BNP Paribas ou Banque Postale : comment choisir ?

Qui entre la BNP Paribas et la Banque Postale est la meilleure banque ? Pour le savoir, nous avons comparé leurs services, leurs tarifs ainsi que les avis clients. C’est l’heure du duel !

SOMMAIRE

• Présentation des banques
• Comparaison des offres bancaires
• Avis clients
• Conditions d’ouverture de compte
• Les banques en ligne de la BNP Paribas et de la Banque Postale
• Conclusion

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BNP Paribas ou Banque Postale : Présentation des banques

Présente dans 65 pays, la BNP Paribas compte plus de 7,7 millions de clients en France. C’est un véritable pilier de la banque dans l’hexagone, faisant partie des « Trois Vieilles ». Créée en 1822, elle s’adresse aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels. Le groupe compte près de 190 000 employés et un peu plus de 1700 agences, un nombre qui diminue cependant petit à petit.

La BNP Paribas permettra à un client particulier d’ouvrir un compte bancaire mais aussi de détenir des produits d’épargne et de crédit. Tous les produits sont disponibles.

La Banque Postale compte un peu plus de clients, avec un total de 10 millions. Elle s’est distinguée en 2006 de La Poste, sa maison mère, pour se concentrer sur ses services bancaires. Elle est aussi, depuis 2005, investie d’une mission de service public et doit à ce titre proposer ses services au plus grand nombre.

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Comparaison des offres bancaires

Frais de gestion

L’ouverture et la clôture du compte bancaire sont sans surprise gratuites à la BNP Paribas et à la Banque Postale. Les autres lignes tarifaires permettent cependant d’identifier une petite disparité de tarifs, en faveur de la Banque Postale.

En effet, les frais de tenue de compte sont légèrement moins élevés, ainsi que le prix de l’assurance moyens de paiement. Autre avantage : les virements instantanés sont gratuits à la Banque Postale pour tous les clients, alors qu’ils ne le sont à la BNP Paribas que pour ceux qui ont souscrit au pack Esprit Libre.

En revanche, pour l’émission de chèque de banques, c’est la BNP Paribas qui est la banque la plus avantageuse.

Les packs bancaires

Désormais, la plupart des clients d’une banque décident de souscrire au pack bancaire, plutôt que de choisir leurs services un par un. Un pack inclut en général les frais de tenue de compte, une carte bancaire et une assurance moyens de paiement. D’autres avantages peuvent parfois s’additionner, comme un plus grand découvert autorisé.

Encore une fois, la Banque Postale apparaît comme la moins chère avec sa formule Alliatys. Le pack Esprit Libre de la BNP Paribas est un peu plus coûteux, quelle que soit la carte bancaire choisie.

Note : en fonction de l’âge, il est possible d’obtenir une réduction sur le tarif du pack bancaire. L’offre est d’ailleurs souvent gratuite pour les enfants mineurs si leurs parents sont clients de la banque.

Cartes bancaires

La Banque Postale comme la BNP Paribas commercialisent toute la gamme de cartes Visa, mais pas de cartes MasterCard. Les cartes Visa sont toutefois des équivalents aux cartes MasterCard et peuvent être utilisées partout, en France et à l’étranger, sans problème.

Le prix des cartes seules, présenté ci-dessous, est valable si le client décide de souscrire sa carte bancaire hors pack bancaire. Sinon, le coût de la carte est inclus dans le pack. Ni la Banque Postale ni la BNP Paribas ne proposent de carte bancaire gratuite.

Les cartes Origin et Réalys sont des cartes à autorisation systématique, qui ne permettent pas d’être à découvert. Elles sont généralement octroyées aux jeunes, aux mineurs et aux personnes en difficultés financières, mais elles peuvent aussi être utiles pour mieux gérer son budget.

Les cartes classiques permettent de payer et retirer de l’argent partout, et incluent au minimum une garantie décès / invalidité. Elles sont disponibles en débit immédiat ou différé. Pour obtenir davantage de services, il faut opter pour une carte haut de gamme, qui inclut des garanties voyage (responsabilité civile à l’étranger, retard et annulation de vol, Neige et montagne…) ainsi que des plafonds plus élevés.

Les cartes de luxe, enfin, sont beaucoup plus rares. Elles donnent notamment la possibilité de posséder un service de conciergerie.

