pour ceux ayant l’habitude d’être dans le rouge.

➡️ Note : les banques en ligne déploient plus rapidement les nouvelles technologies que leurs concurrentes physiques. On peut citer le paiement mobile, les virements instantanés ou encore les solutions intégrées de gestion bancaires façon Bankin.

Le choix d’une banque avec agence

🏦 Cependant, si vous souhaitez bénéficier d’un conseiller personnalisé et être reçu en agence pour réaliser certaines opérations, c’est vers une banque traditionnelle qu’il faut vous tourner. Là encore, certaines banques sont plus avantageuses que d’autres.

Tarifs carte classiqueTarifs carte haut de gammeNombre d'agences France
BNPVisa Classic 7,27€/moisVisa Premier 15,65€/mois🏦 1 900► VOIR
L’OFFRE
Société GénéraleVisa Classic 7,90€/moisVisa Premier 14,90€/mois🏦 2 246► VOIR
L’OFFRE
credit agricoleVisa Classic à partir de 7€/moisVisa Premier à partir de 13€/mois🏦 7 200► VOIR
L’OFFRE

Par exemple, SG (anciennement Société Générale) propose de nombreuses offres pour les jeunes (Sobrio ou l’option internationale) et reste l’une des banques qui possèdent le plus d’agences bancaires en France.

En outre, les banques avec agences offrent de bonnes solutions de placement bancaires, ainsi que des solutions de crédit intéressantes lorsque l’on cumule plusieurs prêts/comptes dans une seule banque.

Qui est concerné par la mobilité bancaire ?

femme sur téléphonePeu importe que l’on choisisse une banque en ligne ou une banque classique, l’une comme l’autre doit proposer de faciliter les démarches de changement de banque grâce à la mobilité bancaire.

⚠️ Cependant, tous les comptes bancaires ne sont pas éligibles à cette facilitation administrative.

✔️ La mobilité bancaire concerne les comptes de dépôts. On les appelle aussi comptes courants. Compte individuel ou compte joint, il est possible de demander la mobilité bancaire. La banque peut donc déplacer toutes les opérations éligibles d’un compte à l’autre avec votre accord.

Cependant, la mobilité bancaire ne concerne pas les autres produits tels que :

  • ❌ Les livrets réglementés ou non
  • ❌ Les placements d’épargne
  • ❌ Les prêts bancaires

Cela ne signifie pas que ces produits bancaires ne peuvent pas être changés de banque. Seulement, la procédure n’est pas prise en charge par la mobilité bancaire. Pour changer de banque avec un prêt immobilier ou des produits d’épargne, il faut se rapprocher de votre banque afin de connaître les conditions de transfert.

🎥 La mobilité bancaire, expliquée en vidéo :

🔁 Quelles opérations peuvent être transférées ?

La mobilité bancaire ne consiste pas à déplacer entièrement un compte bancaire vers un autre. Certaines opérations sont éligibles et d’autres ne le sont pas.

✔️ Ce qui est possible

Dans le cadre de la mobilité bancaire, le client peut demander le rapatriement de ses opérations récurrentes. Il s’agit de toutes les opérations ayant eu lieu au minimum deux fois au cours des 13 derniers mois.

La banque va donc prévenir directement les organismes utilisant votre RIB de votre changement de domiciliation bancaire.

👉  Cela comprend : les mensualités de fournisseur de gaz ou d’électricité, le paiement de l’opérateur téléphonique, les prélèvements des impôts, le loyer…

Les organismes débiteurs ou créanciers vont recevoir votre nouveau RIB et ont dix jours ouvrés pour le prendre en compte.

Ce qui n’est pas pris en charge

Néanmoins, la mobilité bancaire ne prend pas en charge la totalité de vos opérations. Tout ce qui relève du paiement par carte bancaire ne pourra pas être transféré. Sans oublier les opérations ponctuelles (ayant eu lieu qu’une seule fois au cours des 13 derniers mois).

