Comment changer de banque avec un crédit : la procédure à suivre
Quelques minutes suffisent pour ouvrir un nouveau compte bancaire. Toutefois, il peut parfois y avoir certaines contraintes, comme par exemple si vous avez souscrit un crédit. Comment changer de banque avec un crédit à la consommation ou un crédit immobilier ?
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Changer de banque avec un crédit à la consommation
Les banques ne peuvent pas demander de domiciliation des revenus dans le cadre d’un crédit à la consommation. Il est donc très simple de changer de banque avec un crédit en étant dans cette situation.
Soit vous avez souscrit un crédit dans votre banque, soit vous l’avez obtenu auprès d’un organisme externe (autre banque, organisme spécialisé…). Dans les deux cas, vous pouvez changer de banque et clôturer votre ancien compte sans problème.
Voici les étapes à suivre :
1- Ouvrir votre nouveau compte bancaire
Pour changer de banque avec un crédit vous pouvez très bien vous tourner vers une banque en ligne ou une banque traditionnelle. Les banques en ligne notamment proposent des tarifs bien plus avantageux. Vous pouvez retrouver un top 3 des meilleures banques :
| Banques | Carte bancaire classique | Carte bancaire haut de gamme | |
|---|---|---|---|
 | Hello One GRATUITE 1 opération/mois, sinon 3€/mois | Hello Prime 5€/mois Dès 1 000€ de revenus | ► VOIR L’OFFRE |
 | Visa Classic 3€/mois | Visa Premier 9€/mois | ► VOIR L’OFFRE |
 | Fosfo GRATUITE 1 paiement/mois, sinon 3€/mois | GOLD MasterCard GRATUITE Dès 1800€ de versements/mois | ► VOIR L’OFFRE |
En premier on retrouve Orange bank qui propose deux offres. Une offre d’entrée de gamme gratuite et une offre haut de gamme payante au prix de 7,99€/mois. Elle permet d’avoir des assurances et garanties lors des voyages et du cashback sur ses factures Orange.
Ensuite, on a Fortuneo qui est la seule banque en ligne à proposer une Gold MasterCard gratuite. La banque en ligne propose aussi une carte à autorisation systématique très conseillée pour les jeunes, Fosfo. Elle permettent toutes les deux d’effectuer des paiements et des retraits à l’international.
Enfin, vous pouvez changer de banque pour Monabanq, elle ne propose pas d’offre gratuite mais elle permet d’obtenir une Visa Premier ou Platinum sans conditions de revenus. Vous devez choisir une offre de compte bancaire puis y associer une carte de paiement. Ce qui fait que vous composez votre offre bancaire comme vous le souhaitez. Il est tout à fait possible de prendre un compte bancaire à 2€/mois et de prendre une Visa Premier à 3€/mois.
2- Transmettre votre nouveau RIB à l’organisme de crédit
Une fois votre nouveau compte ouvert, vous devez ensuite transmettre votre RIB à votre ancienne banque afin qu’elle puisse prélever les mensualités du crédit sur le nouveau compte.
La transmission du RIB peut s’effectuer par mail ou courrier – n’hésitez pas à contacter votre banque pour connaître les modalités précises.
3- Clôturer l’ancien compte
Une fois que le transfert des mensualités a été effectué, ainsi que des autres opérations (prélèvements…), vous pouvez clôturer votre ancien compte en envoyant une lettre en recommandé.
>> Lire aussi : changer de banque avec un livret A
Changer de banque avec un crédit immobilier
Il est aussi possible de changer de banque quand on a un crédit immobilier, mais les démarches peuvent être un peu plus complexes.
1- Vérifier les clauses de votre contrat
La possibilité de changer de banque avec un crédit immobilier va évoluer en fonction de la présence ou non d’une clause de domiciliation qui a pu être établie par votre banque. Une clause de domiciliation est une clause qui oblige les emprunteurs à verser leurs revenus dans l’établissement bancaire dans lequel ils souhaitent emprunter.
Si vous voulez changer de banque avec un crédit immobilier, il vous faudra lire votre contrat afin de savoir si une clause de domiciliation à été mise en place ou non.
La clause de domiciliation doit indiquer ce que le client a à y gagner, sinon elle est considérée comme abusive. Il doit y avoir une contrepartie. Par exemple, le client accepte de domicilier ses revenus chez la banque en échange d’un taux plus avantageux. Voici un article du ministère de l’économie qui reprend le sujet.
