Quelle banque en ligne choisir ? Notre guide en fonction des besoins

quelle banque en ligne choisirÇa y est, vous êtes décidé à changer de banque. Vous souhaitez même passer à une banque en ligne. Et vous avez bien raison. Cependant, reste à savoir quelle banque en ligne choisir. Hello Bank, Boursorama, ING ? Ou une néobanque ?  Retrouvez notre guide pour vous aider à savoir quelle banque en ligne choisir en fonction de vos besoins.

Changer de banque : retrouver le comparatif

Quelle banque en ligne choisir – définir ses besoins

Choisir sa banque n’est pas anodin. Même si les démarches sont aujourd’hui facilitées avec la mobilité bancaire, personne ne change de banque tous les mois. Ainsi, avant de changer, mieux vaut définir pourquoi on cherche à changer de banque.

  • Est-ce pour payer moins de frais annuels ? Les cotisations de carte bancaire et les frais de tenue de compte peuvent vite représenter un vrai budget.
  • Êtes-vous souvent en découvert ? Dans ce cas, mieux vaut choisir une banque avec découvert autorisé si vous en avez besoin. Ou si ce n’est pas le cas, un compte bloqué.
  • Avez-vous besoin d’une banque pour voyager ? Des solutions existent pour trouver la banque la moins chère lorsque l’on aime se rendre à l’étranger.
  • On peut aussi se demander quelle banque en ligne choisir pour un compte joint. Il existe des banques en ligne où l’ouverture d’un compte commun est possible.

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne ne limite pas les choix. Bien au contraire.

BanquesOffreCarte bancaire classiqueCarte bancaire haut de gamme 
3 mois offertsHello One GRATUITE
Sans condition de revenus
Hello Prime 5€/mois
Dès 1 000€ de revenus
► VOIR L’OFFRE
Jusqu'à 80€ offertsVisa Classic GRATUITE
Sans condition de revenus
1 opérations/mois, sinon 2€/mois
Visa Premium 95,88€/an
Sans condition de revenus
► VOIR L’OFFRE
Visa Premier
gratuite 1 an
VISA CLASSIC 24€/an
Sans condition de revenus
VISA PREMIER 60€/an
Sans condition de revenus
► VOIR L’OFFRE
80€ offertsMasterCard GRATUITE
Sans condition de revenus
GOLD MasterCard GRATUITE
Dès 1200€ de versements/mois
► VOIR L’OFFRE
80€ offertsVisa Welcome GRATUITE
1 opérations/mois, sinon 5€/mois
Ultim GRATUITE
1 opérations/mois, sinon 9€/mois
► VOIR L’OFFRE
80€ offertsMasterCard GRATUITE
Dès 1 200€ de revenus
GOLD MasterCard GRATUITE
Dès 1800€ de versements/mois
► VOIR L’OFFRE
Pas d'offreVisa Classic GRATUITE
Dès 1 200€ de revenus
Visa Premier GRATUITE
Dès 1 600€ de revenus
► VOIR L’OFFRE
Pas d'offreMasterCard 24€/an
Sans condition de revenus
Pas d'offre haut de gamme► VOIR L’OFFRE
Pas d'offreMasterCard GRATUITE
Sans condition de revenus
N26 You 118,80€/an
Sans condition de revenus
► VOIR L’OFFRE

Comme on peut le voir dans le tableau ci-dessus, les banques en ligne proposent souvent une offre de carte bancaire classique et une offre de carte haut de gamme. Il est relativement aisé de trouver une carte bancaire gratuite dans une catégorie comme dans l’autre. Choisir une banque en ligne pour bénéficier d’une carte bancaire sans payer de cotisation mensuelle est aisé.

Si à leur lancement les banques en ligne proposaient surtout des offres gratuites sous conditions de revenus, ce n’est plus tout à fait le cas aujourd’hui. Avec des banques en ligne comme Orange Bank ou Boursorama, il est possible d’avoir accès à une carte bancaire sans condition de revenu. Une condition de dépense vient prendre la place de celle-ci. Il existe bien évidemment toujours des offres sous conditions de revenus (BforBank, Fortuneo, ING). Elles concernent de plus en plus les cartes haut de gamme (Visa Premier, Gold MasterCard, Ultim Metal).

