Découvert bancaire : le guide

L’année dernière, c’est presque 50% des Français qui ont déclaré être en situation de découvert bancaire au moins une fois dans l’année. Lorsque la situation se répète plusieurs fois, le découvert bancaire peut porter atteinte au budget du consommateur. 

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👩‍🏫 Qu’est-ce qu’un découvert bancaire ?

Définir le découvert est très simple. Il s’agit de la situation dans laquelle le client dépense plus d’argent qu’il n’en possède sur son compte. Son solde est alors négatif, et il est en situation de découvert.

On va distinguer deux types de découvert bancaire différents :

• Découvert autorisé : Le découvert autorisé est une facilité de trésorerie accordée par votre banque. Il s’agit d’une limite de découvert convenue à l’avance, permettant à votre compte de rester en négatif jusqu’à un certain montant sans entraîner de pénalités immédiates. Cette limite est définie par contrat et varie selon les banques et les profils des clients.

• Découvert non autorisé : Contrairement au découvert autorisé, le découvert non autorisé survient lorsque vous dépassez la limite de découvert convenue ou lorsque vous n’avez pas de découvert autorisé. Dans ce cas, la banque applique des frais bancaires plus élevés et des pénalités supplémentaires. Ce type de découvert peut donc rapidement aggraver votre situation financière et détériorer votre relation avec votre établissement bancaire.

Dans un cas comme dans l’autre, un découvert entraînera des frais, plus ou moins importants.

💰 Quel est le coût d’un découvert bancaire ?

Les deux types de découverts vont causer différents types de frais.

✔️ Découvert autorisé

Le découvert autorisé inclut deux types de frais :

• Les frais pour accorder le découvert bancaire
• Les frais d’agios quand celui-ci est utilisé

Parfois, le découvert est inclus dans le pack bancaire vendu par la banque. Le montant reste toutefois à négocier avec le conseiller et il n’est pas obligé de vous en accorder un.

Il est possible aussi que la mise en place du découvert bancaire soit gratuite. Cela dépend alors de la politique de la banque.

Il existe également un découvert exceptionnel. Comme son nom l’indique, il est autorisé par la banque de manière exceptionnelle. En général, cela arrive pour de faibles montants et quand le client n’est que très rarement en situation de découvert. Par conséquent, cela permet d’éviter des frais plus lourds.

Dans tous les cas, cette situation entraîne des agios. Les agios sont des intérêts que perçoit la banque, car elle vous prête de l’argent alors que votre solde est négatif. Ils sont fixés au moment de la signature et sont négociables. Les taux appliqués pour les découverts des banques en lignes sont beaucoup moins élevés que chez les banques traditionnelles.

En effet, chez une banque en ligne, le découvert autorisé tourne autour des 7-8% alors qu’il est plutôt autour des 15% chez une banque traditionnelle.

En tout cas, banque en ligne ou traditionnelle, le calcul reste le même. Les agios se calculent de la manière suivante : (montant du découvert x jours de découvert x taux)/365

Par exemple, avec un découvert bancaire de 200 euros pendant 10 jours au taux de 15%, les agios du découvert bancaire s’élèveront à : (200 x 10 x 0,15)/365 =0,82 euros

✖️ Découvert non autorisé

Le découvert non autorisé va également regrouper deux types de frais :

• Des agios
• Une commission d’intervention

Les agios se retrouvent aussi dans ce type de découvert, mais à la différence du découvert autorisé, son taux est bien plus élevé. Les banques le fixe en général au taux d’usure défini par la Banque de France (taux limite qu’une banque peut imposer à son client en cas de découvert). Ce taux change tous les trimestres et, actuellement, est fixé à 18,68%. Si l’on prend le même exemple de découvert bancaire que celui ci-dessus, les agios coûteront cette fois 1,02€.

Toutefois, les frais les plus importants proviennent de la commission d’intervention. Il s’agit de frais d’incidents, intervenant lorsque le client est en solde négatif alors qu’il n’a pas de découvert bancaire autorisé ou bien qu’il l’a dépassé. De ce fait, il est qualifié de frais d’incident.

Ces frais s’appliquent chaque fois qu’une opération va aggraver le découvert bancaire du client. Pour éviter les abus, ils sont plafonnés à 8€ par opération et 80€ par mois. Par exemple, un découvert de 200€ pendant 10 jours au taux d’usure actuel vous coûtera donc 1,02€ d’agios plus 8€ de commission d’intervention, soit 9,02€ en tout au lieu des 0,82€ du découvert autorisé.