Par exemple, un abonnement à un magazine ou à un service de VOD comme Netflix ne se fait pas avec un RIB, mais généralement avec des coordonnées de carte bancaire. Il faudra donc vous occuper vous-même de ces opérations.

📃 Que contient le mandat de mobilité bancaire ?

writingPour bénéficier de l’aide à la mobilité bancaire, vous devez signer un mandat. Il en existe deux types :

  • Un mandat de mobilité bancaire partiel : vous choisissez les opérations à transférer, la banque se charge de transmettre votre nouveau RIB aux établissements sélectionnés.
  • Un mandat de mobilité bancaire total : toutes les opérations éligibles sont transférées. Dans ce cas, il est possible de demander de clôturer l’ancien compte bancaire.

Ce mandat est une obligation légale et doit comporter plusieurs informations. Déjà, il doit être mentionné l’annulation de tous les ordres de virement permanent présents sur l’ancien compte bancaire. Une date de fin d’émission des virements doit aussi y être inscrite.

De plus, le mandat doit mentionner si vous souhaitez clôturer ou non l’ancien compte bancaire. Idem, avec une date effective pour le transfert du solde vers le nouveau compte.

La mobilité bancaire, étape par étape

Comme nous venons de le voir, changer de banque est facilité par l’aide à la mobilité bancaire. Aujourd’hui, changer de banque n’est plus aussi chronophage et fastidieux que par le passé. Il ne faut donc pas hésiter si vous n’êtes plus satisfait de vos produits bancaires.

Cinq étapes sont nécessaires pour réaliser une mobilité bancaire :

  • 1️⃣ Vous signez le mandat de mobilité bancaire (partiel ou total).
  • 2️⃣ La banque doit sous 2 jours ouvrés demander les relevés des 13 derniers mois à votre ancien établissement bancaire.
  • 3️⃣ L’ancienne banque dispose de 5 jours ouvrés pour livrer ces données.
  • 4️⃣ La nouvelle banque a 5 jours ouvrés pour envoyer votre nouveau RIB aux émetteurs de prélèvements et de virements.
  • 5️⃣ Les établissements ont à leur tour 10 jours ouvrés pour prendre en compte ce changement de banque.

👉 Au total, la mobilité bancaire prend 22 jours ouvrés théoriquement. Cependant, cela peut être plus long dans la pratique.

En règle générale, mieux vaut compter un mois pour s’assurer que la mobilité bancaire soit complète.

Bonne nouvelle, le fait qu’une mobilité bancaire soit en cours ne vous empêche pas d’utiliser vos comptes bancaires. Il faudra simplement s’attendre à jongler entre les deux pendant quelques semaines, et à veiller que le solde soit suffisant, d’un côté comme de l’autre.

Comparateur de banque : 🏆 voir le classement

🔗 A lire aussi : les documents pour changer de banque

🔒 Clôturer un compte avec la mobilité bancaire

Comme nous l’avons vu, il est possible de demander la clôture d’un compte bancaire grâce à la mobilité bancaire. Il suffit de le signifier dans le mandat de mobilité bancaire.

Cependant, nous conseillons toujours de garder l’ancien compte actif au minimum un mois après la procédure de mobilité bancaire pour être sûrs qu’aucun rejet de chèque ou de prélèvements n’aura lieu. Sinon, il y a un risque de se retrouver rapidement fiché bancaire.

Vous pouvez le demander dans votre mandat. Il suffit de compter un mois de procédure et d’y ajouter un mois supplémentaire pour être certain de bénéficier d’une marge suffisante. De cette façon, vous devriez pouvoir fermer votre compte bancaire sans encombre.

Que faire en cas de litige ?

Si votre banque ne respecte pas la procédure de mobilité bancaire, vous devez en référer à de l’Autorité du conseil prudentiel et de résolution (ACPR). Celui-ci vous indiquera les démarches à effectuer pour adresser correctement votre réclamation. Vous pourrez ainsi régler votre refus de mobilité bancaire.