Quelle banque en ligne choisir pour payer moins de frais mensuels ?

Dans une banque traditionnelle, on choisit les services à la carte ou on prend un pack bancaire. Celui-ci comprend souvent la cotisation pour la carte bancaire, les frais de tenue de compte et l’accès à la gestion de son compte en ligne. Pour une carte classique, il faut compter entre 100€ et 150€ par an en fonction de la banque. Le prix peut doubler pour une carte haut de gamme et monter jusqu’à 300€ par an voire plus.

Les frais bancaires représentent souvent la raison numéro une qui pousse à changer de banque, surtout lorsque l’on sait qu’il est possible de détenir une carte gratuite grâce aux banques en ligne.

Ainsi, quand on se demande quelle banque en ligne choisir pour payer moins de frais, plusieurs options s’offrent à nous.

 Hello OneBoursorama WelcomeING Intégrale
Carte
Carte Visa Hello One
(autorisation systématique)
carte hello one
Visa Classic
(autorisation systématique)
carte boursorama welcome
Carte Gold MasterCard
Tarif
GratuitGratuit0€/mois
Si 1200€ de versements mensuels
sur le compte, ou 5000€ d'épargne


Ou 10€/mois
Sans condition
Conditions
de revenus
AucunesAucunes1200€ nets mensuels
Conditions
d'utilisation
Aucunes1 paiement / mois
sinon, carte 5€ / mois
Aucunes
Plafonds
Paiements : 1000€ / 30 jours
Retraits : 400€ / 7 jours
Paiements : 400€ / 30 jours
Retraits : 100€ / 7 jours
Paiement : jusqu'à 4000€/30jrs
Retrait : Jusqu'à 1000€/7jrs
Découvert
Non100 euros / mois
modifiable à 200€ / mois
sans condition
Découvert autorisé jusqu'à 4000€
Chéquier
OuiOuiOui
Retraits
en zone euro
Gratuits réseau BNP Paribas
Sinon : 1€ / opération
GratuitsGratuits
Retraits
hors zone euro
1,50% du montant1,95% du montantGratuits
Paiements
hors zone euro
GratuitsGratuitsGratuits
Accès en agence
Accès réseau BNP Paribas
(dépôt chèque ou espèce)
NonNon
► VOIR L’OFFRE► VOIR L’OFFRE► VOIR L’OFFRE

  • Hello One : une carte bancaire gratuite, sans condition de revenus ou de dépense. Bémol : les retraits hors réseau de la BNP sont facturés 1€.
  • Boursorama Welcome : une carte bancaire gratuite sans condition de revenu. Une dépense par mois permet d’éviter la cotisation de 5€.
  • ING Intégrale : une carte Gold MasterCard gratuite à partir de 1200€ de versement mensuels sur le compte.

Une banque en ligne lorsque l’on est souvent à découvert

Une autre bonne raison de changer de banque : choisir une banque lorsque l’on passe souvent dans le rouge. Ici deux options sont possibles :

Le choix d’une banque en ligne avec découvert autorisé

Le premier choix est à privilégier si vous êtes souvent à découvert… et que vous avez besoin de votre découvert autorisé ! Dans ce cas, quelle banque en ligne choisir ? La banque la moins chère.

boursorama ultimIl s’agit actuellement de Boursorama banque. Reconnue pour ses tarifs bas, Boursorama propose deux offres de cartes bancaires gratuites où le découvert est autorisé.

Boursorama Welcome s’adresse plutôt aux jeunes et aux petits revenus. L’offre comprend une carte bancaire à débit immédiat, gratuite si une dépense est réalisée par mois (sinon elle coûte 5€ le mois suivant). Le découvert est autorisé, il est même négociable au bout de six mois.

