Quels sont les avantages d’avoir deux comptes bancaires ?

Avoir plusieurs comptes bancaires n’est pas rare. Beaucoup de consommateurs choisissent de posséder un deuxième compte bancaire, voire plusieurs autres, pour gérer leur argent. Voyons les avantages et les inconvénients d’avoir deux comptes bancaires ou même plus. 

Changer de banque : retrouver le comparatif

Avoir deux comptes bancaires – un choix pas si anodin

Posséder deux comptes bancaires va au-delà de la simple possession d’un compte courant et d’un livret d’épargne. De nombreux Français possèdent un deuxième compte bancaire pour des raisons autres que le placement d’argent.

Quelques exemples :

• Avoir un compte bancaire principal dans la banque où l’on a fait son crédit immobilier, ou dans la banque qui nous convient le mieux.
• + 1 ou plusieurs comptes secondaires :
  • Posséder un compte joint pour les dépenses du ménage.
  • Avoir un deuxième compte bancaire dans une banque en ligne pour profiter de ses nombreux avantages.

Dans cet article, nous allons exposer les différents avantages d’avoir deux comptes bancaires (ou bien plus), mais aussi les inconvénients que cela peut amener. Avant tout, voici les trois offres que nous conseillons le plus pour avoir deux comptes bancaires.

Quels comptes bancaires choisir ?

1- Compte bancaire principal

Le compte bancaire principal doit permettre d’avoir tous les services nécessaires au quotidien, depuis la carte bancaire en passant par le chéquier, le crédit et l’épargne. Il doit donc s’agir de la banque la plus complète possible (sauf si, par exemple, vous êtes absolument certain de ne jamais avoir besoin de chéquier par exemple).

Voici le top 3 des meilleures banques pouvant faire office de compte bancaire principal :

Hello bank! est la banque en ligne la plus complète. Peu chère, elle permet d’avoir un découvert autorisé, un chéquier, de déposer chèques et espèces aux guichets de la BNP Paribas, d’ouvrir un compte pro, d’avoir un crédit (consommation, immobilier), et d’ouvrir n’importe quel produit d’épargne.

Monabanq est également très complète, mais payante. Le dépôt de chèques et d’espèces pourra s’effectuer aux guichets du CIC ou du Crédit Mutuel. Le seule livret non disponible est le LEP.

Enfin, la BNP Paribas permet, en plus, d’avoir accès à des agences bancaires, mais les coûts sont plus élevés.

2- Compte bancaire secondaire

Deuxième compte individuel

L’objectif d’avoir un deuxième compte individuel est de compléter le premier compte par des services qu’il ne possède pas. Le but est aussi d’avoir une deuxième carte bancaire qui pourra être utilisée en cas de perte ou de vol de la première.

Il faut donc que le compte soit gratuit ou peu cher, et éviter les conditions de dépenses. En effet, certaines banques demandent au client d’utiliser leur carte au moins une fois par mois, sinon des frais supplémentaires sont facturés.

Orange Bank offre la possibilité de posséder une carte MasterCard sans condition de revenus. Il faut seulement penser à utiliser la carte une fois par mois pour éviter un paiement de 2€ le mois suivant. Les retraits sont gratuits en euros et les frais à l’étranger ne coûtent que 2% du montant. Toutefois, il y a peu d’épargne ou de crédit, et pas de compte joint.

Revolut est une néobanque, elle a donc a cœur de proposer toutes les nouvelles technologies. C’est une offre très souple avec sous-comptes, carte bancaire très personnalisable, cryptomonnaies, offre pour mineurs et virements à l’étranger peu coûteux. En revanche, pas de découvert autorisé, de chéquier, d’encaissement de chèques, de crédit ou d’épargne chez Revolut.

Lydia se rapproche plutôt de Revolut que d’Orange Bank, avec de nombreuses fonctionnalités : programme poussé de cashback, sous-comptes, compte commun, cagnotte en ligne, carte bancaire virtuelle et micro-crédit. Vous n’y trouverez pas non plus de chéquier, d’encaissement de chèques ou d’épargne.

Compte joint

Avoir un compte joint donne la possibilité de gérer facilement des dépenses communes.

Les avantages d’avoir deux comptes bancaires

Avoir deux comptes bancaires possède de nombreux avantages : services supplémentaires, carte bancaire en plus, produits bancaires plus intéressants…

Bénéficier d’autres services gratuits

Le principal avantage d’avoir deux comptes bancaires est d’avoir accès à d’autres services de façon gratuite. Par exemple, on peut conserver un compte dans une agence bancaire et ouvrir un compte en ligne pour accéder à d’autres services.

Les frais à l’étranger gratuits

A l’inverse des banques avec agence, de nombreuses banques en ligne offrent les frais à l’étranger (paiements et retraits). C’est le cas par exemple de l’offre Intégrale d’ING, mais aussi d’autres produits.