Heureusement, cette situation est plutôt rare et les banques ont désormais l’habitude de ces transferts qui sont de plus en plus fréquents.

🔎 4 conseils pour une mobilité bancaire réussie

Pour éviter les pépins et autres problèmes administratifs, voici nos conseils pour faire en sorte que la mobilité bancaire se passe bien.

1️⃣  Vérifiez vos chèques

chèqueC’est une erreur fréquente quand on change de compte principal : oublier les chèques. Nous vous conseillons de vous assurer que vous n’avez plus de chèques non encaissés en circulation. Si un chèque émis via votre ancien compte vient à être encaissé, il sera considéré comme sans provision.

⚠️ Cela provoque une interdiction bancaire lourde à lever dans le cas où la banque n’arrive pas à vous joindre rapidement pour régulariser l’opération.

🔗 Pour aller plus loin : changer de banque avec un interdit bancaire

2️⃣ Faites une liste de vos opérations non récurrentes

Par exemple, si vous n’avez pas eu deux remboursements de la sécurité sociale ou de votre mutuelle sur les 13 derniers mois, celles-ci ne seront pas prévenues de votre changement de compte.

📧 Si vous avez identifié des opérations susceptibles de passer entre les mailles du filet, il faudra leur envoyer votre nouveau RIB directement. Cela vous évitera de perdre de l’argent et de voir certains de vos services suspendus (remboursements médicaux, virements entre vos comptes, etc.).

3️⃣ Attention aux abonnements par carte bancaire

Vos abonnements Netflix, Amazon, etc. ne sont pas pris en compte par la procédure de mobilité bancaire. En effet, c’est avec votre numéro de carte bancaire que vous réglez. Il faut donc vous-même mettre à jour ce numéro depuis votre espace client.

Le mieux est de rédiger une liste également et de modifier vos coordonnées dès que vous recevez votre nouvelle carte bancaire.

4️⃣ Ne clôturez pas tout de suite votre ancien compte bancaire

Et gardez quelques fonds dessus. Mieux vaut attendre quelques mois pour clôturer votre ancien compte. Cela laissera le temps aux établissements de mettre à jour vos coordonnées bancaires.

S’ils débitent encore votre ancien compte, vous aurez un solde suffisant pour que les opérations soient prélevées, sans incident.

Les limites de la mobilité bancaire

Même si ce service facilite grandement le changement de banque, tout n’est pas pris en charge. Il vaut donc mieux rester vigilant pendant toute la durée du processus.

⚠️ La banque d’arrivée est tenue de proposer une aide à la mobilité bancaire. Elle doit également fournir le nouveau RIB aux établissements concernés. Cependant, elle n’est pas tenue de vérifier que les nouvelles informations sont bien enregistrées par les établissements en question. C’est toujours à vous de procéder à cette vérification. Cette étape peut facilement allonger le délai de mobilité bancaire, car certains établissements ne sont pas toujours très réactifs.

Le cas des chèques

banque de franceL’aide à la mobilité bancaire ne prend pas en compte les chèques que vous pourriez avoir en circulation avec votre ancien établissement. Un chèque peut mettre plusieurs mois avant d’être encaissé. Si cela arrive après votre changement de banque, cela peut poser problème.

Nous conseillons donc de bien pointer vos chèques avant de procéder à un changement de banque. Surtout si vous souhaitez clôturer votre ancien compte. Si vous ne le fermez pas, assurez-vous seulement de l’alimenter assez pour éviter des frais de découvert.

🔎 Zoom sur le fichage

Dans le cas où vous choisissez de fermer votre compte bancaire, attention à prendre les précautions nécessaires pour éviter une interdiction bancaire. Cela arrive quand un chèque se présente sur un compte non alimenté, voire fermé. La banque doit en informer le client pour qu’il puisse régulariser la situation au plus vite.

