Banque sans agios – Quelles solutions existent ?

Banque sans agiosLes agios, qui constituent les frais facturés en cas de découvert bancaire, peuvent être très élevés. Les associations de consommateurs montent d’ailleurs régulièrement au créneau pour lutter contre ces frais. Existe-t-il seulement une banque sans agios ? 

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👉 Banque sans agios : trois solutions

Il n’existe malheureusement pas de banque sans agios du tout. Si vous êtes à découvert, vous aurez forcément des frais, quelle que soit la banque. En effet, un découvert peut se rapprocher d’une forme de crédit : la banque vous avance de l’argent et, en contrepartie, vous devez vous acquitter d’un taux d’intérêt, les agios (et d’autres frais supplémentaires en fonction).

Afin d’éviter les agios, trois solutions alternatives existent :

  • Ouvrir un compte dans une banque sans découvert, où il n’est pas possible d’être à découvert
  • Opter pour une banque avec carte bancaire à autorisation systématique, qui ne permet pas non plus d’être à découvert
  • Choisir la banque dont les agios sont les plus faibles

1️⃣ Les banques sans découvert

Les agios sont facturés quand vous êtes à découvert. Or, il n’y a pas de banque sans frais de découvert. La meilleure solution pour éviter les agios est donc tout simplement de souscrire dans une banque sans découvert du tout. Ainsi, aucune chance d’être à découvert et donc d’avoir des frais 👇

 TarifsDétails 
revolutMasterCard gratuite
Livraison payante
Licence bancaire européenne
RIB Français
Pas de chéquier
Pas de découvert autorisé
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L’OFFRE
nickelMasterCard 20€/anSouscription en bureaux de tabac
RIB français
Pas de chéquier
Pas de découvert autorisé
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L’OFFRE

Carte à autorisation systématique et pas de chéquier

Comment est-on à découvert ? Lorsque l’on dépense trop, que ce soit par carte bancaire, prélèvement, virement… Le solde de votre compte bancaire passe donc dans le négatif au lieu de rester en positif, et c’est là que la banque facture des agios.

Pour éviter de dépenser trop, il faut soit se restreindre soi-même, soit se faire aider en optant pour une banque avec laquelle il n’est pas possible d’être à découvert, ce qui permet alors d’éviter les agios.

👉 Afin d’empêcher le client d’être à découvert, Nickel et Revolut ont mis plusieurs actions en place :

  • La carte bancaire est à autorisation systématique : cela signifie qu’à chaque fois que vous réalisez un paiement ou un retrait, le terminal de paiement va interroger automatiquement votre solde bancaire. S’il n’est pas suffisant pour effectuer la transaction, alors celle-ci sera refusée, évitant le découvert bancaire.
  • Il n’y a pas de chéquier

✔️ De plus :

  • banque sans agiosLe solde du compte se met à jour instantanément : vous savez donc exactement ce que vous avez en temps réel
  • Vous pouvez mettre en place des alertes par SMS, qui vous préviennent dès que le solde de votre compte descend à un certain montant (100€ par exemple)
  • Chez Revolut, vous disposez d’un outil de budgétisation qui vous permet de déterminer des plafonds de dépenses dans différentes catégories (alimentation, loisirs…)
  • Vous pouvez personnaliser les plafonds de votre carte bancaire et, par exemple, paramétrer des plafonds peu élevés. Une fois le plafond atteint, votre carte est bloquée ! (Mais vous pouvez aussi ensuite augmenter instantanément vos plafonds si vous être dans l’obligation d’utiliser votre carte).

En revanche, vous pouvez toujours être à découvert en réalisant un virement ou suite à un prélèvement. Toutefois, les risques sont tout de même très limités.

🏆 Notre conseil : Avec son offre gratuite, Revolut est une excellente banque sans agios. Elle propose aussi un RIB Français et les retraits gratuits. C’est d’ailleurs également une banque pour interdit bancaire. >> Découvrir Revolut

2️⃣ Les banques avec carte à autorisation systématique

Sans aller aussi loin que Nickel ou Revolut, d’autres banques permettent d’obtenir une carte à autorisation systématique à la place d’une carte classique.

