Quelle banque en ligne choisir ? Notre guide en fonction des besoins

Ça y est, vous êtes décidé à changer de banque. Vous souhaitez même passer à une banque en ligne. Et vous avez bien raison. Cependant, reste à savoir quelle banque en ligne choisir. Hello Bank, Boursorama, ING ? Ou une néobanque ?  Retrouvez notre guide pour vous aider à savoir quelle banque en ligne choisir en fonction de vos besoins.

Changer de banque : retrouver le comparatif

Quelle banque en ligne choisir – définir ses besoins

Choisir sa banque n’est pas anodin. Même si les démarches sont aujourd’hui facilitées avec la mobilité bancaire, personne ne change de banque tous les mois. Ainsi, avant de changer, mieux vaut définir pourquoi on cherche à changer de banque.

• Est-ce pour payer moins de frais annuels ? Les cotisations de carte bancaire et les frais de tenue de compte peuvent vite représenter un vrai budget.
• Êtes-vous souvent en découvert ? Dans ce cas, mieux vaut choisir une banque avec découvert autorisé si vous en avez besoin. Ou si ce n’est pas le cas, un compte bloqué.
• Avez-vous besoin d’une banque pour voyager ? Des solutions existent pour trouver la banque la moins chère lorsque l’on aime se rendre à l’étranger.
• On peut aussi se demander quelle banque en ligne choisir pour un compte joint. Il existe des banques en ligne où l’ouverture d’un compte commun est possible.

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne ne limite pas les choix. Bien au contraire.

Banques	Carte bancaire classique	Carte bancaire haut de gamme
	Visa Welcome GRATUITE Sans conditions de revenus	Ultim GRATUITE 1 Sans conditions de revenus (pour débit immédiat)	► VOIR L’OFFRE
	Fosfo GRATUITE Sans conditons de revenus	GOLD MasterCard GRATUITE Dès 1800€ de versements/mois	► VOIR L’OFFRE
	Hello One GRATUITE Sans condition de revenus	Hello Prime 5€/mois Dès 1 000€ de revenus	► VOIR L’OFFRE
	VISA CLASSIC 3€/mois Sans condition de revenus	VISA PREMIER 9€/mois Sans condition de revenus	► VOIR L’OFFRE
	Visa Classic GRATUITE Sans condition de revenus	Visa Premier 4€/mois Sans condition de revenus	► VOIR L’OFFRE

Comme on peut le voir dans le tableau ci-dessus, les banques en ligne proposent souvent une offre de carte bancaire classique et une offre de carte haut de gamme. Il est relativement aisé de trouver une carte bancaire gratuite dans une catégorie comme dans l’autre. Choisir une banque en ligne pour bénéficier d’une carte bancaire sans payer de cotisation mensuelle est aisé.

Si à leur lancement les banques en ligne proposaient surtout des offres gratuites sous conditions de revenus, ce n’est plus tout à fait le cas aujourd’hui. Avec des banques en ligne comme Orange Bank ou Boursorama, il est possible d’avoir accès à une carte bancaire sans condition de revenu. Une condition de dépense vient prendre la place de celle-ci. Il existe bien évidemment toujours des offres sous conditions de revenus (BforBank, Fortuneo, ING). Elles concernent de plus en plus les cartes haut de gamme (Visa Premier, Gold MasterCard, Ultim Metal).

Quelle banque en ligne choisir pour payer moins de frais mensuels ?

Dans une banque traditionnelle, on choisit les services à la carte ou on prend un pack bancaire. Celui-ci comprend souvent la cotisation pour la carte bancaire, les frais de tenue de compte et l’accès à la gestion de son compte en ligne. Pour une carte classique, il faut compter entre 100€ et 150€ par an en fonction de la banque. Le prix peut doubler pour une carte haut de gamme et monter jusqu’à 300€ par an voire plus.

Les frais bancaires représentent souvent la raison numéro une qui pousse à changer de banque, surtout lorsque l’on sait qu’il est possible de détenir une carte gratuite grâce aux banques en ligne.

Ainsi, quand on se demande quelle banque en ligne choisir pour payer moins de frais, plusieurs options s’offrent à nous.

