Frais bancaires : qu’est-ce que je paie à ma banque ?

Le mot frais bancaire regroupe énormément de frais différents sous son pavillon. On sait que l’on doit ces frais à la banque, sans parfois connaître la raison ou ce que signifie le nom de tel ou tel frais. Pour y voir plus clair, nous expliquerons dans cet article quels sont les frais bancaires que je paie à ma banque et pourquoi ?

Offre banque en ligne : top 10

🤓 Frais bancaires quotidien et frais exceptionnels

Il est possible de diviser la catégorie frais bancaires en deux. D’une part on retrouve les frais bancaires de la vie quotidienne comme les frais de retrait à une banque autre qu’à celle à laquelle on appartient, les frais de tenue de compte, la cotisation pour son moyen de paiement etc. On retrouve dans cette catégorie des frais auxquels il est difficile voire impossible d’échapper car prélever mensuellement.

De l’autre, on retrouve les frais exceptionnels, ceux qui n’arrivent normalement que peu souvent. Il s’agit ici des frais d’incidents et d’irrégularités, facturés uniquement lorsqu’il y a un problème avec le compte en banque du client. Contrairement aux frais quotidiens, les frais exceptionnels sont évitables.

🧐 Où trouver mes frais bancaires ?

Les banques se doivent d’être très transparentes sur leurs frais. Pour avoir une meilleure idée de ce qui l’attend, un client peut consulter :

• Le document d’information tarifaire de la banque
• La plaquette tarifaire de la banque

Le premier est un document regroupant uniquement les services les plus importants de la banque. Dedans on trouve :

• L’abonnement au service de banque à distance
• L’abonnement à des produits d’alertes SMS (alertes lorsqu’on s’approche de son plafond de carte bancaire, de découvert autorisé, ou à l’inverse lorsque le solde est presque nul)
• Les frais de tenue de compte (frais prélevés par la banque pour la gestion du compte bancaire)
• Les frais de virements et de prélèvements
• Les frais liés aux cartes bancaires pour débit immédiat, différé et à autorisation systématique (les frais présentés sont ceux de la carte la moins chère)
• Les frais de retraits au distributeur d’une autre banque (dans la zone euro, pas à l’étranger)
• Le coût de l’assurance moyen de paiement qui protège carte, chéquier, documents personnels (carte d’identité), clefs et maroquinerie. Les éléments protégés peuvent cependant varier selon la banque
• La commission d’intervention (frais d’incident lorsque son compte est à découvert)
• Le pack bancaire de la banque ainsi que la liste des services associés

Elle est utile pour se faire une idée rapide des prix d’une banque. Cependant, la plaquette tarifaire est un document plus complet (et complexe) détaillant tous les frais et les services d’une banque, de la cotisation mensuelle aux frais d’assurances aux détails sur l’épargne (livret, compte titre, PEA…). On peut donc réellement comparer les tarifs des banques avec ce document mais il faut pouvoir le comprendre.

Quoi qu’il en soit, la plaquette ainsi que le document d’information tarifaire sont disponibles en ligne ou en agence (sauf pour les banques en ligne gratuite qui n’ont pas d’agence).

📃 Frais bancaires du quotidien : liste

En plus de pouvoir scinder les frais en deux, ces mêmes frais peuvent aussi être scindés en plusieurs parties, c’est pourquoi une plaquette tarifaire est beaucoup plus complexe qu’un document d’information tarifaire. Pour ajouter encore un peu de complexité à tout ça, les frais peuvent varier au sein d’une même banque selon sa région. C’est le cas des banques comme le Crédit Mutuel par exemple.

💳 Carte bancaire seule

Il n’est pas nécessaire de souscrire à un pack bancaire lorsque l’on ouvre un compte en ligne. Il est parfaitement possible de ne choisir que la carte bancaire puis, éventuellement, des services supplémentaires. Cependant, le prix reviendra plus cher si on souscrit aux mêmes services avec une carte seule plutôt qu’en pack. Voici par exemple plusieurs tarifs de carte seule 👇

Comparaison des banques
Frais de tenue de compte	27€/an	31,2€/an	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Tarif carte basique	3,83€/mois	4€/mois	3€/mois	Gratuite	Gratuite	Gratuite
Tarif carte haut de gamme	11,25€/mois	11,66€/mois	9€/mois	Gratuite sous condition de 1 800€ de revenus	5€/mois	9,99€/mois
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

💰 Les packs bancaires

Comme dit plus tôt, les packs bancaires incluent des services contrairement à la carte seule. En général, on retrouve à peu près la même chose. Que ce soit l’offre Esprit Libre de la BNP ou Sobrio d’SG (ex Société-Générale) on retrouve :

• Les frais bancaires de tenue de compte, que cela soit un compte individuel ou un compte joint
• Une carte bancaire au choix (le prix augmente selon la gamme)
• Une assurance moyen de paiement
• Des chèques de banque
• Des alertes SMS

Voici un exemple de tarifs concernant les packs bancaires 👇

Comparaison des packs
Nom offre	Sobrio	Esprit Libre	Pratiq +	Fosfo	Hello One	Revolut Standard
Tarif	Visa Classic : 7,90€/mois Visa Premier : 14,90€/mois	Visa Classic : 7,27€/mois Visa Premier : 15,65€/mois	3€/mois	Gratuite	Gratuite	Gratuite
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

💱 Frais d’utilisation de la carte

Même les banques sans frais de tenue de compte en ont : les frais d’utilisation de la carte bancaire.