Boursorma Ultim s’adresse à des clients à plus fort pouvoir d’achat. Il s’agit d’une carte bancaire gratuite grâce à une dépense par mois sinon elle coûte 9€. Ultim comprend une carte bancaire à débit immédiat (différé possible sous condition de revenus). Comme Welcome, un découvert est possible et renégociable après 6 mois.

Boursorama est actuellement la banque la moins chère, car elle applique les tarifs les plus bas en découvert autorisé. De fait, il n’y a pas de commission d’intervention et le taux d’intérêt sur le découvert autorisé est à 7%. Un taux bien inférieur à ce que l’on peut trouver dans les banques traditionnelles. D’ailleurs, Boursorama banque ne facture pas non plus les lettres d’information pour compte débiteur non autorisé ou pour chèque sans provision.

En savoir plus sur l’offre Boursorama

Opter pour une banque en ligne sans découvert autorisé

Si vous préférez choisir un compte bloqué pour le découvert, plusieurs banques en ligne proposent des offres qui peuvent vous convenir. Fosfo chez Fortuneo, Hello One chez Hello Bank ainsi que EKO By CA ou N26 standard proposent des offres correspondant à vos attentes.

 FosfoHello OneEKON26
Eko by CA
Carte
MasterCard
Autorisation systématique
Débit immédiat
Visa Hello One
Autorisation systématique
Débit immédiat
MasterCard
Autorisation systématique
Débit immédiat
MasterCard
Autorisation systématique
Débit immédiat
Tarif
GratuitGratuit2€/moisGratuite
Conditions
d'utilisation
1 paiement / mois
Sinon, 3€ / mois
AucunesAucunesAucunes
Conditions
de revenus
AucunesAucunesAucunesAucunes
Retraits
en zone euro
GratuitsRéseau BNP Paribas : gratuits
Sinon, 1€ / opération
Gratuits
>dans les distributeurs CA
>25 retraits
3 retraits gratuits/mois
puis 2,00 € par retrait
Retraits
hors zone euro
Gratuits1,50% du montant10/an3 retraits gratuits/mois
puis 2,00 € par retrait
Et 1,70% sur le montant retiré
Paiements
hors zone euro
GratuitsGratuitsEn fonction de l'agenceGratuits
Plafonds
Paiements : 2000€ / 30 jours
Retraits : 500€ / 7 jours
Paiements : 1000€ / 30 jours
Retraits : 400€ / 7 jours
Paiements : 1500€ / 30 jours
Retraits : 300€ / 7 jours
Paiements : 5000€ /24h
Retraits : 2500€ /24h
Découvert
NonNonNonNon
Chéquier
OuiOuiOuiNon
Accès
en agence
NonRéseau BNP Paribas
(dépôt chèque et espèce)
OuiNon
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La différence ne se joue pas à beaucoup. Fosfo comporte des conditions d’utilisation, mais les retraits en euros sont illimités. Hello One n’a pas de condition, mais le retrait hors réseau BNP coûte 1€. EKO by CA est intéressante, mais elle est réservée aux 18-30 ans et coûte 2€/mois. Enfin, N26 Standard est gratuite, mais assez limitée.

Une banque en ligne pour voyager

Quelle banque en ligne choisir pour partir à l’étranger ? C’est la question que beaucoup se posent avant d’ouvrir un compte bancaire.

En règle générale, lorsque l’on paie en devise (paiement hors zone euro), la banque facture une commission en pourcentage de la somme et des frais fixes. Bonne nouvelle, contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne proposent des tarifs avantageux à l’étranger. On peut séparer en deux catégories les frais à l’étranger proposés par les banques en ligne, ce qui peut vous aider à choisir :

  • Frais entièrement gratuits à l’étranger.
  • Paiements gratuits, mais retraits payants.

Les cartes haut de gamme

Idéalement, si vos moyens vous le permettent, nous conseillons d’allier frais à l’étranger et carte haut de gamme lorsque vous cherchez quelle banque en ligne choisir pour voyager. Ainsi, vous bénéficiez à la fois des frais offerts et des assurances et garanties voyages de votre carte haut de gamme. C’est le cas avec Fortuneo Gold ou ING Intégrale.