S’il n’y a pas de clause dans votre contrat, alors vous pouvez changer de banque avec votre crédit immobilier. Il vous suffit de communiquer votre nouveau RIB à votre ancienne banque pour que vos mensualités soient prélevées sur votre nouveau compte bancaire.
En résumé :
- Vous pouvez changer de banque avec un crédit immobilier :
- Si vous n’avez pas de clause de domiciliation
- Si vous n’avez pas eu de contrepartie (taux plus intéressant) malgré la clause. Celle-ci est alors considérée comme abusive.
- Si plusieurs années se sont écoulées après la souscription de votre crédit, la clause étant limitée dans le temps
- Vous ne pouvez pas changer de banque :
- Si vous avez une clause de domiciliation et que vous avez bien eu une contrepartie
2- Ouvrir un nouveau compte et transmettre son RIB
Si votre clause ou l’absence de clause dans votre contrat de crédit le permet, vous pouvez donc changer de banque. Comme pour un crédit à la consommation, vous devrez simplement choisir votre nouvelle banque, faire la demande d’ouverture de compte puis envoyer votre nouveau RIB à votre ancienne banque pour transférer le prélèvement des mensualités.
Bon à savoir : la banque dans laquelle vous avez souscrit votre crédit exige que vous domiciliez vos revenus chez elle. Toutefois, cela ne vous empêche pas d’ouvrir un deuxième compte bancaire en parallèle. Vous pouvez alors verser vos revenus sur le premier compte, où sont prélevées les mensualités, puis réaliser un virement automatique du reste du salaire vers le deuxième compte que vous utiliserez au quotidien. Les banques en ligne proposant des comptes bancaires gratuits, avoir deux comptes ne vous coûtera pas forcément plus cher.
3- Autres solutions
Faire racheter son emprunt immobilier
Lorsque vous voulez changer de banque avec un crédit, vous pouvez tout à fait décider de faire racheter votre emprunt immobilier. Vous pouvez contacter un courtier ou demander à d’autres banques quels sont les taux qu’elles proposent et bénéficier de conditions d’emprunt plus avantageuses.
Cette solution est intéressante dans le cas où votre nouvelle banque propose un taux plus avantageux que la précédente.
Solder son crédit immobilier
Solder son crédit immobilier signifie que vous allez rembourser votre prêt avant son terme. Cette solution est possible que si vous avez en votre possession les finances nécessaires. Dans ce cas, l’emprunt est remboursé et vous ne devez plus de mensualités à votre banque. Après ça, il devient simple de changer de banque puisque vous n’avez plus de crédit. Vous pouvez alors choisir la banque où vous souhaitez ouvrir votre nouveau compte bancaire.
Changer de banque facilement : la mobilité bancaire
Grâce au service de mobilité bancaire vous pouvez facilement changer de banque. Les démarches sont alors facilitées et vous n’avez quasiment rien à gérer.
La procédure est simple : au moment d’ouvrir votre compte bancaire dans votre nouvelle banque, vous pouvez cocher une case indiquant que vous souhaitez réaliser une mobilité bancaire. C’est la nouvelle banque qui va se charger d’envoyer le nouveau RIB aux organismes qui effectuent des prélèvements et des versements sur l’ancien compte. Elle va aussi clôturer ce compte et transférer l’argent qui est dessus.
Si vous possédez un crédit les choses peuvent se corser. En effet, la mobilité bancaire mise en place par la loi Macron n’inclut pas les crédits en cours de remboursement. Autrement dit, vos mensualités ne seront pas transférées automatiquement sur le nouveau compte. Vous devrez donc contacter vous-même votre banque et votre organisme de crédit pour lui faire parvenir le nouveau RIB.
Conclusion : comment changer de banque avec un crédit ?
Changer de banque avec un crédit va dépendre de votre situation, de votre type de crédit et des clauses qui peuvent exister.
Comme nous l’avons évoqué dans l’article changer de banque avec un crédit à la consommation se fait sans problèmes puisqu’il n’y a pas de domiciliation des revenus.
Néanmoins pour changer de banque avec un crédit immobilier, il faudra veiller à la présence d’une clause de domiciliation de revenus. Si c’est le cas, vous ne pourrez pas changer de banque tout de suite. Si vous n’avez pas de clause alors vous pouvez effectuer un changement de banque en communiquant votre nouveau RIB à votre ancienne banque, ou faire racheter votre crédit immobilier ou encore vous pouvez faire le choix de solder votre prêt.
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