Aucune banque n’y échappe mais certaines sont plus coûteuses que d’autres. On retrouve deux principaux frais bancaires d’utilisation :

• Les frais bancaires en zone euro
• Les frais bancaires hors zone euro

Les frais bancaires en zone euro sont les mêmes quel que soit le pays. Il est interdit pour une banque d’appliquer un tarif différent pour un retrait sur sol Français qu’un retrait sur le sol Allemand (tant que celui-ci reste en euros).

Les frais bancaires hors zone euro vont eux dépendre de la banque et ne connaissent pas de limitation particulière. On y retrouve :

• Les frais de conversion de devise
• Une surcharge du taux
• Des frais de commission fixe, variable voire les deux

Ci-dessous un tableau regroupant les frais d’utilisation de la carte bancaire 👇

Comparaison des frais hors zone euro
Frais de retrait zone euro	Gratuit	Gratuit	Gratuit	3 gratuits puis 1€ pour Visa Classic Illimité pour Visa Premier	3 gratuits puis 1€ pour Visa Classic Illimité pour Visa Premier	Gratuit selon plafond de la formule puis 2%
Frais paiement hors zone euro	Gratuit	Gratuit	Gratuit	1€+2,70%	0,90€+2,90%	Gratuit selon plafond de la formule puis 1%
Frais de retrait hors zone euro	Gratuit	Pratiq + : 3 gratuits par an puis 2% Uniq : 25 gratuits par an puis 2% Uniq + : Gratuit	Hello One : 1,5 % Hello Prime : Gratuit	3€+2,70%	3€+2,90%	Gratuit selon plafond de la formule puis 2%
Frais d'émission virement non SEPA	0,1% du virement au moins 23€	0,1% du virement au moins 20€	En devise : Gratuit En euro : 15€	En dessous de 500€ : 9€ Au dessus de 500€ : 13€	0,50% au moins 18€	Dépend de l'offre
Frais de réception virement non SEPA	12€	0,1% du virement au moins 20€	10€	En dessous de 150€ : gratuit Au dessus de 150€ : 22€	10€	Varie selon la devise et le montant
	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE	► VOIR L’OFFRE

Certaines banques en ligne ont également des conditions de non utilisation pour pallier la gratuité de leurs cartes. C’est le cas de Fortuneo. Ainsi, si le client n’utilise pas sa carte, il se verra contraint de payer 3€ pour une carte Fosfo et 9€ par mois pour une carte Gold Fortuneo

🚨 Les frais bancaires exceptionnels : incidents et irrégularités

Les frais bancaires d’incidents ou d’irrégularités se produisent lorsque le compte du client est à découvert (son solde est négatif).

Avant d’en arriver là, le client peut avoir le droit à un découvert bancaire. Le découvert n’induit pas de frais bancaires d’incidents tant que celui-ci n’est pas dépassé. En revanche, le consommateur doit payer des agios, un taux d’intérêt, car la banque lui avance l’argent qu’il n’a pas sur son compte. La permission pour disposer d’un découvert autorisé est à voir avec son conseiller bancaire et peut demander un coût supplémentaire pour mettre ce service à disposition.

Lorsque le client n’a pas de découvert (ou qu’il le dépasse), il tombe alors dans le découvert non autorisé qui lui coûtera des agios encore plus importants mais aussi d’autres frais comme la commission d’intervention ou des frais de rejets de prélèvements.

La commission d’intervention est un frais bancaire que la banque prélève pour chaque opération faite alors que le compte est à découvert. La banque explique qu’elle prélève ces frais car un banquier doit à chaque fois manuellement autoriser ou refuser la transaction lorsque le solde est négatif. Si le paiement est refusé, c’est un autre type de frais qui vient pénaliser le consommateur : les frais de rejets.