	Hello One	Boursorama Welcome	ING Intégrale
Carte	Carte Visa Hello One (autorisation systématique)	Visa Classic (autorisation systématique)	Carte Gold MasterCard
Tarif	Gratuit	Gratuit	0€/mois Si 1200€ de versements mensuels sur le compte, ou 5000€ d'épargne Ou 10€/mois Sans condition
Conditions de revenus	Aucunes	Aucunes	1200€ nets mensuels
Conditions d'utilisation	Aucunes	1 paiement / mois sinon, carte 5€ / mois	Aucunes
Plafonds	Paiements : 1000€ / 30 jours Retraits : 400€ / 7 jours	Paiements : 400€ / 30 jours Retraits : 100€ / 7 jours	Paiement : jusqu'à 4000€/30jrs Retrait : Jusqu'à 1000€/7jrs
Découvert	Non	100 euros / mois modifiable à 200€ / mois sans condition	Découvert autorisé jusqu'à 4000€
Chéquier	Oui	Oui	Oui
Retraits en zone euro	Gratuits réseau BNP Paribas Sinon : 1€ / opération	Gratuits	Gratuits
Retraits hors zone euro	1,50% du montant	1,95% du montant	Gratuits
Paiements hors zone euro	Gratuits	Gratuits	Gratuits
Accès en agence	Accès réseau BNP Paribas (dépôt chèque ou espèce)	Non	Non
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

• Hello One : une carte bancaire gratuite, sans condition de revenus ou de dépense. Bémol : les retraits hors réseau de la BNP sont facturés 1€.
• Boursorama Welcome : une carte bancaire gratuite sans condition de revenu. Une dépense par mois permet d’éviter la cotisation de 5€.
• ING Intégrale : une carte Gold MasterCard gratuite à partir de 1200€ de versement mensuels sur le compte.

Une banque en ligne lorsque l’on est souvent à découvert

Une autre bonne raison de changer de banque : choisir une banque lorsque l’on passe souvent dans le rouge. Ici deux options sont possibles :

• Opter pour une banque avec découvert autorisé.
• Choisir un compte où le découvert n’est pas permis.

Le choix d’une banque en ligne avec découvert autorisé

Le premier choix est à privilégier si vous êtes souvent à découvert… et que vous avez besoin de votre découvert autorisé ! Dans ce cas, quelle banque en ligne choisir ? La banque la moins chère.

Il s’agit actuellement de Boursorama banque. Reconnue pour ses tarifs bas, Boursorama propose deux offres de cartes bancaires gratuites où le découvert est autorisé.

Boursorama Welcome s’adresse plutôt aux jeunes et aux petits revenus. L’offre comprend une carte bancaire à débit immédiat, gratuite si une dépense est réalisée par mois (sinon elle coûte 5€ le mois suivant). Le découvert est autorisé, il est même négociable au bout de six mois.

Boursorma Ultim s’adresse à des clients à plus fort pouvoir d’achat. Il s’agit d’une carte bancaire gratuite grâce à une dépense par mois sinon elle coûte 9€. Ultim comprend une carte bancaire à débit immédiat (différé possible sous condition de revenus). Comme Welcome, un découvert est possible et renégociable après 6 mois.

Boursorama est actuellement la banque la moins chère, car elle applique les tarifs les plus bas en découvert autorisé. De fait, il n’y a pas de commission d’intervention et le taux d’intérêt sur le découvert autorisé est à 7%. Un taux bien inférieur à ce que l’on peut trouver dans les banques traditionnelles. D’ailleurs, Boursorama banque ne facture pas non plus les lettres d’information pour compte débiteur non autorisé ou pour chèque sans provision.

En savoir plus sur l’offre Boursorama

Opter pour une banque en ligne sans découvert autorisé

Si vous préférez choisir un compte bloqué pour le découvert, plusieurs banques en ligne proposent des offres qui peuvent vous convenir. Fosfo chez Fortuneo, Hello One chez Hello Bank ainsi que EKO By CA ou N26 standard proposent des offres correspondant à vos attentes.

	Fosfo	Hello One	EKO	N26
Carte	MasterCard Autorisation systématique Débit immédiat	Visa Hello One Autorisation systématique Débit immédiat	MasterCard Autorisation systématique Débit immédiat	MasterCard Autorisation systématique Débit immédiat
Tarif	Gratuit	Gratuit	2€/mois	Gratuite
Conditions d'utilisation	1 paiement / mois Sinon, 3€ / mois	Aucunes	Aucunes	Aucunes
Conditions de revenus	Aucunes	Aucunes	Aucunes	Aucunes
Retraits en zone euro	Gratuits	Réseau BNP Paribas : gratuits Sinon, 1€ / opération	Gratuits >dans les distributeurs CA >25 retraits	3 retraits gratuits/mois puis 2,00 € par retrait
Retraits hors zone euro	Gratuits	1,50% du montant	10/an	3 retraits gratuits/mois puis 2,00 € par retrait Et 1,70% sur le montant retiré
Paiements hors zone euro	Gratuits	Gratuits	En fonction de l'agence	Gratuits
Plafonds	Paiements : 2000€ / 30 jours Retraits : 500€ / 7 jours	Paiements : 1000€ / 30 jours Retraits : 400€ / 7 jours	Paiements : 1500€ / 30 jours Retraits : 300€ / 7 jours	Paiements : 5000€ /24h Retraits : 2500€ /24h
Découvert	Non	Non	Non	Non
Chéquier	Oui	Oui	Oui	Non
Accès en agence	Non	Réseau BNP Paribas (dépôt chèque et espèce)	Oui	Non
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