Comme nous l’avons expliqué, ce type de carte permet d’éviter d’être à découvert car il est impossible de dépenser de l’argent si le solde du compte n’est pas suffisant. Il reste possible d’être à découvert en émettant un chèque, un virement ou suite à un prélèvement, mais les risques sont limités. Or, pour éviter les agios, le mieux est justement de ne pas être à découvert du tout 👇

 OffrePrixFrais de retraitsPlafonds 
hello bank
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Hello OneGRATUITE
1 opération/mois, sinon 3€/mois
Retraits zone euro : 1€ hors DAB BNP Paribas
Retrait hors zone euro : 1,50%
Retraits :
400€/7 jours
Paiements :
1000€/30 jours
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monabanq
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Visa à autorisation systématique3€/moisRetraits zone euro : gratuits
Retrait hors zone euro : 2%
Selon les revenus► VOIR L’OFFRE
fortuneo
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FosfoGRATUITE
1 opération/mois, sinon 3€/mois
Retraits zone euro : gratuits
Retrait hors zone euro : gratuits
Retraits : 500€/7jours
Paiements : 2000€/7jours
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boursorama
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WelcomeGRATUITE
1 opération/mois, sinon 5€/mois
Retraits zone euro : gratuits
Retrait hors zone euro : 1 gratuit par mois + 1,69%
Retraits : 400€/7jours
Paiements : 5000€/30jours
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societe generale
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Visa Evolution7,20€/moisRetraits zone euro :
3 gratuits puis 1€/retrait
Retrait hors zone euro : 2,70% + 3€
Retraits : Personnalisable avec le conseiller jusqu'à 15300€
Paiements : jusqu'à 3050€/7jours
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bnp paribas
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Visa Origin6,46€/moisRetraits zone euro :
3 gratuits puis 1€/retrait
Retrait hors zone euro : 2,90% + 3€
Personnalisable► VOIR L’OFFRE
revolut
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MastercardGratuiteGratuits
jusqu'à 200€ puis 2%
Selon les revenus► VOIR L’OFFRE

👉 Hello One, Fosfo et Welcome permettent d’obtenir une carte bancaire gratuite à autorisation systématique. Avec Fosfo, vous aurez même la gratuité des retraits et paiements dans et hors zone euro. Hello One d’Hello bank! vous permettra de son côté d’avoir un accès aux guichets de la BNP Paribas pour déposer des chèques et des espèces. Welcome, enfin, n’a pas de frais de paiement hors one euro.

Les offres gratuites, de plus, sont aussi accessibles sans condition de revenus. Ce sont donc des solutions faciles à souscrire et sans frais, des avantages non négligeables pour quelqu’un qui veut trouver une banque sans agios.

👉 Les banques traditionnelles comme la BNP Paribas et la Société Générale permettent aussi d’avoir une carte bancaire à autorisation systématique. Les prix sont cependant plus élevés, entre 6€ et 7€ par mois.

🏆 Notre conseil : Hello One d’Hello bank! constitue une solution gratuite et très accessible. C’est la banque sans agios que nous conseillons le plus. >> Découvrir Hello bank!

3️⃣ Les banques avec les découvert les moins chers

Les banques sans découvert et avec cartes à autorisation systématique ne permettent pas d’être à découvert. Toutefois, dans certains cas, il est indispensable de pouvoir être à découvert. Cela permet d’avoir une gestion plus souple de ses revenus, à condition que la situation reste exceptionnelle.

➡️ Par exemple, suite à un imprévu, vous devez absolument faire des réparations sur votre voiture de l’ordre de 500€. Actuellement, vous n’avez que 300€ sur votre compte. Vous serez donc à découvert de 200€, mais comme votre salaire arrive bientôt, ce n’est pas grave. Vos agios seront peu élevés car la situation est temporaire et, surtout, vous avez pu faire réparer votre voiture dont vous avez besoin.