👁️‍🗨️ Frais bancaires exceptionnels : exemples

	Découvert	Rejet de prélèvements pour défaut de provision	Rejet de chèque pour défaut de provision	Commission d'intervention
>> Voir l'offre	Autorisé : 7% Non autorisé : 16%	20€ maximum	Chèque < 50€ : 30€ Chèque > 50€ : 50€	Gratuit	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Autorisé : 8% Non autorisé : Taux réglementaire -0,05%	Montant du prélèvement (max 20€)	Chèque ≤ 50 € : 30€ Chèque > 50 € : 50€	8€/opération (max 80€/mois)	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Autorisé : 8% Non autorisé : 18,40%	Montant < 20 € : gratuit Montant ≥ 20 € : 20€ (max)	Chèque ≤ 50 € : 30€ Chèque > 50 € : 50€	Gratuit	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	❌	❌	❌	❌	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Information non disponible	Montant < 10€ : montant du prélèvement Montant >10€ : 10€ (max)	Chèque ≤ 50 € : 30€ Chèque > 50 € : 50€	8€/opération (max 80€/mois)	► VOIR L’OFFRE
>> Voir l'offre	Information non disponible	Montant < 20€ : gratuit Montant >20€ : 20€ (20€ max)	Chèque ≤ 50 € : 30€ Chèque > 50 € : 50€	8€/opération (max 80€/mois)	► VOIR L’OFFRE

Le découvert Revolut n’existe pas. La banque en ligne ne permet pas à ses clients d’avoir un compte en banque négatif. Dans ce cas, les transactions faites alors qu’il n’y a pas assez d’argent sur le compte seront systématiquement refusées.

🙂 Des frais plafonnés

Pour éviter les frais bancaires abusifs, la loi impose un plafond sur certains frais d’incidents :

• La commission d’intervention est plafonnée à 8€ par action et 80€ par mois
• Les frais de rejets de prélèvements sont plafonnés à 20€ et un même prélèvement ne peut donner deux fois à des frais de rejets
• Un rejet de chèque ne dépassera pas 30€ pour un chèque de 50€ ou moins et 50€ pour un chèque de plus de 50€

Attention toutefois car un rejet pour chèque sans provision peut également donner lieu à une interdiction bancaire pour le client.

Il existe aussi une offre spéciale « clients fragiles » qui va plafonner tous les frais bancaires exceptionnels à 25€ par mois et ce type de compte ne peut pas avoir un coût supérieur à 3€ par mois.

😀 Puis-je payer moins de frais bancaires ?

Oui, il est possible de payer moins de frais bancaires voire de ne plus en payer du tout selon votre banque.

🏦 Dans une banque traditionnelle

Dans le cadre d’une banque traditionnelle, il sera impossible de supprimer complètement les frais. Les frais de tenue de compte ou la mensualité du pack bancaire sont obligatoires. Cependant, il est possible de les réduire. Pour cela, il faut faire attention à ne pas se retrouver en situation de découvert non autorisé et d’identifier ce dont vous avez besoin dans votre banque.

Pour éviter une situation de découvert, il faut faire très attention à la gestion de son compte, paramétrer des alertes lorsque son solde est proche de 0 par exemple. Si un prélèvement ou un chèque doit arriver, pensez à regarder si votre solde est suffisant pour que ce dernier ne vous bascule pas dans le rouge. Avant que cela n’arrive, il est possible de transférer de l’argent depuis un compte épargne sur son compte principal.

Vérifier également si tous les services du pack bancaires vous sont utiles. Le service d’alerte SMS peut l’être si vous avez du mal à regarder souvent le solde de votre compte. Néanmoins, peu de clients ont réellement besoin d’une assurance moyens de paiement, de chèques de banques, d’un relevé hebdomadaire… . Il est alors plus intéressant de ne choisir que la carte seule, ce qui fera baisser la facture.

👩‍💻 Dans une banque en ligne

Ouvrir un compte dans une banque en ligne permet déjà de faire des économies en soi par rapport à une banque classique car les tarifs d’une banque en ligne sont moins élevés.

Pour réussir à avoir un compte sans aucuns frais bancaires, il faut choisir une offre gratuite telle que Fosfo ou Hello One.

Rien qu’en faisant ça on supprime les frais de retraits dans une autre banque ainsi que les frais de paiements hors zone euro et les frais de tenue de compte.

Les seuls frais bancaires restants peuvent provenir de la non utilisation de la carte bancaire (pour Fosfo), d’un retrait d’argent à l’étranger (pour Hello One) ou d’émettre ainsi que recevoir un virement non SEPA.

En se servant d’une banque en ligne comme banque principale, la carte bancaire sera sans doute utilisée au moins une fois dans le mois. Ne reste plus qu’à ne pas se servir du service de virement non SEPA et vous obtenez un compte gratuit, dénué de tout frais bancaire.

Il faut cependant accepter de se passer d’agence physique.

🔗 Les tarifs par banque

• Tarifs BoursoBank
• Tarifs Hello bank!
• Tarifs Fortuneo
• Tarifs Monabanq
• Tarifs BNP Paribas
• Tarifs SG