La différence ne se joue pas à beaucoup. Fosfo comporte des conditions d’utilisation, mais les retraits en euros sont illimités. Hello One n’a pas de condition, mais le retrait hors réseau BNP coûte 1€. EKO by CA est intéressante, mais elle est réservée aux 18-30 ans et coûte 2€/mois. Enfin, N26 Standard est gratuite, mais assez limitée.

Une banque en ligne pour voyager

Quelle banque en ligne choisir pour partir à l’étranger ? C’est la question que beaucoup se posent avant d’ouvrir un compte bancaire.

En règle générale, lorsque l’on paie en devise (paiement hors zone euro), la banque facture une commission en pourcentage de la somme et des frais fixes. Bonne nouvelle, contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne proposent des tarifs avantageux à l’étranger. On peut séparer en deux catégories les frais à l’étranger proposés par les banques en ligne, ce qui peut vous aider à choisir :

• Frais entièrement gratuits à l’étranger.
• Paiements gratuits, mais retraits payants.

Les cartes haut de gamme

Idéalement, si vos moyens vous le permettent, nous conseillons d’allier frais à l’étranger et carte haut de gamme lorsque vous cherchez quelle banque en ligne choisir pour voyager. Ainsi, vous bénéficiez à la fois des frais offerts et des assurances et garanties voyages de votre carte haut de gamme. C’est le cas avec Fortuneo Gold ou ING Intégrale.

	Gold MasterCard	ING Intégrale
💶 Tarifs	✔️ Gratuite	✔️ Gratuite si condition de revenus respectée Ou 10€/mois Sans condition
📃 Conditions de revenus	1800€ nets mensuels Ou 10 000€ d'épargne chez Fortuneo	1200€ de versements mensuels sur le compte, ou 5000€ d'épargne
💳 Conditions de dépenses	1 opération par mois, sinon 5€ le mois suivant	Non
Type de débit	Immédiat ou différé	Immédiat ou différé
Les +	✔️ Paiements et retraits sans frais ✔️ Garanties et assurances voyages	✔️ Paiements et retraits sans frais ✔️ Garanties et assurances voyages ✔️ Découvert autorisé jusqu'à 4000€
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Autres offres de banque pour voyager

Si vous ne pouvez respecter les conditions de revenus offrant la gratuité, nous vous conseillons de choisir une banque en ligne qui offre les frais à l’étranger (a minima les paiements) et dont la carte bancaire est accessible gratuitement.

Banques	Offre	Tarifs	Frais à l'étranger
	GOLD MasterCard Dès 1800€ de revenus/mois	Gratuite	Gratuits	► VOIR L’OFFRE
	Hello Prime Dès 1 000€ de revenus	5€/mois	Gratuits	► VOIR L’OFFRE
	Ultim	Gratuit	Paiement : Gratuits Retraits : 3 retraits/mois, puis 1,69%/transaction.	► VOIR L’OFFRE

Fosfo permet d’accéder à toute l’offre de Fortuneo lorsque les revenus sont insuffisant pour bénéficier de la Gold MasterCard. La carte est gratuite si elle est utilisée une fois par mois, sinon elle coûte 3€. Fosfo ne possède ni découvert ni chéquier, c’est donc également une bonne option de banque pour voyager lorsque l’on souhaite éviter le découvert et les mauvaises surprises.

N26 Standard est la seule carte sans condition d’utilisation ou de revenu. Vous pouvez donc la choisir d’ouvrir un compte dans cette banque en ligne pour voyager une fois par an sans l’utiliser le reste de l’année. Elle donne accès aux paiements gratuits à l’étranger. Néanmoins, les retraits sont commissionnés à 1,7% du montant (sauf les retraits en euros), une somme relativement faible comparée aux banques traditionnelles.

Enfin, Boursorama Ultim est une carte bancaire gratuite (si utilisée une fois par mois) qui donne accès aux paiements gratuits en devise. Pour les retraits, 3 opérations par mois ne sont pas payantes (ce qui peut suffire en partant à l’étranger peu de temps) puis les transactions sont commissionnées à 1,69%.

Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne

Si vous souhaitez ouvrir un compte joint, il est également possible de vous tourner vers une banque en ligne. Monabanq, Hello Bank, Boursorama Banque, BforBank, ING ou encore Fortuneo proposent des offres pour ouvrir un compte joint en ligne.

