Banque en ligne ou banque traditionnelle : qui choisir ?

Banque en ligne ou banque traditionnelle ? A l’heure de faire son choix, comment les départager ? Dans cet article, nous détaillons les spécificités, les avantages et les inconvénients des banques en lignes et des banques classiques. 

🔎 Banque en ligne ou banque traditionnelle : les différences

La banque en ligne se distingue de la banque traditionnelle par un fonctionnement dématérialisé. Même s’il s’agit de la principale différence qui existe entre les deux, elle a de nombreuses implications : tarifs, accessibilité, service client, etc.

Pour faire son choix en toute connaissance de cause, il est impératif de les passer en revue. Voici un récapitulatif des principaux points de comparaison entre banque en ligne et banque traditionnelle 👇

Les tarifs

Les tarifs sont très différents dans une banque en ligne et dans une banque traditionnelle. Ce critère est d’ailleurs l’un de ceux qui motivent les Français à changer de banque.

Les tarifs sont beaucoup moins élevés dans une banque en ligne qui n’a pas à entretenir un réseau d’agences.

Les banques en ligne ont d’ailleurs développé des offres gratuites. Pour les clients, il est donc tout à fait possible de ne pas avoir de frais de tenue de compte ou de cotisation de carte bancaire à payer tous les mois. On peut d’ailleurs obtenir une carte bancaire gratuite haut de gamme (Gold MasterCard, Visa Premier, etc.).

Quant aux frais d’irrégularité ou d’incident, ainsi que les frais à l’étranger, ils sont généralement beaucoup moins importants que dans une banque classique. Parfois, ils sont même inexistants. Par exemple, les tarifs des banques en ligne (à l’exception de Monabanq) ne prévoient pas de commission d’intervention, alors qu’il s’agit d’une pratique courante dans les banques classiques.

🏆 Voici actuellement notre classement des meilleures banques pour économiser sur ses frais bancaires :

		Carte classique	Carte premium
	🥇 Banque en ligne la plus complète	Hello One GRATUITE 1 opération/mois, sinon 3€/mois	Hello Prime 5€/mois Dès 1 000€ de revenus	► VOIR L’OFFRE
	🥈 Meilleur service client	Visa Classic 3€/mois	Visa Premier 9€/mois	► VOIR L’OFFRE
	🥉 Meilleure banque traditionnelle	Visa Classic 6,97€/mois	Visa Premier 14,99€/mois	► VOIR L’OFFRE

Le service client

👉 Banques en ligne

Les banques en ligne ont un fonctionnement dématérialisé. Autrement dit, elles ne pourront pas vous recevoir en agence. Le client gère ses comptes à distance en parfaite autonomie. S’il rencontre des difficultés ou s’il a des questions, de nombreux modes de contact sont mis à sa disposition : e-mail, service client téléphonique, tchat, réseaux sociaux.

Les plateformes téléphoniques des banques en ligne ne sont pas délocalisées. Elles sont basées en France et permettent de joindre un interlocuteur une grande partie de la semaine. Les horaires ont étendus, le soir et le samedi notamment. Pour les actifs, il est facile de discuter avec quelqu’un en rentrant du travail. Après les tarifs, c’est un autre avantage des banques en ligne.

👉 Banques traditionnelles

A l’inverse, si vous optez pour une banque traditionnelle, vous allez pouvoir vous rendre dans une agence bancaire pour effectuer vos opérations. Vous disposez d’un interlocuteur privilégié en la personne du conseiller, avec qui vous pouvez prendre rendez-vous si besoin. Dans une banque en ligne, la relation est moins approfondie.

Attention, cela ne veut pas dire que les relations avec la banque seront forcément de meilleure qualité dans une banque traditionnelle. Certains clients témoignent régulièrement de leur insatisfaction vis à vis de leur conseiller. D’ailleurs, si la relation se dégrade, votre seul recours est de changer d’agence pour bénéficier d’un nouvel interlocuteur.

Les canaux de contact disponibles sont souvent l’email et le téléphone. Ici les horaires sont plus restreints. Le conseiller ne sera pas disponible le soir ou le samedi après-midi, par exemple.

Services bancaires

Entre banque en ligne et banque traditionnelle, les services sont très semblables. Dans les deux cas, vous aurez accès à un compte bancaire, une carte bancaire, au virement instantané, aux alertes SMS, au découvert autorisé, etc. Les banques en ligne avec chéquier sont monnaie courante, et elles permettent également d’en encaisser.

👉 Une banque en ligne peut tout à fait s’utiliser comme banque principale, sans qu’il y ait besoin de posséder un compte dans une banque physique.

La seule différence notable concerne le dépôt d’espèces. Comme les banques en ligne n’ont pas de réseau d’agences, il n’est pas possible d’alimenter son compte bancaire avec du liquide, contrairement aux chèques qui peuvent être envoyés par la poste. Il y a toutefois deux exceptions : Monabanq et Hello bank!.