💰 Pour autant, afin de limiter les agios le moment venu, il est important que vous trouviez une banque dont les frais sont peu élevés et qui permet d’obtenir un découvert autorisé. En effet, avoir un découvert autorisé est le plus important, car alors les agios sont beaucoup plus faibles que si vous n’en avez pas. Seulement, toutes les offres ne proposent pas de découvert autorisé. Voici les meilleures banques avec découvert autorisé 👇

 Offre classiqueOffre haut de gammeMinimum forfaitaire agios 
hello bankHello One gratuite

❌ Découvert autorisé : non
Hello Prime 5€/mois
Dès 1000€ de revenus

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 250€
Taux : 8%
4,50€/trimestre► VOIR L’OFFRE
orange bankMasterCard Standard

❌ Découvert autorisé : non
MasterCard Premium 7,99€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : sur profil
Taux : 8%
Non► VOIR L’OFFRE
monabanqPratiq+ 3€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : jusqu'à 600€
Taux : 8%
Uniq 6€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : jusqu'à 600€
Taux : 8%
Non► VOIR L’OFFRE
fortuneoMasterCard Standard (Fosfo)

❌ Découvert autorisé : non
Gold MasterCard gratuite
Dès 1800€ de revenus

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 200€ par défaut
Taux : 7%
Non► VOIR L’OFFRE
boursorama banqueWelcome gratuite

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut, puis jusqu'à 1000€
Taux : 7%
Ultim gratuite

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut, puis jusqu'à 2 500€
Taux : 7%
Non► VOIR L’OFFRE
BNP ParibasVisa Classic 6,97€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut
Taux : 15,90%
Visa Premier 14,99€/mois

✔️ Découvert autorisé : Oui
Montant : 100€ par défaut
Taux : 15,90%
7€/trimestre► VOIR L’OFFRE

Les offres d’entée de gamme qui, souvenez-vous, incluent des cartes à autorisation systématique, ne proposent en général pas de découvert autorisé.

Boursorama Banque fait exception avec un découvert autorisé par défaut de 100€, qui peut être augmenté après trois mois d’ancienneté. Le découvert autorisé de Monabanq se distingue également, pouvant aller jusqu’à 600€. De plus, l’offre de Monabanq n’est qu’à 3€ par mois et inclut une Visa Classic (qui n’est pas à autorisation systématique).

En revanche, toutes les offres haut de gamme proposent un découvert autorisé. Ces offres sont cependant souvent payantes ou accessibles sous condition de revenus.

🏆 Notre conseil : Avec son offre à 3€ par mois incluant une Visa Classic et un découvert autorisé allant jusqu’à 600€, Monabanq se place comme la banque avec le moins d’agios . >> Découvrir Monabanq

Banque : qu’est-ce que les agios ? À quoi correspondent-ils ?

Les agios sont tout simplement les frais qu’une banque va prélever si vous êtes à découvert. Dès que votre solde passe en négatif, la banque applique ce qu’on appelle un taux d’intérêt annuel. C’est ce qu’on appelle les agios.

En plus du taux, d’autres frais peuvent cependant s’additionner, notamment si vous dépassez votre découvert autorisé. Commission d’intervention, frais de rejet de prélèvement, de rejet de chèque, lettres d’information… la raison pour laquelle il est important d’avoir un découvert autorisé et de le respecter.

📌 Pour éviter d’être à découvert, vous pouvez aussi renflouer rapidement votre compte en faisant un virement depuis votre livret d’épargne (livret A, LDD, livret jeune). Mieux vaut perdre cinq jours de taux de rendement de 2% ou 3% de son livret d’épargne, plutôt que de payer entre 7% et 18% d’intérêts de découvert bancaire.
Rédigé par Claire Krust
Le 21/01/2023

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