La Banque Postale propose des prix moins élevés que ceux de la BNP Paribas pour chacune des cartes.

Retraits et paiements

Que vous ayez souscrit un pack bancaire ou non, il est possible que l’utilisation de votre carte bancaire entraîne des frais supplémentaires. Bien connaître la plaquette tarifaire de sa banque peut permettre de les éviter.

La BNP Paribas comme la Banque Postale incluent trois retraits gratuits par mois en dehors de ses distributeurs, puis ceux-ci sont facturés 1€ et 0,85€. Concernant les retraits hors zone euro, les tarifs sont très proches, mais la Banque Postale est encore une fois un peu moins chère pour les paiements à l’étranger.

Frais d’incident de paiement

Qu’est-ce qu’un incident de paiement ? Il s’agit de toutes ces opérations qui font passer votre compte bancaire dans le négatif. Ce peut être un retrait, un paiement par carte, un prélèvement… Dès que votre compte est dans le rouge, les frais s’accumulent, quelle que soit la banque.

Si vous êtes souvent à découvert, il est donc d’autant plus important de trouver la banque la moins chère à ce sujet. Qu’en est-il entre la BNP Paribas et la Banque Postale ?

Si vous êtes dans votre découvert autorisé, vous pairez uniquement : 

• Les intérêts liés au taux de découvert autorisé
• Le minimum forfaitaire d’agios : il s’agit d’un forfait minimum que la banque facture quand un client est à découvert. Si les intérêts sont supérieurs à ce minimum, alors vous paierez seulement les intérêts. S’ils sont inférieurs, alors vous paierez le minimum forfaitaire.

En revanche, si vous n’avez pas de découvert autorisé ou que vous le dépassez vous paierez bien davantage de frais :

• Les intérêts liés au taux de découvert non autorisé
• La commission d’intervention pour chaque paiement ou retrait qui aggrave votre découvert
• Les frais en cas de rejet de votre prélèvement ou de votre chèque
• Une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé, qui vous informe que vous êtes dans le rouge sans en avoir l’autorisation

D’autres frais peuvent encore s’ajouter dans le cas où votre carte doit être bloquée par la banque pour usage abusif, si celle-ci demande à la Banque de France de vous inscrire comme interdit bancaire, ou encore si une saisie doit être effectuée sur votre compte.

Comme on peut le voir, la Banque Postale est encore une fois moins chère que la BNP Paribas.

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BNP Paribas ou Banque Postale : avis clients

Notes

Comparer les frais et les services est une chose, mais ça ne permet pas de prendre en compte l’aspect humain, ni la relation client. Nous trouvons essentiel de coupler ces informations avec des avis clients représentatifs qui permettent d’en savoir plus.

Voici les notes obtenues par les banques sur les différentes plateformes d’avis :

Avis Banque Postale :

• Google Play : 4,2/5 sur 164 000 avis
• App Store : 4,4/5 sur 214 000 avis
• Trustpilot : 1,3/5 sur 2 700 avis
• MOYENNE : 4,3/5

Avis BNP Paribas :

• Google Play : 3,2/5 sur 54 000 avis
• App Store : 4,6/5 sur 116 000 avis
• Trustpilot : 1,6/5 sur 1 300 avis
• MOYENNE : 3,13/5

La Banque Postale passe la barre des 4/5, obtenant plus d’un point de plus que la BNP Paribas en moyenne. Il semblerait donc que les clients soient plus satisfaits de la première que de la seconde.

Conseiller expert à la BNP Paribas

Depuis peu, la BNP Paribas propose un nouveau système à ses clients, qui semble les séduire et qu’on ne retrouve pas à la Banque Postale.

L’objectif est de pouvoir rencontrer un conseiller expert, à même de renseigner le client en matière de crédit mais aussi d’épargne et de gestion de patrimoine, moyennant une cotisation supplémentaire de 12€ par mois. Le consommateur a aussi la garantie que son conseiller ne changera pas tous les mois et qu’il conservera un même interlocuteur sur une longue durée.

Ce service, appelé le service Affinité, n’est pas encore disponible dans toutes les agences de la BNP Paribas mais est en cours de déploiement.