Avec une carte Hello bank!, vous avez la possibilité de déposer des espèces via les automates des agences BNP Paribas. Avec Monabanq, même principe : vous pouvez utiliser les automates CIC – Crédit Mutuel pour déposer du liquide sur votre compte bancaire.

Offres commerciales : banque en ligne ou banque physique ?

Dans une banque traditionnelle, les offres commerciales sont peu fréquentes. Les banques en ligne, elles, sont plus jeunes et cherchent à attirer de nouveaux clients. C’est pour cette raison qu’elles proposent très régulièrement des offres commerciales.

Les offres des banques en ligne prennent souvent la forme d’une prime de bienvenue. Elle est versée sur le compte bancaire du nouveau client, et peut, dans certains cas, être soumise à des conditions spécifiques (type de carte, mobilité bancaire à effectuer…). Boursorama Banque, Monabanq, Fortuneo, Hello bank! appliquent ce système de primes toute l’année. Les montants, eux, varient en fonction de la périodicité. On peut obtenir 80€ et jusqu’à 160€, voire plus.

En outre, les banques en ligne ont également toutes mis en place un système de parrainage.

L’objectif du parrainage des banques en ligne est clair : encourager les clients à faire eux-mêmes la promotion de la banque. Dans ce cas, parrain et filleul reçoivent tous les deux une prime.

► Voir les offres du moment

Epargne/crédit

Dans une banque en ligne ou une banque traditionnelle, il y a toujours des produits d’épargne et des solutions de crédit.

👉 Epargne

Les banques traditionnelles proposent tous les produits d’épargne du marché, ainsi que l’ensemble des livrets réglementés.

Côté banque en ligne, on trouve plusieurs livrets réglementés (Livret A, LDD), ainsi que des livrets spécifiques, propres à la banque, comme le livret Hello+ chez Hello bank!, par exemple. Toutefois, certains livrets réglementés peuvent manquer à l’appel. C’est le cas du LEP (Livret d’Epargne Populaire) ou du Livret Jeune.

Ceci étant dit, certaines banques en ligne sont très complètes. La plus complète de toute est Hello bank!, puisqu’elle vous donne accès à l’ensemble des produits de la BNP Paribas, sa maison mère. Vous pouvez y ouvrir un Livret Jeune ou un LEP. >> Découvrir Hello bank!

👉 Crédit

Les crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, travaux) sont présents partout, dans les banques traditionnelles comme dans les banques en ligne.

Le prêt immobilier est également très répandu dans les banques en ligne : Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo… Attention, tout de même, toutes ne le proposent pas. C’est notamment le cas de BforBank qui a suspendu la commercialisation de son offre de prêt immobilier.

Accessibilité

Concernant l’accessibilité, il y a des différences entre banque en ligne et banque traditionnelle, qui peuvent avoir une importance au moment de faire un choix.

👉 La nécessité de posséder un RIB

Dans une banque traditionnelle, vous n’avez pas besoin de posséder un compte bancaire à votre nom. Il vous suffit de vous rendre en agence avec une pièce d’identité. Grâce à un simple contrôle visuel, le conseiller s’assure que vous êtes bien la personne que vous prétendez être.

Chez les banques en ligne, en revanche, personne ne peut contrôler votre identité lors de la souscription. Pour contourner ce problème, les banques en ligne demandent généralement un RIB (et/ou d’effectuer un premier versement depuis un compte à votre nom). Si vous possédez un RIB, c’est en effet que votre identité a déjà été contrôlée. Notons qu’il est possible de fournir le RIB d’un Livret A.

Pour les jeunes qui n’ont jamais eu de Livret A ou de compte bancaire, cette spécificité peut poser problème. Heureusement, il existe des solutions, qui n’impliquent pas forcément de passer par une banque physique. Vous pouvez ouvrir un compte chez Fortuneo (offre Fosfo). Cette dernière contrôle l’identité des nouveaux clients grâce à un système de selfie vidéo.

👉 Les conditions

Les banques en ligne peuvent, pour certaines offres, imposer des conditions de revenus. Cela exclut forcément une partie des consommateurs. Chez Hello bank!, par exemple, l’offre haut de gamme nécessite de percevoir au moins 1 000€ de revenus nets mensuels.

Heureusement, les banques en ligne commercialisent également beaucoup d’offres gratuites sans condition de revenus. Attention, il y a souvent, dans ce cas, une condition d’utilisation de la carte bancaire pour conserver la gratuité (Exemple : un paiement par mois, sinon 3€/mois pour Hello One).

Autre spécificité des banques en ligne, vous devez réaliser un premier versement sur votre compte bancaire pour finaliser la souscription. Si ce versement est élevé (parfois, 300€), cela peut représenter un frein. Dans une banque traditionnelle, vous n’avez pas l’obligation d’alimenter votre compte immédiatement.

Offre banque en ligne : top 10

🕵️‍♀️ Choisir entre banque en ligne et banque traditionnelle selon son profil

Quelle banque choisir ? Banque en ligne ou banque traditionnelle ? Voici une synthèse par profil :

➡️ Vous avez l’habitude de gérer vos comptes à distance.