Autant dire que le découvert non autorisé est une situation qu’il faut éviter à tout prix pour réduire ses frais bancaires, d’autant plus qu’il peut causer d’autres problèmes.

🚨 Le problème du découvert bancaire non autorisé

Un troisième type de frais peut intervenir en cas de découvert bancaire non autorisé : les frais de rejets de prélèvements ou de chèque. Tout comme les agios, ceux-ci sont plafonnés à :

• 30€ pour un chèque inférieur ou égal à 50€
• 50€ pour un chèque d’une valeur supérieur à 50€
• 20€ max pour les autres moyens de paiement

Le principal problème intervient surtout lorsque c’est un chèque qui est rejeté. S’il est accepté, la banque prélèvera de nouveau une commission d’intervention plus les frais d’agios.

En revanche, si le paiement du chèque ne passe pas, non seulement le chèque sera rejeté, mais en plus, il faudra impérativement renflouer votre compte au plus vite, ou payer par un autre moyen. La banque va alors vous notifier du rejet du chèque et vous laissera 7 jours pour le régulariser. Dans le cas contraire, le client se retrouvera alors interdit bancaire, fiché à la Banque de France. Cette inscription au fichier dure 5 ans, ou jusqu’à tant que la situation soit régularisée. Il n’y aura alors plus de possibilité d’émettre de chèques, car vous devrez rendre le chéquier à la banque.

De plus, la banque à le droit de fermer votre compte ou de remplacer votre carte bancaire par une autre (souvent à autorisation systématique).

Si le compte bancaire est fermé par la banque, il existe deux solutions :

• Ouvrir un compte dans une banque pour interdit bancaire : elles ne refusent pas les clients, on peut énumérer des banques comme Nickel, Revolut ou encore N26
• Faire appel au droit au compte : tout individu à le droit à des services bancaires de base. Avec cette procédure, la Banque de France désigne une banque au client et cette dernière ne peut refuser l’ouverture du compte. Les services seront toutefois réduits au minimum mais gratuits

Liste des banques pour interdits bancaires

🤓 Comment éviter la situation de découvert ?

Plusieurs petits moyens permettent d’éviter cette situation.

1. Faire un suivi régulier de son compte : avec le développement des applications bancaires, il est devenu simple de jeter un coup d’œil à son compte juste en se connectant depuis chez soi. En fait, cela permet de voir plus facilement ou on se situe au niveau de son solde. Pensez aussi à anticiper les prélèvements.
2. Mettre en place des alertes : Les alertes bancaires sont un outil précieux pour éviter les découverts. La plupart des banques offrent des services d’alertes par SMS ou email pour vous informer lorsque votre solde atteint un certain seuil. Configurez ces alertes pour être averti dès que votre compte approche du zéro ou que des transactions importantes sont effectuées. Cela vous permet de réagir rapidement et d’éviter des frais de découvert.
3. Ouvrir un livret d’épargne : Si vous vous rendez compte qu’il ne reste pas assez d’argent et qu’un prélèvement arrive, renflouez le compte. Un livret A ou toute autre épargne est utile dans ces moments-là. Il suffit de transférer l’argent sur votre compte principal.
4. Ouvrir un compte dans une banque sans découvert :Il n’existe malheureusement pas de banques sans agios. Certaines banques ne permettent aucun découvert bancaire. La carte reçue dans une banque sans découvert est à autorisation systématique. Toutes les opérations d’un montant supérieur au solde du compte seront rejetées, ne causant ainsi pas de découvert.

🙂 Conclusion

Un découvert bancaire n’est donc pas une situation si rare que cela et elle n’est pas forcément grave.

Avec un découvert autorisé, les frais restent assez limités et le client possède une certaine marge de manœuvre si jamais il puise dedans.

Le découvert non autorisé en revanche, est une situation de laquelle il faut s’extirper au plus vite. D’une part, les frais bancaires sont élevés et d’autre part, le risque d’interdiction bancaire guette le client.

Il ne faut donc pas oublier les quelques conseils permettant d’éviter cette situation.

Rédigé par Corentin - Publié le 24/06/2024