 Gold MasterCardING Intégrale
Tarifs
GratuiteGratuite
si condition de revenus respectée
Ou 10€/mois
Sans condition
Conditions de revenus
1800€ nets mensuels
Ou 10 000€ d'épargne chez Fortuneo
1200€ de versements mensuels
sur le compte, ou 5000€ d'épargne
Conditions de dépenses
1 opération par mois,
sinon 5€ le mois suivant
Non
Type de débit
Immédiat ou différéImmédiat ou différé
Les +
Paiements et retraits sans frais
Garanties et assurances voyages
Paiements et retraits sans frais
Garanties et assurances voyages
Découvert autorisé jusqu'à 4000€
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Autres offres de banque pour voyager

Si vous ne pouvez respecter les conditions de revenus offrant la gratuité, nous vous conseillons de choisir une banque en ligne qui offre les frais à l’étranger (a minima les paiements) et dont la carte bancaire est accessible gratuitement.

BanquesOffreTarifsCarte bancaire Frais à l'étranger 
FosfoGratuit
si 1 utilisation/mois
sinon 3€
Visa à autorisation systématiqueGratuits► VOIR L’OFFRE
N26 StandardGratuitMastercardGratuits► VOIR L’OFFRE
UltimGratuit
si 1 utilisation/mois
sinon 9€
Visa à autorisation systématiquePaiement : Gratuits
Retraits : 3 retraits/mois, puis 1,69%/transaction.
► VOIR L’OFFRE

Fosfo permet d’accéder à toute l’offre de Fortuneo lorsque les revenus sont insuffisant pour bénéficier de la Gold MasterCard. La carte est gratuite si elle est utilisée une fois par mois, sinon elle coûte 3€. Fosfo ne possède ni découvert ni chéquier, c’est donc également une bonne option de banque pour voyager lorsque l’on souhaite éviter le découvert et les mauvaises surprises.

N26 Standard est la seule carte sans condition d’utilisation ou de revenu. Vous pouvez donc la choisir d’ouvrir un compte dans cette banque en ligne pour voyager une fois par an sans l’utiliser le reste de l’année. Elle donne accès aux paiements gratuits à l’étranger. Néanmoins, les retraits sont commissionnés à 1,7% du montant (sauf les retraits en euros), une somme relativement faible comparée aux banques traditionnelles.

Enfin, Boursorama Ultim est une carte bancaire gratuite (si utilisée une fois par mois) qui donne accès aux paiements gratuits en devise. Pour les retraits, 3 opérations par mois ne sont pas payantes (ce qui peut suffire en partant à l’étranger peu de temps) puis les transactions sont commissionnées à 1,69%.

À noter : Boursorama propose également Ultim Metal. Il s’agit d’une carte très haut de gamme à 9,90€/mois. Celle-ci offre tous les frais à l’étranger, possède de très hauts plafonds de dépense et de retraits (même en devise) et donne accès à des assurances et garanties voyage très haut de gamme. Vous pouvez choisir d’ouvrir un compte en ligne chez Boursorama Banque avec Ultim Metal si vos revenus sont suffisants et que vous souhaitez voyager souvent.

Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne

Si vous souhaitez ouvrir un compte joint, il est également possible de vous tourner vers une banque en ligne. Monabanq, Hello Bank, Boursorama Banque, BforBank, ING ou encore Fortuneo proposent des offres pour ouvrir un compte joint en ligne.

Ainsi, il est aisé d’ouvrir un compte joint en ligne, reste à savoir quelle banque choisir en fonction de ses besoins et de ses revenus.