Ainsi, il est aisé d’ouvrir un compte joint en ligne, reste à savoir quelle banque choisir en fonction de ses besoins et de ses revenus.

Banque	Deux cartes classiques	Deux cartes haut de gamme
	Hello One Duo : deux cartes gratuites	Hello Prime Duo : deux cartes 8€/mois	► VOIR L’OFFRE
	Deux cartes Visa Classic : 3€/mois	Deux cartes Visa Premier : 12€/mois	► VOIR L’OFFRE
	Deux cartes Fosfo Mastercard : Gratuites	Deux cartes Gold MasterCard Gratuites condition de revenu 2700€ à deux	► VOIR L’OFFRE
	Deux cartes Welcome Gratuites Chaque cotitulaire doit posséder un compte personnel chez Boursorama Banque	Deux cartes Ultim Gratuites Chaque cotitulaire doit posséder un compte personnel chez Boursorama Banque	► VOIR L’OFFRE
	Deux Visa Classic : 9,26€/mois	Deux Visa Premier : 21,48€/mois	► VOIR L’OFFRE
	Deux Visa Classic : 13,43€/mois	Deux Visa Premier : 25,33€/mois	► VOIR L’OFFRE

Actuellement, l’offre la plus intéressante est celle d’Hello Bank. La banque en ligne propose à ses clients d’ouvrir un compte commun pour 0€. Ni condition de revenu ni condition de dépense ne sont attendues en contrepartie de l’ouverture de ce compte joint. D’autant plus qu’il n’est pas nécessaire d’être client à titre individuel pour bénéficier de ce compte bancaire joint gratuit, à la différence de Boursorama banque où les cotitulaires doivent chacun posséder un compte individuel pour bénéficier de la gratuité du compte joint.

Fortuneo ensuite offre la possibilité d’ouvrir un compte joint en ligne gratuitement pour 2400€ de revenus mensuels cumulés minimum. Chez BforBank le montant est identique, mais il permet d’accéder à deux cartes Visa Premier. Attention, un minimum de dépenses par trimestre est nécessaire pour conserver la gratuité. Choisir cette banque en ligne pour ouvrir un compte commun implique l’utiliser comme compte joint principal et non secondaire.

Enfin, ING propose deux Gold MasterCard gratuites pour 2000€ de versement mensuel sur le compte joint. Les clients accèdent alors à l’offre Intégrale sans frais. D’ailleurs, si les clients contractent un prêt immobilier chez ING, ils bénéficient automatiquement de deux cartes Gold MasterCard sans condition de versement mensuel.

Par ailleurs, Monabanq est la seule banque en ligne à ne proposer qu’une offre payante pour ouvrir un compte joint. Cependant, aucune condition de dépense, d’épargne ou d’utilisation n’est comprise dans l’offre. La banque en ligne du groupe Crédit Mutuel convient donc bien comme banque pour petits revenus souhaitant ouvrir un compte joint.

Quelle banque en ligne choisir ? Notre conclusion

Ouvrir un compte dans une banque en ligne comporte de nombreux avantages. Grâce à ce type d’établissement, on bénéfice d’un service complet :

• Un compte bancaire avec un RIB.
• De nombreux services gratuitement (carte bancaire, frais de tenue de compte, commission d’intervention).
• La possibilité d’avoir un chéquier ou un découvert autorisé (selon les offres).
• La possibilité d’effectuer et de recevoir des virements.
• Pouvoir effectuer soi-même, en ligne ou sur smartphone, toutes ses opérations bancaires.
• L’accès à un large portefeuille de produits bancaires : prêts à la consommation, crédits immobiliers, livrets réglementés, placements d’épargne…

Choisir d’ouvrir un compte dans une banque en ligne est identique à posséder un compte dans une banque traditionnelle. La principale différence réside dans le fait d’avoir ou non un conseiller dédié. Cependant, même si les banques en ligne ne proposent pas de conseiller dédié, elles possèdent un service client disponible sur de larges plages horaires. Nul besoin de se déplacer en agence pour avoir une réponse à ses questions.

Par ailleurs, si vous vous posez toujours la question de savoir quelle banque en ligne choisir, vous pouvez aussi regarder les primes de bienvenue. De nombreux établissements mobiles font profiter leurs clients d’une prime allant de 50€ à 180€. Un bonus d’arrivée qui ne se refuse pas.

Sans oublier que la plupart des banques en ligne appartiennent à des établissements bien connus. De fait, la Société Générale détient Boursorama Banque, le Crédit Agricole possède BforBank, BNP Paribas détient Hello Bank… Une source supplémentaire de sécurité pour savoir quelle banque en ligne choisir.

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