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BNP Paribas ou Banque Postale : Conditions de souscription et démarches

Plutôt que distinguer la BNP Paribas de la Banque Postale, il est plus judicieux de faire la différence entre la souscription en agences ainsi que la souscription en ligne. En effet, vous pouvez aussi bien ouvrir un compte BNP Paribas ou Banque Postale physiquement ou à distance.

• En agences : les clients mineurs et majeurs sont accueillis, qu’ils aient un RIB à leur nom ou pas, qu’ils résident en France ou pas. Il faudra en général prendre rendez-vous.
• En ligne : pour ouvrir un compte depuis le formulaire en ligne, sans avoir à se déplacer, il faut être majeur, résider physiquement et fiscalement en France et disposer d’un RIB à son nom.

La BNP Paribas et la Banque Postale demandent toutes deux de fournir au moins un justificatif d’identité voire un justificatif de domicile.

Les offres classiques sont sans condition de revenus. En ce qui concerne les offres haut de gamme et de luxe (Visa Infinite…), il est possible que des conditions de revenus s’appliquent, mais celles-ci ne sont pas communiquées par les banques.

Que ce soit la Banque Postale ou la BNP Paribas, votre demande d’ouverture de compte sera probablement refusée si vous êtes interdit bancaire.

► Ouvrir un compte à la Banque Postale ► Ouvrir un compte BNP Paribas

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Les banques en ligne

La BNP Paribas et la Banque Postale détiennent toutes deux une banque en ligne, respectivement Hello bank! et Ma French Bank.

Hello bank! by BNP Paribas

Nous considérons actuellement Hello bank! comme la meilleure banque en ligne, et même comme la meilleure banque tout court. Elle propose les deux offres suivantes :

• Hello One : gratuite (y compris en compte joint avec deux cartes). Cette offre inclut une carte classique avec peu de frais à l’étranger. Elle est sans condition de revenus et accessible à tous.
• Hello Prime : 5€ par mois (8€ pour le compte joint avec deux cartes). Cette deuxième formule, haut de gamme, propose une carte bancaire haut de gamme sans frais à l’étranger, avec garanties voyage et virements instantanés gratuits.

Hello bank! permet aussi d’avoir des livrets d’épargne (livret A, LDD, livret jeune, LEP), une assurance-vie, de souscrire un crédit conso ou immobilier, d’avoir un chéquier ou encore de déposer chèques et espèces aux guichets de la BNP Paribas.

Une offre pro, Hello Busines, est aussi disponible, ainsi qu’une formule pour mineurs, Hello Origin.

► Découvrir Hello bank!

Ma French Bank – Banque Postale

Plus récemment, la Banque Postale a également lancé sa banque en ligne : Ma French Bank.

Ma French Bank ne propose pas d’offres gratuites :

• Compte Original : 2,90€, par mois, sans frais à l’étranger.
• Compte Idéal : 6,90€ par mois, sans frais à l’étranger. L’offre propose aussi du cashback et des garanties voyage.

La banque en ligne est toutefois bien moins complète qu’Hello bank! : pas de découvert autorisé, pas de chéquier ou d’encaissement de chèques, aucun accès en agences, pas de livrets réglementés… mais des fonctionnalités comme une cagnotte en ligne.

Ma French Bank conviendra mieux aux consommateurs qui veulent une banque avec les services basiques et, en plus, des fonctionnalités plus high tech.

► Découvrir Ma French Bank

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BNP Paribas ou Banque Postale : conclusion

Qui est la meilleure banque entre la BNP Paribas et la Banque Postale ? Voici notre conclusion :

• La moins chère : Banque Postale
• Le plus d’agences : Banque Postale
• Meilleurs avis clients : Banque Postale

C’est un tiercé gagnant pour la Banque Postale par rapport à la BNP Paribas !

► Ouvrir un compte à la Banque Postale

Nuançons toutefois en précisant que la BNP Paribas sera plus indiquée pour un client un peu plus aisé, qui souhaite des conseils personnalités. La BNP Paribas pourra aussi mieux vous convenir si, par exemple, vous avez une agence bancaire juste à côté de chez vous.

Enfin, qu’il s’agisse de la BNP Paribas ou de la Banque Postale, aucune des deux ne tient finalement la route face à une banque en ligne comme Hello bank!, qui propose une offre gratuite en plus d’être très complète. >> Découvrir Hello bank

>> Lire aussi : BNP Paribas ou Société Générale ?

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 05/12/2022