Aujourd’hui, les applications mobiles et les espaces client en ligne vous permettent de consulter le solde de votre compte bancaire, d’effectuer des virements (internes et externes). Tout peut être effectué à distance. Certaines personnes, d’ailleurs, ne se rendent jamais en agence.

Si vous avez naturellement tendance à gérer vos comptes de façon autonome, nous vous invitons plutôt à privilégier les banques en ligne. Si vous ne vous souvenez même plus de votre dernier passage en agence, c’est que vous êtes prêt à franchir le pas.

➡️ Vous cherchez à réaliser des économies.

Pour payer moins de frais, il faut se diriger vers une banque en ligne. C’est le meilleur moyen de réaliser des économies substantielles chaque année.

Voici notre classement des meilleures banques en ligne du moment :

Banques	Carte bancaire classique	Carte bancaire haut de gamme
	Hello One GRATUITE 1 opération/mois, sinon 3€/mois	Hello Prime 5€/mois Dès 1 000€ de revenus	► VOIR L’OFFRE
	Visa Classic 3€/mois	Visa Premier 9€/mois	► VOIR L’OFFRE
	Fosfo GRATUITE 1 paiement/mois, sinon 3€/mois	GOLD MasterCard GRATUITE Dès 1800€ de versements/mois	► VOIR L’OFFRE

➡️ Vous désirez pouvoir rencontrer un banquier en agence.

Si vous êtes attaché à la relation de confiance que vous entretenez avec votre banquier, il est plus judicieux de choisir une banque traditionnelle. Surtout si vous avez l’habitude d’effectuer des opérations en agence, des virements par exemple.

Voici un classement des meilleures banques physiques du moment :

	Pack Visa Classic	Pack Visa Premier	Nombre d'agences France
	6,97€/mois	14,99€/mois	1 900	► VOIR L’OFFRE
	7,90€/mois	14,90€/mois	2 246	► VOIR L’OFFRE
	8,35€/mois	14,70€/mois	256	► VOIR L’OFFRE

Bon à savoir : si vous voulez une agence uniquement pour y déposer du liquide, dans ce cas, vous pouvez très bien opter pour Hello bank!. Cette banque en ligne vous donne accès aux agences du réseau BNP Paribas. >> Découvrir Hello bank!

Le choix de la sécurité : banque physique ou banque en ligne ? 

Quand on se pose la question du choix entre banque en ligne et banque traditionnelle, la question de la sécurité est souvent soulevée. Les Français pensent parfois que les banques physiques, implantées depuis plus longtemps, sont plus fiables ou plus sures.

👉 Pour autant, sur ce point, il n’y a aucune différence entre une banque en ligne et une banque traditionnelle.

Les banques en ligne appartiennent à des banques traditionnelles. Monabanq est une filiale du Crédit Mutuel, Boursorama banque une filiale de la Société Générale, Hello bank! une filiale de la BNP Paribas, et ainsi de suite.

Les réglementations sont exactement les mêmes. En cas de faillite, les dépôts sont assurés à hauteur de 100 000€ maximum, quelle que soit la banque.

Les banques en ligne prennent la sécurité très au sérieux et pratiquent le cryptage des données. Ajout d’un bénéficiaire, virements… sur ces opérations sensibles, elles procèdent généralement à une double authentification (identifiant et code secret + code envoyé par SMS). Comme pour les banques traditionnelles, les piratages sont extrêmement rares. Ils sont plutôt dus à l’imprudence des utilisateurs. Les codes secrets ne doivent jamais être communiqués à une tierce personne.

► Trouver la meilleure banque

🔎 FAQ – Questions fréquentes

👉 Pourquoi rester dans une banque classique ?

Les banques traditionnelles se démarquent grâce à leurs agences implantées un peu partout sur le territoire. Plus anciennes, elles sont parvenues à tisser des liens de confiance et de proximité avec de nombreux usagers.

Il est plus judicieux de rester dans une banque classique quand on se rend encore fréquemment en agence pour y effectuer des opérations courantes (virements, dépôts d’espèces, etc.). C’est aussi la meilleure solution pour bénéficier d’un conseiller dédié.

👉 Quels sont les avantages de la banque en ligne ?

Banque en ligne ou banque traditionnelle ? Le principal avantage de la banque en ligne, c’est ses tarifs. Elle vous coûtera beaucoup moins cher qu’une banque traditionnelle. En outre, les banques en ligne sont souvent plus faciles à joindre pour les actifs, car leurs services clients ont des horaires très étendus, en particulier le soir et le week-end.

👉 Quels sont les inconvénients des banques en ligne ?

L’inconvénient des banques en ligne est que, contrairement aux banques traditionnelles, elles ne disposent pas d’agences. Il n’est donc pas possible d’y déposer des espèces ou d’effectuer ses opérations avec l’aide d’un conseiller.

L’intégralité des produits bancaires ne sont pas toujours au rendez-vous, même si, certaines banques en ligne comme Hello bank!, sont très complètes.