Les services supplémentaires

Aussi, les banques en ligne mettent plus rapidement en place les nouvelles technologies que les banques avec agences. C’est le cas des virements instantanés gratuits chez Boursorama par exemple. On trouve aussi des services comme le virement par SMS chez Orange Bank.

Enfin, il est possible d’avoir accès à des programmes de banque avec cashback (The Corner de Boursorama, Lydia…) pour réaliser des économies sur ses achats tout au long de l’année.

Avoir plusieurs cartes bancaires

Posséder deux comptes bancaires sous-entend souvent avoir une deuxième carte bancaire. Grâce aux banques en ligne, il est assez facile d’avoir une carte bancaire gratuite. De fait, les offres incluent souvent ce moyen de paiement sans coût supplémentaire, à la différence d’une banque traditionnelle.

En ayant deux cartes bancaires, on peut utiliser la seconde si jamais la première ne passe pas. Cela peut arriver avec une carte à autorisation systématique si le terminal est hors-ligne. Il est aussi possible que l’on ait dépassé son plafond de paiement.

Avec deux cartes, le problème est réglé. Surtout si l’on choisit de souscrire à une carte haut de gamme sur l’un des deux comptes. Par exemple, la carte Gold MasterCard est gratuite chez Fortuneo à partir de 1800€ de versement mensuel sur le compte. Ce type de carte coûte rapidement plus de 130€ à l’année dans une banque traditionnelle.

D’ailleurs, c’est le cas également pour l’ouverture d’un compte joint chez Fortuneo. A partir de 2700€ de revenus, les deux titulaires obtiennent une Gold MasterCard gratuite.

Avoir un service client différent avec deux comptes bancaires

De fait, on peut avoir besoin d’accéder en agence pour déposer des chèques ou des espèces. C’est le cas également si l’on souhaite avoir un conseiller dédié qui puisse nous recevoir en agence. Dans une banque en ligne, on n’aura pas accès en agence (sauf Hello bank! ou Monabanq pour déposer des chèques). Cependant, le service client sera accessible sur des horaires plus larges.

Gérer son argent différemment

Enfin, avoir deux comptes bancaires possède l’avantage non négligeable de permettre de gérer son argent différemment. On peut dédier un compte aux dépenses courantes (les courses, les frais de transport, les sorties) et un à ses charges fixes (loyer, prêt immobilier, factures d’électricité, etc.).

Les inconvénients d’avoir deux comptes bancaires

Bien entendu, posséder deux comptes bancaires n’a pas que des avantages. Voici les quelques inconvénients qu’il faut prendre en compte pour éviter les mauvaises surprises.

Les frais d’incident de paiement

Quand on a deux comptes bancaires, il faut penser à vérifier régulièrement le solde de chacun des comptes pour éviter les frais d’incident de paiement. De fait, un passage dans le découvert autorisé (voire non autorisé) peut vite coûter cher. On additionne la commission d’intervention (gratuite dans les banques en ligne sauf Monabanq) avec le coût du découvert (les intérêts dus à la banque).

Mieux vaut donc choisir une banque en ligne sans découvert autorisé ou une banque avec découvert autorisé, mais où les frais ne sont pas élevés.

Les frais de carte bancaire non utilisée et pour compte inactif

Certaines banques appliquent des frais pour carte bancaire non utilisée ou pour compte inactif. On distingue les deux. D’un côté les frais pour carte bancaire inactive que l’on trouve dans quasiment toutes les banques. De l’autre, les frais pour compte bancaire inactif. Ils dépendent de la Loi Eckert.

Côté carte bancaire inactive, voici certaines pénalités qui peuvent être appliquées :

• Boursorama banque : carte bancaire désactivée au bout de six mois pour non-utilisation.

De fait,  même si les banques appliquent des frais de tenue de compte, elles facturent aussi parfois par des frais si le compte est inactif trop longtemps.

• CIC : 80€/an.
• Crédit Mutuel : 30€/an.
• Société Générale : 30€/an.

Et même si les banques en ligne n’appliquent pas de frais de tenue de compte, elles peuvent appliquer des frais pour compte non actif.

• Monabanq : 30€/an.
• Hello bank! : 30€/an.

Ces frais donnés à titre indicatif montrent qu’il ne vaut mieux pas oublier l’un de ses deux comptes bancaires au risque de payer des frais.

Enfin, la plupart des banques en ligne proposant une offre gratuite imposent une condition d’utilisation. Il s’agit d’utiliser sa carte un minimum de fois par mois pour éviter de payer une cotisation le mois suivant. Par exemple, Welcome de Boursorama doit être utilisée une fois par mois pour éviter un coût de 5€ le mois suivant.

Les banques en ligne cherchent ainsi à inciter leurs clients à faire de leur compte bancaire en ligne leur compte principal.

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Rédigé par Hélène Soudant - Mis à jour le 10/11/2022