Découvert autorisé BNP Paribas – En détails

Le découvert autorisé BNP Paribas est une option qui peut s’avérer très utile pour faire face à certaines situations. Comment peut-on en obtenir un ? À quoi sert-il et quelles sont ses conditions à la BNP Paribas ?

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Peut-on obtenir un découvert autorisé BNP Paribas ?

Malheureusement, au BNP Paribas, le découvert autorisé est disponible uniquement pour les clients professionnels. Son montant maximum ainsi que sa durée et le taux débiteur sont à déterminer avec son conseiller bancaire.

Toutefois, les clients individuels pourront obtenir… une facilité de caisse, qui est, comme on va le voir, très proche du découvert autorisé.

Différences entre un découvert autorisé BNP Paribas et une facilité de caisse

La facilité de caisse et le découvert sont deux mécanismes financiers qui permettent aux particuliers de disposer de fonds au-delà du solde disponible sur leur compte bancaire, mais ils diffèrent en termes de nature, de conditions, et d’usage.

👉 Facilité de caisse

La facilité de caisse est une solution de court terme, généralement accordée pour quelques jours à peine. Elle est destinée à couvrir les besoins immédiats de trésorerie ou pour éviter un incident de paiement.

Les banques accordent cette facilité pour une période et un montant limités, souvent sans nécessiter d’autorisation préalable, dans les limites convenues.

👉 Découvert autorisé

Le découvert autorisé BNP Paribas, en revanche, est un accord formalisé avec la banque qui permet au client de descendre en dessous de zéro jusqu’à un certain seuil convenu, pendant une période plus étendue.

Les conditions, telles que les taux d’intérêts et les éventuels frais, sont définies à l’avance, lors de l’ouverture du compte bancaire. Le découvert peut être ajusté en fonction des besoins et de la situation financière du client, en consultation avec la banque.

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Lire aussi : Découvert autorisé Crédit Agricole

Alternatives au découvert autorisé BNP Paribas

Le BNP Paribas propose deux alternatives au découvert autorisé : la facilité de caisse automatique et la facilité de caisse personnalisée.

👉 Facilité de caisse automatique

La facilité de caisse automatique BNP Paribas est disponible pour tous ses clients sans qu’ils n’en fassent la demande, sauf les clients en fragilité financière.

Elle permet d’avoir un compte débiteur de maximum 100€ sur 15 jours par période de 30 jours. Le taux d’intérêt est de 15,9%, avec un minimum de 7€ d’agios. Le BNP Paribas n’est donc pas une banque sans agios.

Ses frais de dossier annuels sont gratuits et si vous estimez ne pas en avoir besoin, il est possible de résilier gratuitement ce service.

👉 Facilité de caisse personnalisable

La facilité de caisse personnalisée fonctionne comme un petit découvert autorisé BNP Paribas.

Tout comme le découvert autorisé BNP Paribas, la facilité de caisse personnalisée permet aux clients de choisir un montant maximal et le taux d’intérêt sera à négocier avec un conseiller.

Ses frais de dossier annuels sont de 28€ cette fois (27€ pour les possesseurs d’esprit Libre).

À l’inverse du découvert autorisé BNP Paribas, la facilité de caisse personnalisée reste plafonnée à une durée de 15 jours par mois. Les agios seront quant à eux exonérés jusqu’à une certaine somme.

BNP Paribas : que se passe-t-il en cas de dépassement du découvert autorisé ?

👉 Une limite imposée

Qu’il s’agisse du découvert autorisé ou de la facilité de caisse BNP Paribas, les deux ont une limite.

Si les 100€ de la facilité de caisse automatique ou que le montant fixé dans le découvert et la facilité de caisse personnalisée sont dépassés, une majoration s’applique.

Ainsi, en cas de dépassement, le taux nominal annuel des intérêts débiteurs augmentera de 2,50%. C’est-à-dire que, pour une facilité de caisse automatique, elle passera de 15,90% à 18,40%.

De plus, un dépassement de ce découvert autorisé BNP Paribas entraîne bien souvent des frais d’irrégularités.

👉 Frais d’irrégularités et incident en cas de dépassement

Si le client dépasse son découvert autorisé proposé par la BNP Paribas, alors la banque rejettera de nombreuses opérations (virements, prélèvements, chèque…). Chaque rejet pourra entraîner des frais :

• Frais de rejets de chèque sans provision : 30€ si chèque inférieur à 50€, sinon 50€
• Rejet de prélèvement : 20€ si montant du prélèvement est supérieur à 20€

D’autres frais pourront également s’appliquer :

• Commission d’intervention : 8€ (plafonnée à 80€ par mois)
• Lettre d’information pour compte débiteur non autorisé : 20€
• Frais de notification à la Banque de France d’interdiction d’émission de chèques : 33,5€

En cas d’abus répété du découvert autorisé ou de la facilité de caisse, le client peut surtout se retrouver en interdit bancaire auprès de la banque de France. Si c’est votre cas, sachez qu’il existe des banques en ligne pour interdits bancaires.

Comparaison avec d’autres banques

D’autres banques avec découvert autorisé existent. Voyons voir si le découvert autorisé du BNP Paribas (ou plutôt sa facilité de caisse) est intéressant.

Comme on peut le constater, l’offre du BNP Paribas n’est pas l’une des plus intéressantes. Même dans le cas où la facilité de caisse serait personnalisée, elle restera toujours de 15 jours, contre 30 pour d’autres banques.

De plus, les taux pratiqués par les banques en ligne sont meilleurs. Ainsi, une banque comme Fortuneo propose à la fois un taux réduit de 7% mais aussi une durée de 30 jours. Sa commission d’intervention est même gratuite.

Cependant, ouvrir un compte bancaire en ligne ou dans une banque traditionnelle ne se fait pas juste pour un découvert autorisé. Cela dit, cet élément peut jouer un rôle dans le choix de la banque dépendamment du profil. En 2023, 47% des Français déclaraient être à découvert au moins une fois dans l’année.

Quelles peuvent être les utilisations du découvert autorisé ?

Le découvert autorisé est un service bancaire qui permet à un client de retirer ou de dépenser plus d’argent que le solde disponible sur son compte bancaire, jusqu’à une limite prédéfinie avec la banque. Ce dispositif offre une flexibilité financière et sert à plusieurs fins :

1. Gestion des flux de trésorerie : Il aide à gérer les décalages temporaires entre les entrées et les sorties d’argent, permettant de couvrir les dépenses même en l’absence de fonds immédiatement disponibles.
2. Couverture des dépenses imprévues : Le découvert autorisé peut servir de filet de sécurité en cas de dépenses imprévues ou d’urgences, évitant ainsi les incidents de paiement comme les chèques rejetés ou les refus de prélèvement.
3. Souplesse financière : Il offre une marge de manœuvre supplémentaire pour les clients, leur permettant de faire face à des situations où ils ont besoin de liquidités à court terme sans avoir à contracter un prêt formel.
4. Prévention des frais pour solde insuffisant : Utiliser un découvert autorisé peut être moins coûteux que de subir des frais pour solde insuffisant ou des pénalités pour paiements en retard.

Il est cependant important de noter que le découvert autorisé n’est pas une source de fonds permanente et entraîne des coûts sous forme d’intérêts et éventuellement de frais. Une gestion prudente et une utilisation judicieuse sont donc essentielles pour éviter que les coûts associés au découvert ne s’accumulent.

Rédigé par Corentin - Publié le 28/03/2024