Cependant, si elle n’arrive pas à vous joindre (coordonnées non valides, changement d’adresse postale, départ en vacances), vous pouvez vite vous retrouver « fiché bancaire ». C’est-à-dire que la banque doit saisir La Banque de France qui vous ajoute au fichier central des chèques (FCC). L’organisme bloque vos comptes courants jusqu’à ce que la situation soit régularisée. Et pour cela, il va falloir prendre rendez-vous avec un conseiller de la Banque de France qui va vous expliquer la procédure.

Bon à savoir : un fichage bancaire peut perdurer cinq ans si aucune régularisation n’est effectuée.

Petite histoire de la mobilité bancaire

La mobilité bancaire a été mise en place en deux temps.

👉 En 2014, la loi Hamon a obligé les banques à indiquer clairement les différentes étapes du changement de compte. Elles devaient fournir au client cette liste puis lui donner des modèles de lettres nécessaires pour effectuer les démarches.

sablier Elles avaient aussi l’obligation de donner la liste des opérations automatiques récurrentes au client pour lui permettre de contacter facilement les établissements concernés.

Enfin, la banque doit prévenir le client lorsqu’un chèque se présente sur son ancien compte pour éviter un incident de paiement. Cependant, elle le prévient souvent par courrier. Cela s’appelle la lettre d’information préalable pour chèque sans provision. Si on ne réagit pas rapidement, il y aura un fichage bancaire.

👉 En 2017, la loi Macron est venue renforcer l’aide à la mobilité bancaire. Depuis cette loi, la nouvelle banque doit se charger des démarches à la demande du client. Elle a l’obligation de proposer cette aide et de contacter elle-même les créanciers et débiteurs du client, si celui-ci en fait la demande.

Une bonne nouvelle pour les consommateurs qui peuvent désormais changer de banque plus facilement et gratuitement.

🔎 FAQ – les questions les plus fréquentes

Qui s’occupe du changement de banque ?

Le client doit effectuer lui-même l’ouverture de compte dans la nouvelle banque de son choix. Le transfert est ensuite grandement facilité par la mobilité bancaire.

La nouvelle banque doit transmettre le nouveau RIB aux établissements qui ont réalisé des opérations récurrentes sur l’ancien compte durant les 13 derniers mois. Le client n’a donc pas à envoyer son RIB à l’ensemble de ses créanciers ou débiteurs.

La nouvelle banque peut également, à la demande du client, se charger de clôturer l’ancien compte.

Quels sont les frais pour changer de banque ?

Le changement de banque n’implique pas de frais bancaires. Même chose pour la mobilité bancaire, c’est un service gratuit que les banques sont dans l’obligation de proposer.

Comment passer d’une banque à l’autre ?

Voici les étapes pour passer d’une banque à l’autre :

  • 👉 Ouvrir un compte dans la banque de votre choix
  • 👉 Faire une demande de mobilité bancaire pour rapatrier vos opérations récurrentes (cette étape est facultative, vous pouvez effectuer les démarches vous-même si vous le souhaitez)
  • 👉 Attendre que les transferts soient effectués
  • 👉 Vérifier que tout a bien été transféré
  • 👉 Clôturer l’ancien compte bancaire (cette étape est facultative, vous pouvez conserver deux comptes bancaires)

► Comparatif banque en ligne : la quelle choisir ?

Quels sont les délais de la mobilité bancaire ?

Les délais pour changer de banque avec une mobilité bancaire sont de 22 jours ouvrés. En détail, voici les délais légaux applicables à la mobilité bancaire :

  • La nouvelle banque dispose de 2 jours ouvrés pour solliciter la banque de départ afin de récupérer la liste des opérations récurrentes.
  • La banque de départ a 5 jours ouvrés pour répondre à la demande.
  • Une fois les données reçues, la nouvelle banque dispose de 5 jours ouvrés pour envoyer le nouveau RIB à tous les organismes concernés.
  • Ces établissements (débiteurs ou créanciers) ont 10 jours ouvrés pour prendre en compte le changement de RIB.

Rédigé par Noémie Verbaere
Le 07/02/2022
Mis à jour le 02/02/2023