Banque Conditions de revenus
(revenus cumulés des 2 conjoints)
Cotisation carte de paiement  
Hellobank !Revenus minimum : 0€ Deux Visa
Gratuites
► VOIR L’OFFRE
monabanqSans condition de revenusDeux cartes Visa Classic : 4€/mois
Deux cartes Visa Premier : 8€/mois
Visa Classic + Visa Premier : 5€/mois
► VOIR L’OFFRE
FortuneoRevenus minimum : 2 400€
Ou épargne : 5 000€
Deux MasterCard
Gratuites
► VOIR L’OFFRE
Boursorama BanqueChaque cotitulaire doit posséder
un compte personnel
chez Boursorama Banque
Deux Visa
Gratuites
► VOIR L’OFFRE
L'Agence en ligneSans condition de revenusPack Esprit Libre
Deux Visa Classic
105€/an
► VOIR L’OFFRE
Société GénéraleSans condition de revenusOffre Sobrio
Deux Visa Classic
140,76€/an
► VOIR L’OFFRE

ouvrir un compte hello bankActuellement, l’offre la plus intéressante est celle d’Hello Bank. La banque en ligne propose à ses clients d’ouvrir un compte commun pour 0€. Ni condition de revenu ni condition de dépense ne sont attendues en contrepartie de l’ouverture de ce compte joint. D’autant plus qu’il n’est pas nécessaire d’être client à titre individuel pour bénéficier de ce compte bancaire joint gratuit, à la différence de Boursorama banque où les cotitulaires doivent chacun posséder un compte individuel pour bénéficier de la gratuité du compte joint.

Fortuneo ensuite offre la possibilité d’ouvrir un compte joint en ligne gratuitement pour 2400€ de revenus mensuels cumulés minimum. Chez BforBank le montant est identique, mais il permet d’accéder à deux cartes Visa Premier. Attention, un minimum de dépenses par trimestre est nécessaire pour conserver la gratuité. Choisir cette banque en ligne pour ouvrir un compte commun implique l’utiliser comme compte joint principal et non secondaire.

Enfin, ING propose deux Gold MasterCard gratuites pour 2000€ de versement mensuel sur le compte joint. Les clients accèdent alors à l’offre Intégrale sans frais. D’ailleurs, si les clients contractent un prêt immobilier chez ING, ils bénéficient automatiquement de deux cartes Gold MasterCard sans condition de versement mensuel.

Par ailleurs, Monabanq est la seule banque en ligne à ne proposer qu’une offre payante pour ouvrir un compte joint. Cependant, aucune condition de dépense, d’épargne ou d’utilisation n’est comprise dans l’offre. La banque en ligne du groupe Crédit Mutuel convient donc bien comme banque pour petits revenus souhaitant ouvrir un compte joint.

Quelle banque en ligne choisir ? Notre conclusion

Ouvrir un compte dans une banque en ligne comporte de nombreux avantages. Grâce à ce type d’établissement, on bénéfice d’un service complet :

  • Un compte bancaire avec un RIB.
  • De nombreux services gratuitement (carte bancaire, frais de tenue de compte, commission d’intervention).
  • La possibilité d’avoir un chéquier ou un découvert autorisé (selon les offres).
  • La possibilité d’effectuer et de recevoir des virements.
  • Pouvoir effectuer soi-même, en ligne ou sur smartphone, toutes ses opérations bancaires.
  • L’accès à un large portefeuille de produits bancaires : prêts à la consommation, crédits immobiliers, livrets réglementés, placements d’épargne…

Choisir d’ouvrir un compte dans une banque en ligne est identique à posséder un compte dans une banque traditionnelle. La principale différence réside dans le fait d’avoir ou non un conseiller dédié. Cependant, même si les banques en ligne ne proposent pas de conseiller dédié, elles possèdent un service client disponible sur de larges plages horaires. Nul besoin de se déplacer en agence pour avoir une réponse à ses questions.

Par ailleurs, si vous vous posez toujours la question de savoir quelle banque en ligne choisir, vous pouvez aussi regarder les primes de bienvenue. De nombreux établissements mobiles font profiter leurs clients d’une prime allant de 50€ à 180€. Un bonus d’arrivée qui ne se refuse pas.

Sans oublier que la plupart des banques en ligne appartiennent à des établissements bien connus. De fait, la Société Générale détient Boursorama Banque, le Crédit Agricole possède BforBank, BNP Paribas détient Hello Bank… Une source supplémentaire de sécurité pour savoir quelle banque en ligne choisir.

Changer de banque : retrouver le comparatif

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